保險是怎么來到我們身邊的

印度孟買的通勤列車每天要運送大約600萬人，列車公司沒辦法檢查所有人的票，只能隨機抽查，所以許多人壓根兒不買票。雖然逃票很少會被抓到，但是一旦抓到就會被罰一大筆錢，于是腦瓜靈活的人就設計了一個保險政策，使被抓的人能夠得到補償：乘客可以花500盧比（大約11美元）加入一個逃票乘客的組織，如果沒買票時被抓獲，會員交了罰款之后，可以向該組織出示發票，該組織會對罰款予以補償。

孟買的這種逃票組織就相當于一個保險機構，用以消除逃票者的風險。這個故事讓人想起保險業的起源。

在古巴比倫時代，沙漠中的駝隊常常會遭到搶劫，所以為那些駝隊提供貸款的人除了貸款利息以外，還會收取一些額外的費用，如果你的駝隊不幸被江湖大盜搶劫了，那么他們就會免除這筆貸款。

當然，你也可以不交那筆額外費用，但顯然這是不明智的。在《漢穆拉比法典》中對財產權有明確規定，你獲得的貸款是以你和家人的性命來擔保的，如果你還不上這筆貸款，全家就都要淪為奴隸，所以大多數商人都會乖乖交上這筆保險費，而放貸人則通過大量收取保險費來抵消意外發生的風險。

哪里有風險，哪里就有保險（居然連離婚、掛科這種事情都有保險！）。除了沙漠中的駝隊，在海上航行也是個風險極高的行業。古希臘和腓尼基的商人會向放貸人借款，用以支付船員的工資和貨物的費用。按照梭倫時代的法律，損失了財產也會淪為奴隸，所以放貸人會要求商人支付貸款利息以外的保險費。這種保險傳統一直延續下來，后來還增加了天氣險和盜竊險。同時，那些包含著保險費用的船貨抵押貸款還經常被出售給第三方，這也是證券化的一種早期形式。

不過光有風險還不夠，保險還有賴于另一個重要的條件——概率。1654年，數學家帕斯卡和費馬遇到一個賭博中的難題：如果在賭博結束前離場的話，該如何分配賭資？最后他們合力解決了這個難題，同時創造了概率這個概念。

孟買的逃票組織之所以能夠存在，就是因為他們掌握了抽檢的概率和罰款金額。因此，列車公司要對付這些攪局的組織也很容易：在某一段時間大幅提高抽檢率或罰款金額，那么這個逃票組織就會因為要支付巨額賠償而破產。當然，如果這些逃票組織有足夠的頭腦，把它的風險再保險，使之變成一種更復雜的金融工具，那又另當別論。