迎來家庭新成員如何完善保險計劃？

案例

李先生，40歲，定居北京，在某公司任銷售總監，年薪40萬元。妻子36歲，為行政人員，年薪12萬元。二人均有“五險一金\"，并育有一子8歲，妻子目前懷有6個月的身孕，準備生二胎。家庭擁有一套房產，商業按揭貸款100萬元，每月還款6500元。現金及存款20萬元，每年合計開支15萬元。

李先生比較擔心萬一自己有什么意外，家庭的房貸和養育孩子的責任就全壓在妻子一人身上，所以他希望有合適的保險可以讓他規避這部分風險。另外，李先生希望未來能有一個較高品質的晚年和孩子的健康成長，他該補充什么保險比較好？

一、案例分析

這是一個正處家庭成長期的高產階層，事業和收入能力呈上升趨勢，同時責任壓力和風險也與日俱增，上有老下有小，同時人至中年，不該有事也不敢有事。加之二寶即將降臨，還有房貸未清，做好家庭風險管控和規劃極為重要和必要。

對于李先生的家庭現狀，我們建議，當務之急需要解決兩大問題：一是因意外和疾病風險導致收入中斷帶來的系列損失，所以要做好家庭安康保障規劃；二是子女的教育問題以及退休后品質生活的期望，所以還需要做好教育和年金規劃。

二、規劃建議

1.夫妻重疾險、意外險需求

李先生為家庭支柱，李太太為家庭核心，李先生、李太太家庭收入來源完全依賴于主動收入，且李先生承擔主要部分，因此重疾和意外的保障就尤為重要。李先生在平安無事的情況下，可以給家庭帶來長期穩定的現金流，但一旦李先生發生風險，現金流將不足以彌補家庭正常開支。妻子雖然也有一定的年收入，但還遠遠不足以支撐家庭目前的正常支出，隨著二寶的即將到來，家庭支出也將繼續增加。原本房子帶來的負債100萬元，甚至會壓垮整個家庭，所有的重擔都將壓到妻子一個人身上。

2.社保的補充需求

社保只能解決最基礎的醫療費用報銷，報銷的范圍也不包含一些效果佳、副作用小的進口藥、特效藥，僅僅依靠社保，會大大降低就醫品質，影響身體康復。

3.孩子重疾險、教育金需求

8歲的孩子正處于身體成長發育的重要階段，以后面臨小學、初中、高中及大學的教育，想要更好的教育環境，需要及早規劃孩子教育金的問題。

鑒于目前家庭狀況，重大疾病保險，建議李先生落實為100萬元左右，太太落實為50萬元左右，孩子落實為40萬元左右。夫妻二人醫療險分別落實金額300萬元左右，同時增加李先生意外險以及孩子的教育金儲備。并根據結余能力配置其他資產，強化目標達成。

三、結語

其實每個人都扮演著多重家庭角色，每一個角色背后都是一份責任和承諾。人們對美好生活的向往和現實風險的威脅呈現不可回避的矛盾，因此要實現全家人無憂、尊嚴、體面的生活，還要讓人生沒有遺憾，就須從一份充足周全的家庭保障開始。保險計劃需要定期檢視，加以完善，尤其二寶即將誕生。