“保險+醫療”模式是創新還是噱頭

陽光保險在山東試點“保險+醫療”模式一周年，成績亮眼，并推出專屬保險產品——心臟房顫射頻消融手術綜合保險。

去年5月，陽光保險在山東濰坊與當地政府和醫療機構一起建立了陽光融和醫院，如今開業一周年，成績如何？其試點的“保險+醫療”模式，究竟是創新還是噱頭？

陽光融合醫院一周年成績亮眼

2017年5月8日，陽光融和醫院開診一周年。醫院召開踐行健康中國戰略，共享健康陽光——“健康陽光行動”推進會。

記者從推進會上獲悉，開診一年來，陽光融和醫院取得了諸多成績：門急診總量24萬人次，體檢近3萬人次，住院病人突破1.5萬人次，完成手術4000多臺次，其中代表醫院技術水平、學科水平、技術含量難度的三、四級手術達到40%以上，有的高難度手術填補了省市空白。一期展開床位爆滿，使用率超過100%，沒有發生一起醫療事故，衡量醫院業務水平的藥占比、平均住院日、人均次費用、醫療收入增長率、費用知情率、患者滿意度等指標均優于同級公立醫院。

陽光融和醫院的成績亮眼，其首創的“保險+醫療”模式成為創新醫療健康服務的新模式。

在濰坊工作多年的張女士是陽光保險集團旗下陽光融和醫院“保險+醫療”模式的眾多受益者之一。近日，張女士體驗到了陽光融合醫院有溫度的服務。“以前不喜歡大冬天做B超，總被冰涼的耦合劑弄得一哆嗦。在這里，耦合劑被提前加熱，一股暖流從胸口到心中。”張女士介紹說，檢查前，全自動B超床會自動更換好床單，讓人覺得非常方便、衛生；檢查過程中，她還能通過安裝在屋頂的顯示屏，全程看到自己的B超圖像。據了解，目前國內大部分體檢中心和大型綜合醫院都沒有這項服務。

何謂“保險+醫療”模式

據了解，“保險+醫療”模式就是將保險和醫療深度結合。購買商業保險的患者在試點醫院看病時，除醫保報銷外，其他只要是在商業保險責任范圍內的費用，保險公司將和醫院實時結算。相比于患者先墊付再找保險公司報銷的模式，實時結算不但簡化了患者的報銷流程，更減輕了他們的經濟壓力。

從全球來看，保險與醫療服務對接、保險公司擁有自己醫院的成功案例并不罕見：美國有“醫療+保險”的“凱撒模式”，中國臺灣的國泰人壽擁有自己的醫院，韓國三星生命人壽旗下的三星醫院是韓國排名前三的頂級大型醫院。

對于保險和醫療兩者的結合，業內普遍認為，無論對患者還是保險公司，都從“保險+醫療”模式中受益。

陽光保險集團相關負責人表示，保險資金投資醫療有利于整合保險資源與醫療資源，有利于保險客戶與醫療客戶的轉化；同時，險資辦醫也為健康險、人壽保險產品的研發以及客戶的服務提供了專業性支撐。

對于醫院而言，“保險+醫療”模式有利于提高衛生資源的利用效率，更好地控制醫療費用。以陽光融和醫院為例，醫院既是服務方又是付費方，不僅處方監管極為嚴格，高度重視醫療質量，提升病床流轉率，降低平均住院天數，減少藥費占比，同時更有充足的內在動力幫助患者進行健康管理，真正提升診療質量。

“通過研發保險產品，可大幅降低患者的醫療費用支出；通過‘直賠式’服務，實時報銷結算，徹底顛覆了過去患者先墊付、再找保險公司賠付的模式。”陽光融和醫院院長周玉東稱， “‘保險+醫療’這種模式是陽光融和醫院自身獨有的優勢，未來陽光融和醫院的一個重要優勢就是在保險和醫療的結合上。”

推出“保險+醫療”模式專屬保險

在陽光融和醫院開業一周年活動中，陽光保險推出“心臟房顫射頻消融手術綜合保險”，這是一款“保險+醫療”模式的專屬保險產品。

購買此款保險后，患者進行心臟房顫射頻消融術時，無須支付治療費用，扣除社保等其他途徑報銷后，剩余費用可100%報銷。同時還可享身故、高殘、手術并發癥等方面的全面保險保障。

該款保險產品是一種打包付費制度，可以降低患者花費，也是加強醫院管理、提升醫療質量的有效管理方式。患者按照自身醫保劃分，只需支付1.2萬至2.8萬元的費用來購買此款保險，就可安享手術。對比傳統支付方式，這種打包支付方式平均可節省1.8萬元。

據陽光保險相關負責人介紹，此次“心臟房顫射頻消融手術綜合保險”的推出，患者在基本醫療保障支付之后剩余的費用由商業健康保險進行支付，實現了保險公司與醫療機構的優勢互補，可以被視為陽光保險落地“保險+醫療”模式的又一例證。

各險企搶灘健康產業市場

保監會數據顯示，2015年健康險業務原保險保費收入2410.47億元，同比增長51.87%。有關部門測算，到2020年健康險發展空間將達到6000億元甚至更多。

近年來，隨著健康保險市場熱度的不斷提升，險企在健康險領域動作不斷，提出“大健康戰略”、收購醫院、建立健康管理公司、投資醫療管理機構等。

2015年9月，泰康人壽擬以50億元總額獲南京市仙林鼓樓醫院80%的股權；2016年1月11日，中國人壽官微透露，中國人壽與山東省淄博市中心醫院、國藥集團融資租賃有限公司將其同投資設立醫院管理公司。除了這些直接合作，險企還通過APP、自建健康管理機構網絡等方式與醫院建立合作。如國壽上線的“國壽大健康”管理服務平臺，與40多個城市的400多家醫院進行合作；新華保險的健康管理門診部，覆蓋在武漢、西安、青島、煙臺等九地，業務范圍也涵蓋了預防保健科、內科、外科等。

作為將“健康陽光”納入集團發展戰略。并在行業內最早布局醫療健康領域的險企，陽光保險一直致力于打造醫療健康產業生態圈。以陽光融和醫院為核心，陽光保險還在當地建成集醫療、康復、養老、養生、健康管理于一體的市民健康中心，以此帶動當地大健康產業的發展。

未來，陽光保險還將不斷加大在健康領域的拓展力度。加快構建一個以醫療服務、養老護理、健康管理、健康保險為核心的陽光大健康生態圈，通過保險產品、健康服務、公益宣傳以及學術研究等多個領域為民眾的健康生活提供保障。

不過，業內人士對這種模式的盈利能力存在擔憂。北京工商大學保險系主任王緒瑾認為，保險公司與醫院的聯系是非常緊密的，但保險公司入股醫院還需謹慎，因為醫院的投資回報有限。