淺談商業(yè)保險與社會保險的關系

【摘要】：目前我國醫(yī)療保險主要存在商業(yè)保險和社會保險兩種形式，這兩種醫(yī)療保險方式定位不同，互為補充，且不能夠相互取代。本文研究的重點就是分析商業(yè)保險和社會保險之間的關系，并在此基礎上提出更好的相互補充和融合的對策，這對于促進我國醫(yī)療保險事業(yè)的發(fā)展具有非常重要的意義。

【關鍵詞】：商業(yè)保險；社會保險；關系

一、引言

經過十余年的發(fā)展，我國保險事業(yè)已經形成了社會保險與商業(yè)保險相互補充、相互兼容的良好局面。但是因為我國的保險事業(yè)發(fā)展較快，相關知識普及不夠。現(xiàn)在仍有好多人對社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別搞不清楚，對有了社會保險后還是不是需要投保商業(yè)保險猶豫不決。總之，社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別并不影響兩者的互補作用。以社會保險為基礎、商業(yè)保險作補充，才能真正的讓自己的生活有了全方位的保障。社保與商業(yè)保險的關系，就像家里的小區(qū)保安跟防盜門。有了小區(qū)保安還不夠，安裝防盜門才能獲得更全面的保障。

二、商業(yè)保險與社會保險的概念

商業(yè)保險：商業(yè)保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經營。商業(yè)保險關系是由當事人自愿締結的合同關系，投保人根據合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。所謂社會保險，是指收取保險費，形成社會保險基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。

2.社會保險：社會保險是一種為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償的一種社會和經濟制度。社會保險的主要項目包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險。社會保險計劃由政府舉辦，強制某一群體將其收入的一部分作為社會保險稅（費）形成社會保險基金，在滿足一定條件的情況下，被保險人可從基金獲得固定的收入或損失的補償，它是一種再分配制度，它的目標是保證物質及勞動力的再生產和社會的穩(wěn)定。在我國，社會保險 （Social Insurance） 是社會保障體系的重要組成部分，其在整個社會保障體系中居于核心地位。另外，社會保險是一種繳費性的社會保障，資金主要是用人單位和勞動者本人繳納，政府財政給予補貼并承擔最終的責任。但是勞動者只有履行了法定的繳費義務，并在符合法定條件的情況下，才能享受相應的社會保險待遇。

三、商業(yè)保險與社會保險的差別與互補

（一）.差別

1、商業(yè)保險是一種經營行為，保險業(yè)經營者以追求利潤為目的，獨立核算、自主經營、自負盈虧：社會保險是國家社會保障制度的一種，目的是為人民提供基本的生活保障，以國家財政支持為后盾。

2、商業(yè)保險依照平等自愿的原則，是否建立保險關系完全由投保人自主決定：而社會保險具有強制性，凡是符合法定條件的公民或勞動者， 其繳納保險費用，接受保障，都是由國家立法直接規(guī)定的。

3、商業(yè)保險的保障范圍由投保人、被保險人與保險公司協(xié)商確定，不同的保險合同項下，不同的險種，被保險人所受的保障范圍和水平是不同的，而社會保險的保障范圍一般由國家事先規(guī)定，風險保障范圍比較窄，保障的水平也比較低。這是由它的社會保障性質所決定的。

社會保險是國家強制實行的社會保障制度，被保險人有永久獲得保障的權利。政府對保險財務負最后的責任，發(fā)生虧損由國家財政撥款彌補。

4、對象和作用不同。

社會保險以勞動者及其供養(yǎng)的直系親屬為對象，在勞動者喪失勞動能力后給予物質幫助；商業(yè)保險是以個人或全體人民為對象，并根據其繳保費多少和事故發(fā)生的種類給予一定的經濟補償。

5、權利與義務對等關系不同。

社會保險強調勞動者必須履行為社會貢獻勞動的義務，并由此獲得社會保險待遇的權利，實現(xiàn)權利義務基本對等；商業(yè)保險則主要表現(xiàn)為“多投多保，少投少保”的等價交換關系。

6、保障水平和立法范疇不同。

社會保險是以保障勞動者的基本生活需要為標準，商業(yè)保險則以投保所繳保費為標準；社會保險看重保障，商業(yè)保險看重“償還”；社會保障屬于勞動立法范疇，商業(yè)保險屬于經濟立法范疇。

7、管理制度不同。

社會保險由中央或地方政府集中領導，專業(yè)機構組織管理，屬于行政領導體制；商業(yè)保險是自主經營的相對獨立的經濟實體，屬于金融體制。

（二）互補性：社會保險與商業(yè)保險二者雖然在性質上有所不同， 但它們在保障的目標上是一致的， 都是為社會公眾的生活提供安全保障。但它們在各自具體作用形式上又各不相同，不能互替代， 它們之間的關系是相輔相成， 互相補充的。對于兩者的區(qū)別， 理論界論述的較多，而對于他們之間的互補關系卻很少注意。本文認為兩者的互補性主要表現(xiàn)在：

1.在實施方式上的互補性；

2.在服務對象上的互補性；

3.兩者發(fā)揮作用上的互補性

四、總結

社會保險和商業(yè)保險的共同作用，讓全國公民的生活更加有保障，讓全國公民生活中一個更加有保障的國度里，從而有利于社會穩(wěn)定和團結。保險雖然不能阻止風險的發(fā)生，卻能將風險轉移，將損失降到最低。擁有社會保險，清楚認識社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別，然后再購買適合自己的商業(yè)保險。對于保障廣大職工生活，安定社會秩序，調動職工積極性，起到了很大作用。社會保險與商業(yè)保險兩者相互補充，互補互惠，共同構建我國多種形式、多層次的社會保障制度。

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