車險續(xù)保有竅門

每年一到車險要續(xù)保的時候，車主總是會煩惱應(yīng)該去哪里買，怎么續(xù)保更省錢和續(xù)保需要注意哪些事項。車險續(xù)保有啥小竅門，讓我們一起來看看吧。

竅門一：千萬別讓車裸奔

車險、意外險、醫(yī)療費(fèi)用險、醫(yī)療津貼險、家財險等險種，保障期限大多為一年，次年續(xù)保時一定要提前幾天就辦好相關(guān)手續(xù)，哪怕就是兩三天的空檔期，也可能因為不幸遭遇保險事故而得不到理賠。

保險的空檔期，具體來說就是指被保險人的保險已經(jīng)到期了，但是沒有及時續(xù)保，進(jìn)而導(dǎo)致被保險人處于無保障的狀態(tài)。

一般情況下，脫保一個月內(nèi)續(xù)保，費(fèi)率不變，該享受的優(yōu)惠還可以享受，但是在此期間發(fā)生的事故，保險公司是不予賠付的。

另外，交強(qiáng)險如果脫保，哪怕是一天，交警查出會扣留車輛至依法規(guī)定投保后，并處依照投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納的保險費(fèi)的2倍罰款。而且脫保后的車輛續(xù)保還需要重新驗車，增加了投保手續(xù)，浪費(fèi)時間。

竅門二：可提前3個月續(xù)保

為了避免車險出現(xiàn)空檔期情況，建議車主記清楚自己車險的到期時間，提前辦理續(xù)保。那什么時候續(xù)保最好呢？

人保財險相關(guān)人士在接受《理財》雜志記者專訪時表示，根據(jù)保監(jiān)會和全國各地保監(jiān)局的有關(guān)規(guī)定，車險續(xù)保提醒時間一般開始于客戶保單的終保日期前90天，部分省和地市存在提醒時間小于90天的情況。2017年，隨著第二次商業(yè)車險費(fèi)率改革在全國范圍開展，客戶的上年出險次數(shù)將直接影響到本年的保費(fèi)情況，為盡量規(guī)避在可續(xù)保到尚未終保周期內(nèi)，客戶發(fā)生交通事故而直接影響到本年的保費(fèi)，建議客戶盡早續(xù)保，規(guī)避風(fēng)險的發(fā)生。

正常辦理車險續(xù)保手續(xù)后，商業(yè)險一般是簽署合同后24小時生效，交強(qiáng)險是及時生效，不過，不同保險公司的要求不一樣，大家辦理車險時一定要問清楚時間問題。

竅門三：多種渠道可續(xù)保

確認(rèn)了續(xù)保時間，該去哪兒續(xù)保呢？是找熟人還是去保險公司官網(wǎng)？

其實(shí)都可以，購買車險有5種途徑：保險公司官網(wǎng)、業(yè)務(wù)員電話直銷、手機(jī)APP、4S店和熟人介紹。續(xù)保同理，也有這5種渠道。不過隨著大家購買車險的駕輕就熟，越來越多的人選擇互聯(lián)網(wǎng)續(xù)保，不但可以節(jié)省保費(fèi)，而且省時省力，比如險蘿卜APP或掌中寶、快保等APP。

竅門四：實(shí)惠續(xù)保方案

車險續(xù)保時，不像新車在4S店購買車險，什么險種都被要求必須購買，可以有選擇地挑選險種。其中，最實(shí)惠的車險套餐組合就是交強(qiáng)險加第三者責(zé)任險，這是最省錢的續(xù)保方法。其次就是購買四項基本險，即交強(qiáng)險、車損險、第三者責(zé)任險以及不計免賠險。

交強(qiáng)險是強(qiáng)制購買的，不買不行，否則車會被暫時扣留，而且還會面臨交強(qiáng)險2倍的罰款。購買完后，還要把標(biāo)簽貼在前擋風(fēng)玻璃上。沒貼的話，也會被處罰，扣1分，罰200元。

商業(yè)第三者責(zé)任險，要是發(fā)愁不夠賠償額度時，商業(yè)第三者責(zé)任險可以作為交強(qiáng)險的補(bǔ)充。

車損險，和第三者險一樣，是車輛保險的基本險，主要賠償被保險車輛的損失以及由被保險車輛在使用中給第三者帶來的損失，是保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。一般保障的是因雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水等自然災(zāi)害和碰撞、傾覆等意外事故造成保險車輛的損失以及相關(guān)的施救費(fèi)用。

不計免賠險，全稱為“不計免賠率特約條款”，是一種商業(yè)險（車損險或三者險）的附加險。不計免賠險作為一種附加險，需要以投保的主險為投保前提條件，不可以單獨(dú)進(jìn)行投保。其保險責(zé)任通常是指賠償?shù)臅r候?qū)囍鬟M(jìn)行全額賠償。

竅門五：第三者責(zé)任險保額買足

如今開車上路，遇到豪車已是常態(tài)，普通車撞上豪車的概率時有發(fā)生，一點(diǎn)小剮蹭、追尾分分鐘可以令普通車主“辛苦幾年，一撞回到解放前”，雖然車主大都購買了交強(qiáng)險，但交強(qiáng)險賠付的額度有限，如果商業(yè)第三者責(zé)任險的賠付額度足夠高的話，也就不用自己再掏腰包賠付。那么商業(yè)第三者責(zé)任險最高能買多少？該買多少？

《理財》雜志記者發(fā)現(xiàn)，車主普遍購買的商業(yè)第三者責(zé)任險的賠付額度在30萬元、50萬元的居多，100萬元的少。在咨詢的過程中很多客服人員自己都不清楚本公司能購買的最高賠付限額，需要詢問上一級主管部門?？梢娫趪鴥?nèi)購買賠付額在100萬元及以上的少之又少。

人保財險相關(guān)人士在接受采訪時表示，第三者責(zé)任險是按照限額檔位供客戶選擇的，具體細(xì)分為5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，當(dāng)選擇100萬元以上的限額檔次時，必須是50萬元的整倍數(shù)，并無上限的要求；客戶購買三者險可參照當(dāng)?shù)厝藗?、車輛維修收費(fèi)水平，發(fā)達(dá)地區(qū)由于各項收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)均較高，建議客戶至少購買100萬元及以上的第三者責(zé)任險。

竅門六：足額續(xù)保更全面

目前，車主續(xù)保時，保險公司一般會提供兩種續(xù)保方式，一種是按照新車購置價格續(xù)保；另一種是除掉車輛折舊費(fèi)用，按照汽車現(xiàn)有實(shí)際價值續(xù)保。

業(yè)內(nèi)人士介紹，若是駕駛5年以內(nèi)的車輛，續(xù)保時，建議車主仍按新車購置價作為保額進(jìn)行投保。因為如果汽車出現(xiàn)故障，修理廠都是提供全新的配件，另外，如果車輛發(fā)生全部損失，也能得到最大限度的賠償。

竅門七：續(xù)保省錢有妙招

想要更低的續(xù)保費(fèi)用？平時的良好行車記錄是決定性因素，簡單來講，理賠次數(shù)的多少，將決定來年車險續(xù)保的優(yōu)惠程度。比如上一年度車輛未出險，那么商業(yè)險續(xù)保時可享受折扣優(yōu)惠；若發(fā)生1至2次賠款，按基準(zhǔn)保費(fèi)承保；若發(fā)生3次賠款，車險費(fèi)率在基準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上上浮10%（視保險條款而定）；若出險次數(shù)太多，還可能被保險公司拒保。

人保財險相關(guān)人士表示，續(xù)保保費(fèi)是根據(jù)客戶的續(xù)保各投保險種核算總額為基準(zhǔn)通過相關(guān)公式得出，而險種的保費(fèi)一般情況下是依據(jù)被保險人類別、車輛用途、車輛基本情況（座位數(shù)、噸位數(shù)、排量、功率）、車輛使用年限等厘算而來。隨著第二次商業(yè)車險費(fèi)率改革在全國范圍開展，客戶的上年出險次數(shù)、交通違法系數(shù)等各核算系數(shù)均納入了保費(fèi)的厘算公式內(nèi)，針對該情況，當(dāng)客戶有著良好的風(fēng)險意識和駕駛習(xí)慣才能將保費(fèi)降到最低，做到續(xù)保最省錢。