淺談網絡平臺借貸的法律規(guī)制

【摘要】：經濟全球化導致債務危機在全球范圍內不斷增多，各國經濟都處于低迷階段，網絡平臺借貸出現(xiàn)在公眾高的視野里。本文淺析了網絡平臺借貸的現(xiàn)狀，提出了完善我國的征信系統(tǒng)、建立健全的監(jiān)管部門和監(jiān)管制度等措施，來自加強對網絡平臺借貸的管理。

【關鍵詞】：網絡平臺借貸；法律規(guī)制；征信制度

引言：網絡平臺近幾年在國家經濟市場上不斷崛起，作為一種流行型的金融借貸平臺，在國外發(fā)展時間長，制度相對完善，而國內的信貸平臺大多數還是剛剛起步，資金不足，條件不完善，加之國內對于網絡借貸平臺的制度還不完善，讓一部分非法借貸企業(yè)有機可趁，利用網絡信貸平臺，做出違法亂紀的事情，導致國家金融風險增加，嚴重影響國內網絡信貸瓶態(tài)的進一步發(fā)展。

一、網絡平臺借貸現(xiàn)狀

網絡平臺在國內缺少完善的法律制度，導致一家平臺倒閉后企業(yè)的高級管理員攜款潛逃的現(xiàn)象時常發(fā)生，因此國家部分學者認為，網貸本身就是違法行為。但實際上網貸平臺利用互聯(lián)網技術為許多中小型企業(yè)贏得了發(fā)展的機會，很大程度的緩解了金融危機對中小型企業(yè)的影響。因此，更多人認為網貸只有觸犯了刑法的相關條例時，網貸活動才會構成犯罪。相較于國外的制度，國內對于借貸用戶的信息評級制度不夠完善。目前，網絡平臺借貸中借貸用戶的信息極大部分是取自用戶在不同銀行的資信信息。然而國家目前的公民信用等級評定制度還不夠完善，導致借貸平臺無法有效的驗證用戶提供的信息是否準確。進而使網絡平臺借貸過程中存在極大的壞賬風險，雖然大部分借貸平臺通過信息審核等方式方法來約束用戶，審核的信息準確性得不到保證，催收也只是建立在增加借款人的利息之上，對借款人的約束力過低，放貸人的利益無法得到保障，造成了嚴重的經濟損失，并且目前針對借貸平臺的監(jiān)管部門較少，也加重了網絡借貸的風險。

但是，網絡平臺仍具有一定的優(yōu)越性，以國內的“拍拍貸”為例，作為國內第一家網絡借貸平臺，雖然在發(fā)展上還存在著不足，但是，相較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，拍拍貸僅是作為一個中介的形式存在于放貸人和借款人之間，不進行資金的存儲和借貸活動，這樣的形式，增加了借款人的選擇權，選擇在自己承受范圍內的出借條件，降低了借款人所要承擔的風險，也因為借貸平臺具備的靈活性，讓更多的放貸人愿意參與到資金投資中去，而國家目前小額貸款、借款困難的情況，也因此得到了緩解。因為網絡借貸平臺采用信息化數字化的技術，使其具備了操作簡單、方便快捷等優(yōu)點，最大程度的幫助了中小型企業(yè)和中低收入人群。

二、完善網絡平臺借貸的法律法規(guī)

（一）完善平臺的法律規(guī)范和法律地位

要確保國家網絡借貸平臺市場的穩(wěn)定發(fā)展，首先就要為網絡借貸平臺制定一套完善的法律法規(guī)，只有確立法規(guī)在國家所有平臺運營過程中所處的地位。法規(guī)首先要針對網絡借貸平臺的設立和市場準入機制制定相關條例。因為網絡借貸平臺的正規(guī)與否直接影響了放貸人和借貸人的經濟權益，一旦有不正規(guī)的網絡借貸平臺出現(xiàn)在金融市場內，最終會造成國家金融體系受到威脅。只有國家建立了相關準入機制，才能有效防止出現(xiàn)第三方平臺攜款逃脫、資金滯留等情況的出現(xiàn)。目前國家已經開始逐漸重視網絡借貸平臺的發(fā)展，銀監(jiān)會已經將網絡借貸平臺定位在信貸服務中介這一層面上，通過銀監(jiān)會這一舉動，更加可以看出國內的網絡借貸平臺將會逐步走向正軌。網絡信貸平臺屬于金融行業(yè)，一定要盡快對其進行立法，促進網絡借貸活動合理合法化，才能夠切實保障借貸雙方的權益不受損害，這是網絡借貸平臺發(fā)展過程中必不可少的一步。現(xiàn)階段國外成立網絡借貸平臺都需要接受考核，針對平臺的經營模式、風險管理等情況進行嚴格審核，通過以后才可以進入金融市場，并且要求借貸平臺適當公開企業(yè)信息，通過這樣的方式，讓國外群眾對借貸平臺產生信任，愿意進行網絡借貸。國內應該借鑒這樣的網絡借貸平臺準入制度，從而有效的降低借貸風險，保證平臺作為金融借貸中介的作用得到最大程度的發(fā)揮[1]。

（二）建立健全的監(jiān)管部門和監(jiān)管制度

建立健全的監(jiān)管部門和監(jiān)管制度，能夠有效的對網絡借貸平臺起到監(jiān)督管理的作用，在網絡借貸平臺加強自我約束的同時，進一步確保企業(yè)遵守相關法律法規(guī)，不會產生因為企業(yè)約束力較差，而導致違法亂紀的情況頻發(fā)。確立監(jiān)管部門后要明確監(jiān)管制度，對網絡借貸平臺的信息、平臺用戶的信息和跟蹤檢查網絡平臺的審核制度等進行監(jiān)督。首先監(jiān)管部門對所有的網絡平臺進行檢查，確定所有網絡借貸平臺企業(yè)法人和全部工作人員，都進行了實名登記，以及平臺上的用戶也要通過實名認證才能允許用戶進行貸款。其次，監(jiān)督平臺對借款人信息進行保密處理，不能將借款人的信息非法透露或販賣給其他企業(yè)。最重要的是，監(jiān)管部門要監(jiān)督網絡借貸平臺完善借貸審核制度，加強對借款人和放款人的信息審核，平臺要將相關信息定期遞交給監(jiān)管部門，形成完善的管理體系。2010年英國首相對網絡借貸平臺的監(jiān)管部門進行全面的改革，要求各網絡借貸平臺對借款人的信用等級進行劃分，根據借款人的等級，再考慮是否對借款人進行放貸。這樣的舉措使得網絡借貸平臺的放貸人的權益得到了相關保障。

（三）建立健全的借貸征信體系

想要推動國家的網絡借貸平臺全面發(fā)展，就要在法律條例上對放貸人有明確的定位，目前我國沒有一部法律對放貸人的地位有明確描述，即使有定義也相對模糊。同時網絡借貸平臺缺少自己的信貸評級制度，無法對借貸人的信息進行確認，放貸人無法得到一個客觀公正的借貸人信息，導致民間放貸人的利益從根本上得不到保障，大部分有經濟條件的群眾不愿意參與到金融投資中去，社會閑散的資金無法被有效的利用。只有盡快建立明確的借貸征信體制，是征信制度能夠進一步的完善，不僅局限于平臺內部征信評價，各平臺還要和全國的銀行征信中心合作，全面完善借貸人的資信評價信息，從制度上保證放貸人的經濟權益。以Zopa網絡借貸平臺為例，該平臺為了降低放貸人的投資風險，將放貸人的資金分批分期借給多個借款人，并且要求借款人簽署相關合同，通過法律來約束借款人在規(guī)定期限內還款，最大程度的保證了放貸人的財產。綜上所述，國家目前缺少一個健全的借貸征信體系，只有通過體系保障了國內放貸人的利益，也就從根本上推動了我國民間小額貸款業(yè)務的發(fā)展，進而推動國家金融體系的全面發(fā)展[2]。

總結：國內的網絡借貸平臺發(fā)展仍處于初期階段，雖然對國家經濟發(fā)展起到了一定的推動性作用，可依舊難以掩蓋借貸平臺自身存在巨大的問題，通過對網絡平臺借貸現(xiàn)狀的分析，針對完善網絡平臺借貸的法規(guī)提出了相應的對策，也意識到只有相應法律的頒布，才會改變整個借貸平臺的風氣，提升整個行業(yè)的運行效率，更能夠幫助國內金融經濟健康穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻：

[1]何非凡.網絡平臺借貸的法律規(guī)制研究[J].赤子（上中旬），2016，18：202.

[2]娜日斯.探討網絡平臺借貸的法律規(guī)制[J].科技展望，2015，31：256.