區域金融風險的防范與化解
——以河南省安陽市為例

王 鈺

（安陽工學院經濟管理學院，河南安陽455000）

在現代市場經濟中，金融領域是競爭最激烈因而風險程度也最高的領域，沒有風險就沒有金融活動，因此，研究金融風險的防范和治理，對于決策當局來說，就顯得至關重要。作為一個改革與開放中的發展中國家，中國的經濟、金融面臨的不確定性正在增加。作為中部正在崛起的城市——河南省安陽市，所面臨的金融風險也在增強。因此，關注安陽市目前金融性風險狀況，了解安陽市金融風險的特征，建立相應的金融系統性風險預警、監控與防范體系,對于防范系統性金融危機有著重要的意義。

一、金融風險定義和安陽市金融風險的特征

（一）金融風險的定義

金融風險是指資本在金融市場上進行運作時，所表現出來的預期收益的不確定性。投資人本身有一個預期收益，最終實際收益與預期收益的偏差即為一種風險。金融風險按照風險來源不同，可以分為市場風險、信用風險、利率風險和操作風險。

所謂市場風險，是指從國家整體看金融市場，因政治、法律、經濟的不確定性造成的風險。該風險雖然由個別投資人的決策造成，但不以某個經營者的個人盈虧為標準。

所謂信用風險，是指債務到期時，債務人無法償還到期的債務本金或者利息，致使債權人遭受損失的一種風險。該風險屬于經營者造成的金融風險。

所謂利率風險，是指預期利率水平和到期實際利率水平的差異造成的風險。該風險也屬于經營者造成的金融風險。

所謂操作風險，是指因經營者操作不確定性帶來的經營損失的不確定性。該風險因個人投資者的不同帶來的影響大小也不同，也屬于經營者造成的金融風險。

（二）金融風險的特征

1.客觀性

只要有金融活動，金融風險就客觀存在，不以人的意志為轉移。安陽市是整個經濟體和金融體中的一個鏈條，金融風險是客觀存在的。

2.隱蔽性

金融風險隨時隨地存在，但往往在金融危機爆發后才引起人們的關注。震驚全國的安陽市非法集資案就是很好的例證。長久以來，不受法律保護的高利息非法集資行為一直存在于民間。居民愿意把自己的積蓄提供給某些企業使用，以期獲得高額的利息回報。某些企業用拆東墻補西墻的方式兌付著他們本身根本無法承擔的高利息。這種扭曲的經濟模式直至2011年集中爆發，也直到爆發之后才引起了人們的關注。

3.擴散性

金融風險不只影響一個人，一個機構，而且影響一個行業，整個社會。金融風險的擴散性類似于癌細胞，一旦發生，所造成的影響之廣、擴散速度之快，人們是無法控制的。

4.加速性

金融風險一旦爆發，就會形成惡性循環，甚至形成金融危機。金融風險自身所帶的這種加速傳播的能力，也使得區域金融管理者不得不對其加以足夠的重視。

二、安陽市金融風險的現狀和形成原因

（一）粗放型經濟發展模式

目前，安陽市金融機構普遍存在重規模、輕效益的問題。這樣一種粗放型經濟發展模式是目前金融機構追求自身經濟利益普遍采用的發展模式，重數量、輕質量，重規模、輕效益[1]。各個金融機構遍地開花，大肆擴張的同時，從業人員素質并沒有得到提升，經營管理模式并沒有得到實質性增強。這使得各種風險在資本擴張的同時也潛在提升了。隨著科學技術的不斷深入，同時80后、90后成為社會的中堅力量，金融行業成了運用高新技術最深入的行業，慢慢地，人們在網絡上就可以直接完成各種業務，這對目前的服務窗口是極大的沖擊。在這種情況下，金融機構肆意擴張實體資本不但不能增加整體效益，反而會成為一種拖累。

經調查，安陽市目前的商業銀行中，中國工商銀行擁有網點47個，中國銀行擁有網點36個，中國農業銀行擁有網點69個，中國建設銀行擁有網點39個，中原銀行擁有網點29個。網點數量遍布極其廣泛，但是很多網點業務極少，效率極低，安陽市民每次進入銀行等待的時間平均長達半小時之久。這樣一種重數量、輕質量的發展方式，將給金融行業帶來極大的風險。

（二）金融行業內部控制制度不健全

金融行業外部控制形成了以中國人民銀行為領導，以證券業監督委員會、保險業監督委員會和銀行業監督委員會為實際監管機構的完整體系。但是直到目前，金融行業內部控制制度依舊不健全。僅僅依靠國家和當地政府的外部監管是無法從根本上解決問題的。市場經濟下，相較于從計劃經濟轉型過來的金融體系，整個行業面臨更大的風險。自主經營、自擔風險的經營理念尚未形成，內部約束不完善給經辦人或者負責人提供了可乘之機，未進行風險評估即放貸給高風險的項目等屢見不鮮。

曾經震驚全國的安陽市非法融資案件就是金融行業缺乏內部控制造成極大損失的典型。爆發這么大的案件原因是多方面的，有一個原因被大家共同認可，那就是涉足金融業務的實體企業內部控制形同虛設，企業治理結構不完善。

（三）地方政府的不當干預

適當的政府干預有利于金融機構的健康發展，但凡事都有一個度，如果政府過度、不當干預，反而會適得其反，增加金融機構的負擔，使經營效率下降。區域金融機構又受到國家和當地政府的雙重管理，有時候政策的分歧更使得金融機構左右為難。就拿商業銀行來說，有些地區，銀行更類似于政府的一個職能部門，被強迫信貸向國有大中型企業、基礎建設及政府自認為發展良好的行業傾斜，這完全脫離了經營講究效率的原則，而政府干預的項目往往投資期長，風險大。

16家上市銀行2017年第三季報顯示，截至2017年9月末，16家上市銀行的不良貸款余額約9000億元，比2014年末增加近2300億元，增幅超過30%，創金融危機后增幅新高。隨著金融機構的競爭越來越激烈，各家銀行紛紛出臺信貸的優惠政策，風險把控不力是不良貸款率上升的直接原因。但是有些銀行受到當地政府的不當干預，也是使不良貸款率上升的隱形的和間接的原因。

（四）社會信用觀念淡薄，缺乏風險意識

長久以來，人們認為只要存進銀行的資金，就是百分之百有保障的，由于銀行給大眾的這樣的固有的印象，使得人民群眾甚至分不清楚什么是理財產品，什么是風險投資，什么是簡單的存款。將存款與理財混為一談，不知道投資有風險，入市需謹慎。這主要源于社會風險意識的缺乏。之前安陽市建設銀行發生一起案件，一名50多歲的女性市民買了銀行的非保本理財產品，結果1年之后的10萬元變成了98 000元，于是在銀行門口大鬧。這樣一場鬧劇折射出普通大眾對風險的不當認識，很多人只想到了收益，沒有想到收益背后潛藏的風險。

另外，社會信用觀念也極其淡薄，社會信用體系發育不良，失信現象時有發生。具體到銀行與企業之間，商業銀行成為社會不良信用的直接受害者。有的企業鉆空子，打擦邊球，向銀行貸款時高估資產，破產時低估資產；有的企業還錢時要錢沒有，要命一條；有的企業多頭開戶，借新還舊，搞游擊戰策略；有的企業將資產全部轉移隱匿后金蟬脫殼，徹底消失。據統計，每年因失信造成的經濟損失，約占了GDP的5%。

三、防范與化解安陽市金融風險的措施

（一）建立金融風險預警系統[2]

防范與化解金融風險，首先應該建立一套合理的系統，即事前預防、事中控制，事后彌補。由于事發時的控制和事發后的彌補針對已經發生的事情，既然要防范與化解金融風險，最重要的還是進行事前的預防，即建立一套因地適宜的金融風險預警系統。所謂區域金融風險預警系統，即根據本地區的實際情況，以金融統計為依據，以計算機技術為支撐，借助企業財務報表分析，建立一套風險預警機制。當區域實際經濟情況超過或不到某些指標時，該系統自動報警，并將相應數據傳至金融監管機構，這樣便可以盡早采取措施防范和化解金融風險。

目前具有代表性的早期金融危機預警模型有：F&R模型；DD模型；STV模型；宏觀金融壓力測試模型等。而現在比較流行的為金融壓力指數及其預測模型，這些模型在理論上經過研究，均可以設置于金融風險預警機制當中，幫助我們及早發現風險，并采取措施。

（二）完善金融行業內部控制制度

內審部門設立之初的目的即是防患于未然，及早發現金融行業自身存在的問題和風險，采取措施，防止風險的蔓延造成嚴重的后果。為了完善內部控制制度，金融行業可從以下一些方面著手。首先，重視內部審計部門，改平級監督為上級對下級的監督，更有公信力。其次，加強內部審計人員專業素質的培養，他們必須是一群業務精，專業水平強，道德高尚的人員，多對他們進行培訓，培養一種“偵查”意識。最后，當審計結果進行公布時，各部門需要重視該結果并進行整改。

（三）真正發揮金融監管機構對金融行業的監管和風險監控水平

金融監管不足可以說是金融危機爆發的一個重要原因，東南亞金融危機爆發后，韓國將銀行業、保險業、證券業三大金融支柱行業的監管機構進行合并，突出了中央銀行的監管地位。印度尼西亞也開始擴大中央銀行的貨幣自主權，限制房地產行業的融資規模。

當前我國金融監管機構對金融行業的監管多數為合規性監管，即主要考察現行金融機構的經營是否符合相應規范，一般為該行業的最低要求[3]。而為了防范與化解金融行業的風險，金融監管機構需要適時轉換監管方式，從合規性監管改為審慎性監管。所謂審慎性監管即為通過審查慎重程度，監管其經營風險，這其實是金融行業的最高要求。一要明確中國人民銀行和財政部以及三大金融機構監督委員會的職責；二要加強溝通，建立各部門之間的信息共享機制。

（四）創建和完善社會信用體系，通過信用數據庫,將政府相關部門數據進行匯總和審核[4]

社會信用應該是一個人之所以為經濟人的重要組成部分，應該建立一套個人信用評價機制，每個人有相應的分值，并最終將這些數據共享至身份證芯片上。通過數據庫，將政府相關部門，例如工商、海關、法院、技術監督、財政及稅務的個人數據全部匯總，一旦某個部門查到該經紀人失信，所有信息均可共享。未來，一張身份證上將有一個自然人的所有信息，包括信用。這將大大提高失信帶來的不良后果，防止客戶在不同金融機構之間進行欺騙。

四、結語

金融風險作為一種經濟現象是客觀存在的，當加以防范控制時，本身不足以對人們生活帶來多大負面影響，但若不加以防范化解就會釀成金融危機。因此如何防范與化解區域性金融危機，還值得我們深入探索研究。