保險(xiǎn)升級(jí)要不要

各家保險(xiǎn)公司所謂的保險(xiǎn)升級(jí)只是一個(gè)促銷的噱頭，代理人打著保險(xiǎn)升級(jí)的幌子，實(shí)際上，消費(fèi)者是要購買新增的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

兩年前，王先生在代理人的介紹下，購買了一款平安福保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)6000元左右，保額22萬元。時(shí)至今日，他的保險(xiǎn)代理人跟他說，平安福升級(jí)了，可以新增保障30多種疾病，讓他趕緊升級(jí)，否則過了5月31日就不能升級(jí)了。王先生發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)升級(jí)不是免費(fèi)的午餐，他需要多繳300元的保費(fèi)。以期繳30年算的話，保額未增加，只是把45種重大疾病擴(kuò)大至80種，他的年繳保費(fèi)就要漲至6300元左右。王先生不知道，這樣的保險(xiǎn)升級(jí)他該不該選擇。

與此同時(shí)，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各家保險(xiǎn)公司所謂的保險(xiǎn)升級(jí)只是一個(gè)促銷的噱頭，代理人打著保險(xiǎn)升級(jí)的幌子，實(shí)際上，消費(fèi)者是要購買新增的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

什么是保險(xiǎn)升級(jí)？

保險(xiǎn)公司針對(duì)本公司的某一款產(chǎn)品升級(jí)，是指這款產(chǎn)品的某幾項(xiàng)保障功能在原有的基礎(chǔ)上又提高了或擴(kuò)大了保障范圍。以平安福為例，所謂的升級(jí)，就是新增購買2款附加險(xiǎn)，一是附加平安福提前給付35種特定疾病保險(xiǎn)（2016），二是附加豁免保險(xiǎn)費(fèi)35種特定疾病保險(xiǎn)（C，2016），升級(jí)后輕癥疾病由8種增加至20種，重疾由45種增加至80種；輕癥賠付取消了28天生存期的限制，增加了一個(gè)平安run，即根據(jù)客戶2年內(nèi)的運(yùn)動(dòng)情況，如被保險(xiǎn)人在前兩個(gè)保單年度內(nèi)，至少600天達(dá)成每天1萬步，從第三個(gè)保單年度開始，保單保障額度提升10%。

什么樣的險(xiǎn)種會(huì)升級(jí)？一般而言，壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等險(xiǎn)種的產(chǎn)品是升級(jí)的主力軍。產(chǎn)品升級(jí)的方式主要包括增加疾病種類，提高賠付比例，增加多次輕癥、重疾理賠，增加附加服務(wù)，主動(dòng)降價(jià)等等。

保險(xiǎn)升級(jí)要不要

升or不升，這是個(gè)問題。

“我手里已經(jīng)有保險(xiǎn)，要升級(jí)嗎？”針對(duì)消費(fèi)者的疑問，業(yè)內(nèi)人士指出，如果這款產(chǎn)品保障范圍擴(kuò)大，保障內(nèi)容豐富了，而保費(fèi)沒有增加，那完全可以選擇升級(jí)新產(chǎn)品；如果這款產(chǎn)品保障范圍擴(kuò)大，保障內(nèi)容豐富了，而保費(fèi)同時(shí)也增加了，那就需要考慮升級(jí)的部分是否需要的保障，性價(jià)比如何，以此來決定是否升級(jí)。

關(guān)于保費(fèi)，平安福2016病種升級(jí)后，保費(fèi)也跟著水漲船高。以30歲男性，選擇20年繳費(fèi)年限為例，年繳費(fèi)提高5%。（詳見表2）

就該產(chǎn)品要不要選擇升級(jí)，記者采訪了大童保險(xiǎn)鄭州分公司機(jī)構(gòu)發(fā)展部楊艷亮，他表示，其實(shí)30種重疾已經(jīng)涵蓋99%以上的易發(fā)病種，保障基本足夠。而且國家規(guī)定的25種重疾種類中，惡性腫瘤（癌癥）、急性心肌梗死等前6種差不多占了理賠案件的85%左右，從原來的35種升級(jí)到80種，若是免費(fèi)升級(jí)可以考慮，可是漲了5%左右的保費(fèi)，性價(jià)比明顯不高，則不建議升級(jí)。

事實(shí)上，保險(xiǎn)產(chǎn)品不是公益事業(yè)，每增加一個(gè)病種，消費(fèi)者都要為此買單。所以，若是想增加更多疾病種類（雖說不高發(fā)，但保得多點(diǎn)還是更安心），想輕癥的給付更簡單，能接受新增5%的保費(fèi)支出，消費(fèi)者可以選擇升級(jí)。

另外，楊艷亮表示，與其他保險(xiǎn)公司同類產(chǎn)品相比，平安福的保費(fèi)要高20%～30%。像30歲女性投保50萬元，20年繳費(fèi)的話，平安福年繳保費(fèi)14150元，天安人壽的僅需9820元，便宜近30.6%。（詳見表3）

不升級(jí)，舊保單不會(huì)受影響

王先生擔(dān)心，不升級(jí)的話，舊保單會(huì)不會(huì)受影響呢？

就此，記者致電平安人壽的客服電話，客服人員表示，若老客戶沒有選擇保險(xiǎn)升級(jí)，保險(xiǎn)公司則仍然按照投保當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行承保，以保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)，不受影響。

專業(yè)人士提醒，目前多數(shù)壽險(xiǎn)公司并無保險(xiǎn)升級(jí)服務(wù)，所謂的保險(xiǎn)升級(jí)通常是銷售人員為了完成銷售業(yè)績而采取的營銷手段。