互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行有啥不一樣

以微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行等為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行嶄露頭角，出生即帶著互聯(lián)網(wǎng)基因，徹底顛覆了以往銀行“多營業(yè)網(wǎng)點、多產(chǎn)品條線”的運營模式，開啟了“平臺化、輕成本”的數(shù)字銀行發(fā)展探索。

縱觀國內(nèi)外的互聯(lián)網(wǎng)銀行，如英國的Atom銀行、迪拜商業(yè)銀行的CBD Now以及國內(nèi)的微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行等，其運營模式大致相同，即運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能以及多種金融科技，重構(gòu)金融底層科技系統(tǒng)、風控系統(tǒng)，為消費者、小微企業(yè)等提供高效、便捷、安全的數(shù)字化金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行有啥不一樣

“互聯(lián)網(wǎng)銀行”概念由互聯(lián)行創(chuàng)始人林立人先生率先提出，并付諸實施，互聯(lián)網(wǎng)銀行是對傳統(tǒng)銀行顛覆性的變革，是未來金融格局的再造者，通俗來說，就是把傳統(tǒng)銀行完全搬到互聯(lián)網(wǎng)上，實現(xiàn)銀行的所有業(yè)務(wù)操作。

互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行最大的不同，就是互聯(lián)網(wǎng)銀行的全部業(yè)務(wù)都是通過純線上形式完成的，不需要線下網(wǎng)點和柜臺。互聯(lián)網(wǎng)銀行無須分行，服務(wù)全球，業(yè)務(wù)完全在網(wǎng)上開展；擁有一個非常強大安全的平臺，保證所有操作在線完成，足不出戶。

從2014年開始，中國銀監(jiān)會陸續(xù)批準了數(shù)批試點民營企業(yè)的籌建申請，這些民營銀行大多自帶互聯(lián)網(wǎng)基因，其中由螞蟻金服主導的網(wǎng)商銀行、騰訊主導的微眾銀行、新希望主導的新網(wǎng)銀行均明確定位為“互聯(lián)網(wǎng)銀行”。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭入場

近年來，互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛進軍金融業(yè)，銀行毫無疑問成為兵家必爭之地。這一波民營銀行申辦熱潮，始于2014年。民營銀行從無到有，且數(shù)量越來越多。截至目前，銀監(jiān)會共批準籌建17家民營銀行，其中16家已開業(yè)。

2017年，民營銀行進入了一段開業(yè)密集期。其中，蘇寧銀行6月16日在南京舉行的開業(yè)發(fā)布會上宣告正式誕生；8月21日，百信銀行收到銀監(jiān)會批復，獲準在北京籌建開業(yè)。

微眾銀行、網(wǎng)商銀行、蘇寧銀行、百信銀行這4家備受關(guān)注的銀行，背后站著的分別是騰訊、阿里、蘇寧、百度。至此，中國互聯(lián)網(wǎng)“四巨頭”BATS（百度、阿里巴巴、騰訊、蘇寧）的銀行全部落地。

互聯(lián)網(wǎng)銀行都有哪些產(chǎn)品

目前，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行等3家互聯(lián)網(wǎng)銀行都有小微貸產(chǎn)品推出。

2014年12月28日，首家互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行官網(wǎng)上線。公開資料顯示，微眾銀行注冊資本達30億元，騰訊認購該行總股本30%的股份，為最大股東。微眾銀行定位為服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)客戶的民營銀行。

作為國內(nèi)首家開業(yè)的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行在成立之初就在微信和QQ兩大社交平臺上推出了“微粒貸”產(chǎn)品。借款額度和期限都由用戶自由選擇，旨在做QQ或者微信用戶人手一個的“錢包”。據(jù)微眾銀行公布的數(shù)據(jù)，微眾銀行旗下的現(xiàn)金貸產(chǎn)品微粒貸2016年年底累計放貸量接近2000億元，截至2017年年第一季度，微粒貸累計放款額突破3000億元，累計用戶數(shù)突破2000萬人。

另一家互聯(lián)網(wǎng)銀行——網(wǎng)商銀行的三大目標客戶群體是小微企業(yè)、個人消費者和農(nóng)村用戶，專注500萬元以下的貸款。成立后，網(wǎng)商銀行也推出了自己的小微貸產(chǎn)品——“旺農(nóng)貸”。這款產(chǎn)品主要服務(wù)于農(nóng)村，屬于農(nóng)村金融的明星產(chǎn)品。“旺農(nóng)貸”的貸款申請、信息錄入均在自主研發(fā)的手機移動端完成，從申請到貸款發(fā)放最快半小時。

同樣作為互聯(lián)網(wǎng)銀行，新網(wǎng)銀行注冊資本30億元，同樣致力于通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為消費者和小微企業(yè)提供定制化的金融服務(wù)。成立后，新網(wǎng)銀行有不少小微貸產(chǎn)品推出，例如“好人貸”“創(chuàng)客貸”等。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的差異化定位

所謂背靠大樹好乘涼，互聯(lián)網(wǎng)銀行也是如此。通俗來說，互聯(lián)網(wǎng)銀行沒有物理網(wǎng)點和柜臺，主要依靠線上數(shù)據(jù)開展業(yè)務(wù)，就是把傳統(tǒng)銀行完全搬到互聯(lián)網(wǎng)上，實現(xiàn)銀行的所有業(yè)務(wù)操作。

從2015年的業(yè)績虧損，到2016年的扭虧為盈，微眾銀行和網(wǎng)商銀行的表現(xiàn)一直備受關(guān)注。它們的亮眼業(yè)績，也昭示了中國互聯(lián)網(wǎng)銀行模式的良好開局。不過，目前來看，兩家銀行的發(fā)展方向有所區(qū)別，微眾銀行聚焦于消費信貸，網(wǎng)商銀行多為阿里體系內(nèi)的商戶提供金融服務(wù)。

除此之外，微眾銀行還提供包括“活期+”“定期+”“股票基金買賣”等。“活期+”和“定期+”兩個服務(wù)項目分別為微眾銀行與國金基金定制的貨幣基金和與太平資產(chǎn)合作的保險資管類產(chǎn)品，與目前支付寶錢包中的“余額寶”和“招財寶”頗為類似。

至于新網(wǎng)銀行，《理財》雜志記者發(fā)現(xiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存管銀行的推進，新網(wǎng)銀行連接了80多家網(wǎng)貸機構(gòu)，為其提供網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，通過這樣的方式輻射到更廣闊的用戶群體。

未來新網(wǎng)銀行是否也能如在傳統(tǒng)銀行購買理財產(chǎn)品那樣布局個人資金端產(chǎn)品，新網(wǎng)銀行方面的相關(guān)人士表示暫不考慮。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的四大風險

互聯(lián)網(wǎng)銀行既存在傳統(tǒng)金融風險，還面臨一系列獨特風險。歸納起來，有以下幾個方面的風險：

技術(shù)風險。互聯(lián)網(wǎng)銀行的技術(shù)風險主要包括三個方面：一是交易安全風險。在信息存儲、傳遞、處理過程中，信息可能丟失或破壞，被惡意竊取和篡改，導致交易得不到安全保障。二是隱私保護風險。因技術(shù)原因，導致對交易信息和客戶個人信息保護不力，容易被惡意竊取或者人為泄露。三是服務(wù)質(zhì)量風險。因技術(shù)方面的原因，導致響應速度過慢、操作太難，影響客戶的積極性和信任感。

聲譽風險。互聯(lián)網(wǎng)銀行的信譽風險指的是由于平臺經(jīng)營不善、風險控制不力、金融交易遭遇侵害或其他原因給客戶帶來經(jīng)濟損失，導致在公眾輿論產(chǎn)生負面評價，失去良好的聲譽，從而無法有序開展業(yè)務(wù)。

信用風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性的特點，交易雙方只是通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)生聯(lián)系，增大了交易雙方在身份確認、信用評價方面的信息不對稱。而且互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程短、進入門檻低，大部分企業(yè)缺乏專業(yè)的風險管理人員，不具備充分的風險管理能力和資質(zhì)，加上網(wǎng)絡(luò)貸款多是無抵押、無質(zhì)押貸款，從而增大了信用風險。

操作風險。以遠程支付為例，互聯(lián)網(wǎng)交易面臨的釣魚、欺詐風險尚未徹底解決，應對網(wǎng)銀欺詐的安全軟件產(chǎn)品尚不成熟，第三方軟件可能對存在的木馬程序不能有效識別。因此，犯罪分子可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融這方面的缺陷，通過釣魚 Wi-fi 站點或其他攻擊手段，對客戶交易信息進行攔截或篡改，造成客戶資金損失。