微信“微醫?！?，值得投嗎？

前段時間，微信錢包里開始出現保險服務的“微醫?！贝翱?，以后大家可以通過微信直接購買保險、查詢保險以及理賠保險。騰訊方面稱，目前這項功能僅開放給全國1%的微信用戶，但是諸如投百元可保600萬元、傳統保險商業模式將迎來變局等，引起了業界的關注。

屬于補充醫療保險

騰訊微信上線銷售的“微醫?！笔且豢钛a充醫療保險。所謂補充醫療保險，就是當被保險人發生醫療費用時，在社保報銷比例之外，由保險公司提供給被保險人的一種經濟補償型保險。

“‘微醫?！畹椭恍枰僭ＹM就能獲得數百萬元保額，且對國內公立醫院的自費項目、自費藥也可賠付。同時，保障范圍涵蓋了發病率最高、個人醫療負擔較重的百種重疾，可以幫用戶實現重疾無憂。”泰康保險集團副總裁兼健康險事業部總經理邱希淳接受媒體采訪時表示。

以百元保費撬動幾百萬元的保障，聽起來確實非常不錯。但是如此懸殊的繳費與理賠，保險公司的風險能否覆蓋？

“以互聯網巨大的流量，補充醫療保險這種產品的確可以做到以小博大的保障效果?！睂ν饨洕Q易大學教授王國軍接受媒體采訪時說，像阿里巴巴持股的互聯網保險公司眾安保險就有類似的補充醫療保險產品。記者在眾安保險公司網站上看到一款補充醫療保險產品，136元起價，保障額度為300萬元，與“微醫?！碑a品類似。

除了互聯網巨大的流量能為這種保險產品降低風險外，商業補充醫療保險還有一道天然的風險屏障，那就是社保。據業內人士介紹，由于補充醫療保險只報銷社保報銷后的那部分費用，并且此類補充醫療保險對于一般疾病的住院治療或手術，還會設置一個萬元的報銷起付線，后端的報銷相對風險可控?！坝捎谏绫箐N比較規范，后端需要關注的風險點主要在自費藥的濫用風險上?！?/p>

600萬元重疾醫療保障

“微醫?！笔且豢罡叨榷ㄖ苹慕】惦U產品，除了高性價比的優勢外，“微醫?！痹诜諏用嬉沧隽撕芏鄤撔拢彼儋r付、快速就醫、押金墊付、專家預約、專人陪診、專家病房、手術安排等等。

從保額來看，“微醫?！卑?00萬元一般醫療保障，針對保監會定義的高發的100種重大疾病提供600萬元重疾醫療保障。

從報銷范圍來看，“微醫?！眻箐N范圍突破社保目錄、不限疾病種類、不限治療手段，只要是必需且合理的醫療費用，超出1萬元免賠額的部分100%報銷，針對100種重疾，提供600萬元保額0免賠100%賠付的保障。

從賠付來看，“微醫?！庇兄辟r、閃賠、快賠多種賠付模式，用戶可自行選擇理賠服務方案。所謂直賠，是指用戶可選擇在500多家網絡醫院就醫，治療費用由保險公司直接與醫院結算，用戶無須墊付再報銷；閃賠則是指若用戶在非網絡醫院就診，住院后3天內報案，出院時將有專人陪同，協助理賠，實現2小時閃賠，出院立即拿賠款；所謂快賠，是指用戶出院后再報案，將由順豐快遞上門收件且免郵資，3天內快賠到賬。

從定價看，騰訊方面稱，“微醫?！弊鳛轵v訊首家控股保險平臺推出的第一款普惠型健康險產品，以有社保版為例，21周歲一年保費216元、26周歲276元、31周歲372元、36周歲456元。

事實上，這款“微醫?！钡摹芭浞健辈⒉恍迈r，“互聯網百萬醫療險”的概念近年來在市場上頗為流行。早在2016年年初，平安健康險就推出了中國首款互聯網百萬醫療險，按照2017版最新的“平安e生保”，以21～25歲的有社保用戶為例，一年交271元的保費，年度最高賠付金額可以達到600萬元。此后，眾安在線推出“尊享e生醫療保險”，以21～25歲的有社保用戶為例，一年交219元的保費，年度最高賠付金額可以達到100萬元。