新零售時代，商業銀行能否突圍？

近年來，互聯網金融的發展日新月異，以螞蟻金服為代表的電商系金融與以財付通為代表的社交類金融交相輝映，成為新時代最大的亮點。然而，作為金融界老霸主的商業銀行卻讓人有一種日薄西山的感覺，商業銀行的各類業務遭到了互聯網金融機構的全面挑戰，余額寶通過貨幣基金服務成功吸收了原先屬于銀行的存款，螞蟻花唄、借唄、微粒貸等服務成功取代了商業銀行傳統的貸款，而支付寶、微信支付則當仁不讓地扮演了商業銀行的匯兌支付業務的角色。商業銀行“存貸匯”三大業務基礎全面告急，問題相當嚴峻。

那么，商業銀行還有突圍的可能性嗎？在新零售時代，新電商能成為商業銀行的突破口嗎？

商業銀行為何敗在電商時代？

多年前，商業銀行就已經在積極布局電商業務。那會兒，以建設銀行為代表的商業銀行就推出了類似善融商城之類的銀行電商平臺。但是由于商業銀行電商平臺的先天不足，在與淘寶、天貓、京東等互聯網平臺的競爭中敗下陣來，仔細研究商業銀行的電商運營機制，我們發現商業銀行在電商時代的平臺存在著下述問題：

一是商業銀行電商平臺物流落后。在電商時代，互聯網電商成功的核心就是物流，淘寶通過廉價物流主打包郵牌，很多9.9元包郵、19.9元包郵的產品，讓淘便宜貨成了淘寶發展的關鍵；而京東則主打高端物流，“211限時達”，當天送貨讓需要快速物流的人迅速地向京東集中。但是反觀商業銀行電商，由于是依托于銀行平臺的產品，所以不可能像京東一樣自建物流體系，而商業銀行傳統較為復雜的體系又讓其不可能像淘寶電商那樣高效、便宜，最終的結果就是商業銀行的物流成了夾心餅干，說便宜比不上淘寶，說高效遠不能超過京東，最終在物流大潮中一敗涂地。

二是商業銀行未能抓住電商本質。中國消費者是極度價格敏感性的消費者，姑且不說線下買東西都要貨比三家，線上更是到處比貨，相對于互聯網商城，由于商業銀行電商平臺的專業性不足，既沒有淘寶遍地開花的賣家體系，又沒有京東足夠專業化的進貨渠道和自營渠道，所以就導致了商業銀行電商的商品，價格比普通電商貴，但是商品質量控制又不如專業化B2C商城，此消彼長之下，商業銀行電商往往在最后只能淪為自己信用卡積分兌換的普通平臺罷了。

三是商業銀行內部體系都未理順。商業銀行在內部管理之中往往采用科層制的管理模式，個人金融部、信用卡中心、電商部門相互之間互不隸屬，戰略協調性很差，部門墻更是又高又深，所以往往會出現一個用戶是個人金融的用戶卻沒辦法用自己的信用卡在自己的商城中購物，各種體系內部的相互掣肘，最終的結果是商業銀行電商問題多多，卻難以解決。

上述三點的綜合結果讓商業銀行電商“起了個大早，趕了個晚集”，不僅沒能趕上國內電商的大潮，最終還在自己的內部弄了個四不像。

新零售時代商業銀行電商的機遇在哪里？

面對著普通電商時代的鎩羽而歸，商業銀行可謂是心灰意懶。但是進入新零售時代之后，商業銀行的優勢卻又產生了。

隨著互聯網電子商務的快速發展，很多產業逐漸成為基礎設施，比如說現代物流業的發展已經成為基礎工程，如果需要當日到達，順豐就可以提供服務；如果需要價格低，各家物流公司的競爭已經將價格降到了一個合理的水平。此外，由于京東、天貓等B2C商業模式的構建，越來越多的企業已經接受了大型商家入駐電商平臺這種商業模式，讓商業銀行不再需要自建自營商戶就能夠擁有大量提供商品的能力，從而讓上述的問題得到了解決。而另一方面，商業銀行自身的優勢也開始為促進新金融的發展奠定了足夠的基礎。

一是龐大的用戶規模，完善的用戶渠道。大多數商業銀行的用戶都是以千萬、上億為量級的，而對公客戶（也就是商戶）的量級也多達百萬。這些年，商業銀行雖然在電子商務領域沒能取得大發展，但是在支付、金融理財、企業融資、水電煤公繳等領域已經形成了自身的優勢，以招商銀行的手機銀行業務為例，其手機銀行已經基本可以覆蓋大多數用戶日常生活的領域，從而讓金融服務的全面化程度大幅度提升。與此同時，新零售講究的是大量的線下渠道和網點，商業銀行擁有著遍布大街小巷的銀行網點，像農業銀行、郵政儲蓄銀行更是有著遍布鄉村的銀行網點，這些網點讓商業銀行在發展新零售的時候比起互聯網企業優勢更大，也更接地氣。再加上現在已經形成的綜合服務模式，讓網銀、手機銀行、微信銀行、自主金融終端可以全覆蓋人們的日常生活，為發展新零售業務奠定了基礎。

二是商業銀行的消費金融業務優勢。隨著電子商務的發展，很多時候大家的日常交易早就不是一手交錢，一手交貨的錢貨兩訖的傳統交易方式了，利用螞蟻花唄、京東白條、各色信用卡的交易方式早就被人們所接受。但是小額的信用卡類的交易在很多時候都沒辦法再滿足人們的需求，越來越多的電商平臺開始進行消費金融業務的拓展，對于商戶也開始進行供應鏈金融的服務。然而，互聯網機構畢竟不是商業銀行，在進行消費金融服務的時候依然與真正的金融機構差距較大，商業銀行不僅有著完善的金融條線，更有著豐富的風控經驗，這些都是發展消費金融業務的巨大優勢。

三是商業銀行的信用保證。不同于互聯網機構，大部分商業銀行都擁有著完善的國家信用背書，信用成為商業銀行安身立命的根本，更是商業銀行最大的發展優勢。由于商業銀行資金實力雄厚，更有著幾十年建立起來的信用體系，當商業銀行進入電子商務領域和互聯網公司進行競爭的時候，信用就會成為商業銀行最大的業務優勢。比如說在購買貴重金屬飾品、大件生活必需品等商品的時候，用戶一般更愿意選擇信用較好的商戶，這就是為什么京東在大件商品領域比淘寶優勢更大的原因。而商業銀行在這些領域的信用比起京東則實力更加雄厚，所以大件商品將會是商業銀行發揮優勢的所在。另一方面，商業銀行在給供應商進行供應鏈金融方面的風險控制，信用評分也遠超大部分互聯網機構。

新零售時代到來的時候，之前的服務產業都逐漸成為基礎設施，商業銀行等傳統機構發展電子商務業務的優勢也就更加明顯，風口已來，就看商業銀行如何把握機遇了。