淺談商業銀行個人消費貸款業務中的發展問題

摘 要：個人消費貸款業務作為商業銀行的主體業務與主要盈利手段之一，隨著大好情勢受到了越來越多人的青睞。雖然近年來，商業銀行不斷對銀行原有的貸款業務發展模式進行適當的調整以適應日趨激烈的各行競爭，但仍收到資金緊縮的沖擊，本文對商業銀行個人消費貸款業務進行分析，總結其風險及問題因素，進而提出一系列針對性策略。

關鍵詞：個人消費貸款 完善 飽和

個人消費貸款是指銀行向申請購買合理用途的消費品或服務的借款人發放的有指定消費用途的人民幣貸款業務，內容包括個人住房、汽車、一般助學貸款等消費性項目。

近年來，我國個人消費貸款并不景氣。首先，在資金緊縮的大環境下，實體經濟的增長遭受著巨大的挑戰。此外，由于房地產行業的過度繁榮，使得消費內需不足，繼而帶來了信貸投放低迷的錯誤效應。

其次，從收入來源來看，居民收入的大半原先的增長主要依靠工業、采礦業等傳統產業職工收入增長，居民收入與產業收入增長效率有著直接的連帶關系。而隨著供給側結構性改革深入，這些行業收入增長逐漸放緩，這也就使得居民收入增長放緩，收入水平整體下降。

另外，房地產貸款在個人消費貸款業務總額中占比超過百分之50，相比其他各類個人消費貸款業務，它在很大程度上擠壓了其他消費支出。而房地產貸款由于貸款期限長數目大，客戶類別分散，銀行負債期限較……