對大學(xué)生分期購物市場存在的問題的思考

【摘要】：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購物市場不斷發(fā)展壯大。但在其短期的快速發(fā)展中也暴露出了許多問題，包括網(wǎng)絡(luò)分期購物平臺自身的管理服務(wù)不到位，大學(xué)生信用意識薄弱，個人征信制度不健全，這些因素都阻礙了大學(xué)生分期購物市場的健康發(fā)展。針對以上問題，本文從大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購物平臺、大學(xué)生信貸者、高校、政府四個方面提出了相應(yīng)的改進措施。

【關(guān)鍵詞】：消費信用；大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)分期購物

一、大學(xué)生分期購物市場的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著近兩年國家政策對互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融點對點借貸平臺市場的蓬勃發(fā)展，以及青年人消費觀念的轉(zhuǎn)變，分期消費一經(jīng)推出，就迅速受到大學(xué)生群體的追捧。

在此之前，銀行曾推出過校園信用卡，但由于學(xué)生們大都選擇超前消費，又無法按時還款，導(dǎo)致大學(xué)生信用卡于2009 年 7 月被銀監(jiān)會叫停，當時校園市場的巨大潛力以及大學(xué)生的信用風(fēng)險問題就已清晰地顯現(xiàn)。而當前的校園分期平臺其實就是在當初校園信用卡的基礎(chǔ)上搭建了借款端與投資端的橋梁。雖然分期消費模式出現(xiàn)時間不長，但在學(xué)生群體中仍獲得了較高的認可度。對于達到一定金額的消費品，在具備分期消費的條件下，有60%的大學(xué)生傾向于分期付款的消費方式，而選擇一次性付清方式的只占40%，這足以見得大學(xué)生對于分期消費的接納程度已經(jīng)比較高了。

2015 年 1 月，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求芝麻信用等八家企業(yè)準備好個人征信業(yè)務(wù)工作，為期 6 個月。但目前大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)分期消費平臺的逾期還款或違約行為并不會記錄到個人征信報告。

二、大學(xué)生分期購物市場存在的問題及成因

（一）大學(xué)生分期購物平臺的問題及成因

1.當前個人征信制度不健全，分期平臺面臨較高的違約風(fēng)險和違約成本。由于我國目前對于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購物平臺相應(yīng)的法律法規(guī)尚未規(guī)范，社會信用體系也未健全，對失信者缺乏完善的懲戒措施，懲戒力度也不夠。這使得部分失信的大學(xué)生存在僥幸心理，逾期還款和賴賬現(xiàn)象頻繁發(fā)生。

2.分期購物平臺內(nèi)部管理不到位。大學(xué)生分期購物目前還是一個巨大的空白市場，而且傳統(tǒng)的銀行等金融機構(gòu)受監(jiān)管的制約也并未開拓這個市場。部分分期平臺為了搶占市場份額，存在違規(guī)現(xiàn)象，在對大學(xué)生進行身份認證時，存在審核不嚴等信用要求較低的問題。大部分分期平臺有校園代理，很多代理盲目追求業(yè)績，從而忽視了對于信用風(fēng)險的控制。分期購物存在諸多不確定因素，如售后服務(wù)、退貨處理等，平臺無法為大學(xué)生消費者提供有力的保障。

3.分期購物平臺之間缺乏信用監(jiān)督合作機制。由于各分期平臺只是籠統(tǒng)地給予大學(xué)生相對統(tǒng)一的消費額度，且各分期平臺存在競爭關(guān)系，它們互相之間無法準確監(jiān)測大學(xué)生是否在其他平臺存在過度消費，在逾期或違約的情況下，不能用征信系統(tǒng)的污點給大學(xué)生施加壓力。

（二）大學(xué)生信貸者的問題及成因

大學(xué)生由于自身條件限制， 其資金來源主要依靠家庭的給予以及學(xué)校的資助，經(jīng)濟來源較為單一，大部分大學(xué)生在基本的生活消費后并沒有多余的金額進行還款，還款能力較弱。我國很多大學(xué)生缺乏社會經(jīng)驗，沒有養(yǎng)成良好的消費心理，對自己的還款能力缺乏合理的判斷，信用意識薄弱，沒有完全考慮到過度消費的后果及違約成本。大學(xué)生的價值觀尚未成熟， 喜歡盲目跟風(fēng)， 攀比消費， 追求潮流，缺乏理財規(guī)劃。這些因素都在一定程度上增加了大學(xué)生拖欠還款的風(fēng)險。同時大學(xué)生經(jīng)常會忽視自身隱私的保護，從而造成隱私泄露，被不法分子復(fù)制、竊取，造成大學(xué)生隱私權(quán)受到侵犯。

三、進一步規(guī)范大學(xué)生分期購物市場的措施

（一）大學(xué)生分期購物平臺的措施

1.加強客戶信用風(fēng)險評估管理。網(wǎng)絡(luò)分期消費平臺在推出各種分期消費服務(wù)之前，應(yīng)事先對大學(xué)生的還款能力、消費行為特點進行深入的調(diào)查研究，適當提高分期購物的門檻。

2. 充分尊重大學(xué)生對分期購的知情權(quán)，保障大學(xué)生的合法權(quán)益。在達成交易前，應(yīng)向大學(xué)生講明分期消費的利害關(guān)系，對于可能出現(xiàn)的問題，各分期購物平臺應(yīng)給予盡可能詳細的解釋，并提供優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)。

3.在分期購物平臺上為大學(xué)生提供可靠的兼職工作信息，增強大學(xué)生的還款能力。

4.加強到期還款額度的催收管理。在對大學(xué)生進行授權(quán)分期購物的同時，應(yīng)與其父母取得聯(lián)系，使他們了解學(xué)生的分期購物情況，在一定程度上確保第二還款來源，減少平臺的壞賬損失。

5.在大學(xué)生還款過程中實施跟蹤與監(jiān)督措施。隨著大學(xué)生還款情況的變化，相應(yīng)地提高或降低其信用等級，并在互聯(lián)網(wǎng)上為大學(xué)生建立一個信息共享全社會認可的個人信用檔案，促使大學(xué)生關(guān)注個人信用，嚴肅對待還款問題，實現(xiàn)平臺與大學(xué)生之間的良性循環(huán)。

6.與中國人民銀行達成戰(zhàn)略合作。一旦出現(xiàn)學(xué)生無法按時還款的情況，在個人的信用記錄上會立即反映出來，提高大學(xué)生對個人信用的重視程度。

7.各平臺間開展良性競爭。各平臺要加強信用監(jiān)督管理合作，避免導(dǎo)致整個大學(xué)生分期購物市場的畸形發(fā)展。各個平臺應(yīng)依據(jù)自身運營成本對其產(chǎn)品進行合理定價，接受各自市場份額與利潤限額。通過創(chuàng)新自身產(chǎn)品、提高產(chǎn)品差異化來獲取和擴大利潤，而不是一味地進行價格競爭。

（二）大學(xué)生信貸者的措施

1.作為大學(xué)生，自身的消費情況應(yīng)該要和自身的財務(wù)來源相匹配，不盲目跟風(fēng)、攀比，根據(jù)自身的實際財務(wù)能力來確定自己是否要進行分期購消費，增強信用意識，做到及時還款。

2.主動學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)分期平臺的相關(guān)知識。大學(xué)生在選擇分期消費平臺時要關(guān)注商品價格、分期還款方式、手續(xù)費、違約金等情況。在提交個人信息時注重保護自己的隱私，防止被不法分子盜取。在網(wǎng)絡(luò)分期平臺購物出現(xiàn)問題時，采用合理、合法手段維護自身正當權(quán)益。

（三）高校的措施

高校可以通過開設(shè)專業(yè)理財課、舉辦相關(guān)講座等方式，一方面使大學(xué)生樹立信用維護意識，另一方面使大學(xué)生認識到分期購物平臺的優(yōu)勢、問題，以及如何科學(xué)地消費分期購物產(chǎn)品。高校還可以建立大學(xué)生分期購物數(shù)據(jù)庫和分期購物違約預(yù)警機制，對分期購物貸款額度較大的學(xué)生要在數(shù)據(jù)庫中特別標注，并納入到重點關(guān)注對象中，一旦出現(xiàn)逾期現(xiàn)象要對學(xué)生進行提醒和教育，并及時與家長建立溝通，防止該同學(xué)出現(xiàn)更大的信用違約風(fēng)險。

（四）政府的措施

1.完善相關(guān)法律法規(guī)。國家應(yīng)根據(jù)現(xiàn)階段大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費的發(fā)展現(xiàn)狀，及時彌補監(jiān)管空缺，建立并完善網(wǎng)絡(luò)分期平臺經(jīng)營法律法規(guī)。取締不合理、不合法的分期平臺，為大學(xué)生提供一個安全、合理、文明的網(wǎng)絡(luò)分期消費平臺，引導(dǎo)該行業(yè)健康發(fā)展。

2.完善中國人民銀行個人征信系統(tǒng)。將大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費過程中的逾期、違約行為納入個人征信系統(tǒng)，讓大學(xué)生意識到個人征信信息在以后生活中的重要作用，規(guī)范校園信貸行為。

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