新型農村金融體系的構建研究

[摘 要] 隨著農村經濟的深入發展，農村金融已成為其發展的核心。構建我國農村新型金融體系，有助于提高農民收入，促進我國農村經濟發展，形成現代化的農業體系，解決好“三農”問題?；诖?，本文首先分析新型農村金融體系構建的重要性，然后分析我國農村金融體系的發展現狀及存在的問題，并分析我國農村金融體系發展存在問題的成因，最后嘗試探索新型農村金融體系的構建路徑及其保障性措施。

[關鍵詞] 農村金融；金融體系；構建路徑

[中圖分類號] F832.35 [文獻標識碼] A [文章編號] 1674-7909（2017）28-35-2

近年來，在黨中央和政府的領導下，我國農村的金融體系不斷完善，服務內容逐漸健全，體現了農村金融的可持續發展能力。完善農村金融體系，有助于提高農民的收入水平，促進我國農村經濟發展[1]。

1 新型農村金融體系構建的重要性

1.1 金融支持“三農”改革

構建新型農村金融體系，提高農村金融服務能力，有助于建立健全農村金融監管機制和風險防控機制。另外，農村信貸投放力度的增大，不斷優化農村金融市場，是對“三農”改革的支持，有助于發展現代化農業，提升農民收入水平[2]。

1.2 服務于農業供給側結構性改革

金融服務有用公共服務和市場服務的兩重性，加快農村新型金融體系構建，有助于推動農業供給側結構性改革（農業供給側改革的主要內容見表1），各項財政資金、農業支持資金等都能擴大“三農”金融供給規模，新型農村金融體系服務于農業供給側改革，實現農業供給側改革目標，增加農民收入，保障農業發展資金的有效供給，不斷提高農業供給質量，深化農村金融體制改革與制度創新。

表1 農業供給側改革的主要內容

[農業

供給側

改革主要目標增加農民收入，保障有效供給主攻方向提高農業供給質量根本途徑體制改革和機制創新]

1.3 推進新型城鎮化建設

在新型城鎮化建設進程中，加快農業產業化發展，需要興建大量的基礎設施，必然加快了農村金融服務需求的產生。但是，當前現有的農村金融服務體系難以滿足這些需求，通過構建新型農村金融體系，大力規范農村民間借貸，引入更多的社會資本進入農村，有利于加快推進我國新型城鎮化的進程[3]。

2 我國農村金融體系發展現狀及存在的問題

2.1 我國農村金融發展現狀

截至2013年末，農村銀行業金融機構網點14.5萬家（包括農村中小金融機構、農業銀行、農村發展銀行和郵政儲蓄銀行），占銀行業金融機構網點數的69%；從業人員159.8萬人，占銀行業金融機構從業人數的45%。資產總額41.3萬億元，較2007年末增長179%。其中，各項貸款余額20.1萬億元，較2007年末增長159.8%。各項負債39.0萬億元，較2007年末增長170.5%。其中，各項存款余額32.6萬億元，較2007年末增長177.8%。涉農貸款余額11.5萬億元，增速同比高于各項貸款的5.8%；涉農貸款占各項貸款比重的57.2%，較2007年末提高了1.3%。約有8 524萬農戶獲得信貸支持，貸款覆蓋面持續保持在30%以上。

2.2 我國農村金融體系發展現狀

我國農村金融體系由政策性金融組織（國家開發銀行+農業發展銀行）、合作性金融組織（農村信用合作社+親友信貸+聯保小組+標會搖會合會）、商業性金融組織（當鋪+放高利貸者+小額信貸公司+郵政儲蓄銀行+農業銀行+新型金融機構+村鎮銀行）構成[4]，具體見圖1。

2.3 我國農村金融體系發展存在的問題

一是我國農村金融機構不完善，主要集中在郵政儲蓄銀行、農業銀行，其他的商業性銀行基本未涉足。二是農村金融的資本供給嚴重不足，而農村金融的資本需求巨大，農村金融的供需矛盾巨大，有待解決。三是在新農村建設中，雖然我國農民的整體素養有了提升，但是農民的金融知識、法律意識非常缺乏，整個農村的金融環境需要優化，否則農村信貸的風險較大，難以保障農村金融資金的安全性和盈利性[5]。

3 我國農村金融發展存在問題的成因

在利益驅動下，國有商業銀行的經營戰略不在農村，只有農業銀行在農村有個別網點。由于農村地區大，人群不夠集中，農民收入不夠穩定，農村金融發展受到了影響。而且農村金融主體相對較少，農村資金供給不足；由于農村資金需求大，農民法律意識淡薄，不少農民發展民間借貸，帶來很大的法律風險，農村金融格局不利于農村金融良性發展。

4 新型農村金融體系的構建路徑

4.1 大力發展商業性銀行組織

在新農村建設過程中，需要加快農村金融改革，構建新型農村金融體系。這就需要大力發展商業性銀行組織，不僅發揮農村合作信用社的作用，還要發揮農業銀行、農業發展銀行的優勢，引入其他的商業銀行進入農村市場，支持新型農村金融體系的架構[6]。

4.2 農村金融發展資金渠道多元化

為了促進“三農”發展，農村金融需要獲得大力支持，多渠道引入資金，將更多的社會資本集中到現代化農業發展、生態農業發展、糧食生產、農村基礎設施建設和農業科技開發等方面。

4.3 鼓勵發展農村普惠金融

新農村建設需要積極鼓勵農村金融服務創新，發展農村普惠金融，促進基礎金融服務向行政村覆蓋延伸。可以針對農村的具體情況，設立農村金融綜合服務公司、物權融資服務公司、政策性信貸擔保公司、涉農引導基金等財政支農金融化運作平臺，構建涉農信貸周轉、貸款貼息、農業保險等風險分擔補償機制，提升金融機構涉農信貸投放的積極性[7]。

4.4 構建多層次的農業保險體系

中央財政有必要適時推出面向新型農村經營主體的高保障創新產品，大力發展農業保險，建立農業大災保險制度，豐富農業保險產品。著眼于提高保障程度，滿足新型農業經營主體規模化經營對于農業保險的更高的風險保障要求，建立多層次的農業保險產品體系。

5 新型農村金融體系構建的保障性措施

5.1 法律制度保障

新型農村金融體系構建，需要有規范的法律制度給予保障。借鑒國外農村金融的先進經驗，規范我國農村金融的法律制度，促進我國農村金融良性、健康、生態、可持續發展。

5.2 改善農村金融環境

大力發展新型農村金融，就需要加強對于農村金融消費者的權益保護，守住不發生系統性區域性風險的底線。對農村金融實行優惠的財稅、呆賬核銷、存款準備金率、存貸比等政策。創新金融服務理念，優化金融市場，培養金融意識[8]。

6 結語

構建新型農村金融體系，是對解決好我國“三農”問題的極大支持，同時有助于深化農業供給側改革。未來農村金融需要集合更多的社會力量，轉變發展思路，構建全新的農村金融體系，深化農村改革，促進農業發展，構建現代化的農業體系。

參考文獻

[1]李英.構建我國新型農村金融體系的思考[J].南京航空航天大學學報（社會科學版），2012（2）：24-28.

[2]姜霞.我國普惠制農村金融體系發展的形勢及對策分析[J].金融與經濟，2012（5）：83-85.

[3]苗寧.我國農村金融發展中存在的問題與對策研究[J].安徽農業科學，2012（7）：4307-4308.

[4]李國英.我國農村互聯網金融發展存在的問題及對策[J].中州學刊，2015（11）：54-58.

[5]李瑞雪.我國農村互聯網金融發展現狀及問題對策[J].農村經濟與科技，2017（12）：93-94.

[6]李影，劉一凡，陶濤.農村互聯網金融現狀及問題對策分析[J].現代經濟信息，2016（17）：316.

[7]張正平，江千舟.農村金融機構的互聯網化：現狀、問題、原因及對策[J].農村金融研究，2016（7）：65-70.

[8]趙燕.普惠金融視角下互聯網金融模式在農村實施的現狀、案例和發展對策[J].區域金融研究，2016（7）：59-62.