農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的精準(zhǔn)扶貧

摘要：“精準(zhǔn)扶貧”思想自2014年思想落地到現(xiàn)在已近三年，然而全國各地的成效卻參差不齊。自上世界80年代中期扶貧開發(fā)以來，我國扶貧工作顯現(xiàn)出低質(zhì)、低效，根本原因是信息不對稱、扶貧靶向性不強(qiáng)，造成“漫灌”式扶持，擠占浪費(fèi)國家資源。因此本文擬從互聯(lián)網(wǎng)金融的視角來分析在當(dāng)今農(nóng)村“精準(zhǔn)扶貧”的形勢下，如何發(fā)揮其獨(dú)特優(yōu)勢來解決信息不對稱和農(nóng)民貸款難的世界級難題，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；互聯(lián)網(wǎng)金融；精準(zhǔn)扶貧

當(dāng)代是“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，人們的生產(chǎn)生活已經(jīng)離不開網(wǎng)絡(luò)。在大多數(shù)中國人乘著互聯(lián)網(wǎng)的高速列車奔赴小康時，仍有一部分人生活在貧困的邊緣，對于他們來說互聯(lián)網(wǎng)只是一個概念，無實(shí)際用途。在中國的農(nóng)村，大多數(shù)農(nóng)民家庭底子薄，資本的原始積累基本沒有，除了維持自身的生存，想要擴(kuò)大再生產(chǎn)，沒有初始資本的投入脫貧也等于空中樓閣。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是近幾年才出現(xiàn)的新詞，學(xué)術(shù)界關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)村“精準(zhǔn)扶貧”方面的研究更是少之又少。互聯(lián)網(wǎng)金融本身又很契合如今的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，因此找出前者在扶貧的“滴灌”效應(yīng)上如何發(fā)揮其自身的價值顯得尤為重要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)需求甄別

（1）大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)依托

在利用大數(shù)據(jù)建立精準(zhǔn)需求甄別系統(tǒng)前提是互聯(lián)網(wǎng)普及度要更深化，無線網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施是保證大數(shù)據(jù)生成的基本條件，因為對一個沒有任何網(wǎng)絡(luò)的小山村談大數(shù)據(jù)是極為不科學(xué)的，更別說運(yùn)用大數(shù)據(jù)開展后續(xù)工作。截至2015年12月，中國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)1.95億，年增長率為9.5%。城鎮(zhèn)網(wǎng)民規(guī)模為4.93億，城鎮(zhèn)網(wǎng)民增長幅度為4.8%。網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比28.4%，較去年上升了0.9個百分點(diǎn)[]。

隨著智能手機(jī)普及和上網(wǎng)費(fèi)用的下調(diào)，農(nóng)村擁有手機(jī)的人越來越多，這也是對農(nóng)村PC終端不足的一個彌補(bǔ)，截至2015年12月，農(nóng)村網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的規(guī)模為1.70億，相比2014年增加2391萬人，年增長率為16.3%，相較2014年增長幅度明顯[]。因此，未來的農(nóng)村手機(jī)類的移動終端必會成為總的趨勢，只要有手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)，投資理財就不再是富人們的專屬。

綜上，由于大數(shù)據(jù)技術(shù)主要應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融的數(shù)據(jù)變現(xiàn)，網(wǎng)民上網(wǎng)越頻繁越能更多地提供數(shù)據(jù)，從而通過分析大數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶們資金端的需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷；收集中間環(huán)節(jié)的信息，實(shí)現(xiàn)供銷雙方信息對稱；最后完善資產(chǎn)端的服務(wù)，幫助農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)金融可獲性。

（2）金融需求模式構(gòu)建

在農(nóng)村，貸款難的主要原因是沒有高價值的抵押物，農(nóng)業(yè)又是高風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)，以市場為主導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)不得不“嫌貧愛富”。所以，要在農(nóng)戶資金端構(gòu)建金融需求模式，必須要以信貸風(fēng)險控制為主，另以理財保險輔之。在提供信用貸款前、中、后期提供精準(zhǔn)服務(wù)，同時引入多種金融機(jī)構(gòu)或電商進(jìn)駐農(nóng)村，滿足農(nóng)民以保險為主的多樣理財需求，進(jìn)而提高金融扶貧效率。

在對農(nóng)村居民和農(nóng)業(yè)企業(yè)放貸之前需要精準(zhǔn)識別他們的需求，這需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持。農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)產(chǎn)品價格的劇烈波動和保障農(nóng)業(yè)順利開展的保障資金都能成為需求甄別點(diǎn)，同時農(nóng)戶也需要完善的農(nóng)產(chǎn)品價格調(diào)節(jié)機(jī)制和打造自己獨(dú)特的產(chǎn)品品牌，隨著農(nóng)業(yè)規(guī)模化的趨勢日益突出，農(nóng)戶們?yōu)閿U(kuò)展規(guī)模也需要大量的資金。

（3）農(nóng)村金融風(fēng)險精準(zhǔn)控制

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，對征信業(yè)務(wù)特別是個人征信有極大的業(yè)務(wù)需求，在中國的廣大農(nóng)村更是如此，農(nóng)民的個人信息相對于城鎮(zhèn)里的人來說更難收集，在農(nóng)村建立相應(yīng)的征信體系也更加困難。目前中國數(shù)據(jù)征集和應(yīng)用場景比較少、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)比較散等等因素，阻礙了行業(yè)的發(fā)展，因此整個行業(yè)必須要建立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化和開放化，特別是數(shù)據(jù)主導(dǎo)為一體。中國農(nóng)村的征信體系在未來可能的格局會是金融征信、商業(yè)征信和行政管理征信三大體系并存，三者相互補(bǔ)充，共同采集和完善個人和企業(yè)的信用信息。

貧困農(nóng)戶在征信體系里面的數(shù)據(jù)流是日積月累的過程，積極推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)戶中的普及有利于個人信用等級的評定，使得信息更加準(zhǔn)確，在未來的貸款時也會降低交易成本。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與“精準(zhǔn)扶貧”

在建立互聯(lián)網(wǎng)平臺大數(shù)據(jù)和可靠的征信體系的同時，創(chuàng)造型地推出符合農(nóng)戶需求的結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品也是引導(dǎo)農(nóng)村金融走出目前的發(fā)展困境的手段之一。以新希望、村村了和大北農(nóng)為代表的“三農(nóng)”服務(wù)商，以阿里、京東、云農(nóng)場等為代表的電商平臺和以宜信、開鑫貸、翼龍貸為代表的P2P平臺。截至2015年末，京東農(nóng)村金融已累計服務(wù)20萬農(nóng)戶，翼龍貸推出的“三農(nóng)”融資產(chǎn)品已累計發(fā)放150億元，受益農(nóng)民超過20萬戶；蘇寧電商也整合金融服務(wù)板塊，大力推動發(fā)展農(nóng)村電商。

互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展，通過大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的運(yùn)用，降低了信息整合成本，打破了傳統(tǒng)金融模式時空與成本約束，促進(jìn)資金從城鎮(zhèn)回流農(nóng)村。農(nóng)戶可以根據(jù)自己自身的需求和風(fēng)險承擔(dān)能力進(jìn)行貸款，這也可以自動篩選出真正的貧困戶，每個收入等級的群體都能找到適合自己的融資渠道也從另一方面促進(jìn)了“精準(zhǔn)扶貧”工作的開展。

三、結(jié)論

一直以來農(nóng)村是比較受金融歧視的地方，農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)害怕自己的投資一去不復(fù)返，質(zhì)押、抵押貸款對于貧窮的農(nóng)民來說依然不現(xiàn)實(shí)，外加保險、群體擔(dān)保似乎也不能順利地解決農(nóng)戶貸款難的問題。互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，席卷了所有城市，如今它將自己的觸角逐漸伸入農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)駐農(nóng)村，充滿機(jī)遇和挑戰(zhàn)，這需要政府的支持、各電商和相關(guān)民營企業(yè)的加入還有民眾的信任與嘗試，構(gòu)建起較為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融和征信體系，服務(wù)于人民，使得扶貧工作高效而精準(zhǔn)地進(jìn)行。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡介：廖芳芳（1993.03.20—今），女，漢族，四川達(dá)州，碩士研究生，研究方向：農(nóng)村金融。

（作者單位：西南財經(jīng)大學(xué)中國西部經(jīng)濟(jì)研究中心）