高校大學生參與網絡貸款受侵害成因調查研究

隨著網絡APP平臺的發展，網絡貸款軟件增多，校園貸”作為新型的互聯網金融產品應運而生，多起網貸學生無力償還借貸發生多起校園悲劇，究其原因主要是我國目前網貸網市場混亂，相關法律不完善，大學生自身的法律意識淡薄對網貸認識不全面，本研究針對高校大學生參與網絡貸款的原因和現狀進行研究，探尋通過立法機關、行政部門、社會、高校和家庭的相互配合為學生成長成才提供保障。

近年來，高校大學生參與網絡借貸被騙的案件屢見不鮮。大學生以兼職刷單、朋友幫忙、創業等校園網絡貸款引發的惡性事件相繼被媒體曝光，引起社會與各高校的廣泛關注。2016年8月在網貸監管細則發布會上提出：對校園網貸擬采取“五字”整治方針，“停、轉、整、教、引”。要求暫停涉及到暴力催收、發放高利貸等違法違規業務；按照管理規定移交相關部門、整改存量業務、加強教育、規范引導。“網絡貸款”存在透明度低、監管滯后，管理不規范等嚴重問題，與此同時，大學生在消費觀念上反映出諸多非理性需求，法律、經濟、金融等常識欠缺，輕易聽信網貸平臺宣傳等問題更值得教育者反思。本研究旨在通過對烏魯木齊市高校大學生的消費行為進行數據調查，分析大學生校園網絡貸款的成因，探索引導學生樹立正確的消費觀念，防止上當受騙。

一、調查方法和范圍

本次調查采取個案訪談法，收集資料，采用隨機抽樣的方法選取調查對象，以新疆工程學院學生為本次調查的樣本。實際發放問卷100份，回收有效問卷94份，有效問卷的回收率為94%。

二、網絡貸款現狀調查

據調查統計結果顯示，被調查者中有70%的學生產生過做網貸的想法， 其中分別有73%和27%的大學生在少數民族同學和漢族同學之間產生的，多數分部在大二、大三年級，網貸的用途主要用于購買一些不必要的奢侈品，另外，通過訪談10名網貸學生其中1名學生是由于因為家庭經濟困難，需要解決臨時經濟問題，供自己生活和學習之用，此外，大學生們受身邊同學影響，對網貸的概念意識模糊，研究結果證實，有部分學生相當一部分大學生網貸籌集資金購買自己所喜愛的物品。

據2016年調查數據顯示，51%的大學生通過校內小廣告了解網貸信息，43%的學生通過身邊的同學介紹參與網絡貸款過程中去，還有部分同學是通過其他途徑了解參與到網絡貸款中去。2017年至今網絡貸款又推出新的手段，如通過變相創業培訓的方法，與學生簽訂不平等協議，在指導學學生的過程中讓學生申請貸款，通過月月還貸的方法讓學生參與網貸。一些不法分子利用國家創新創業政策，大學生涉世不深，思想單純遇到困難時不懂得維權，使得大學生參與網貸時屢屢遭受侵害。據調查， 90%的少數民族學生在參與網絡貸款期間權利受到侵害時沒有維權意識。這表現為遇到貸款公司追債時，逃避問題，不敢告訴老師或家人，在權利遭受侵害之后，有85%以上的大學生選擇自己承受，10%的學生選擇與同學探討解決方法，只有5%的同學會向有關部門投訴或通過法律手段維護自己的權益。而在對選擇自己承受損失的同學進行的調查中發現，部分同學曾經想過要依靠法律來維護自己的權益，但是面對高昂的訴訟費用、繁雜的訴訟程序和證據，他們沒有把握能討回公道，并且目前來說沒有具體的監管機構，也不知道該向哪個部門反映情況

三、網絡平臺生放貸分析

1.貸款人應具備的條件

貸款人是在校大學生或在學信網上可以查詢到， 即教育部正式注冊的學生。貸款人沒有不良信用貸款記錄，憑借學生證，身份證即可獲取網上申請貸款或者有些網貸平臺通過學生學號即可放貸。

2.貸款費用

學生貸款至少要借200元以上， 可用于學費或者是其他與教育相關的費用， 如書、學費， 制服， 工具甚至是生活花費，也可以用于學生創業，等項目。總之，對學生貸款的用途沒有嚴格的把控。

3.還款方式

面對如何還貸的問題，主要的還貸方式有三種分別是：80%以上的學生會選擇從自己生活費用中扣除一部分支付還貸；75%的學生會選擇兼職打工，相對于對經濟來源單一的大學生來說是比較常見的還款方式；60%有貸款的大學生，因償還能力有限，繼續從新的網貸平臺擬補之前的貸款。

四、大學生貸款原因分析

1.內部因素：

從大學生自身方面來講，決定了大學生參與網絡貸款多數為被迫受害者。不能夠很好的樹立正確消費觀。攀比心理嚴重，在面對各種誘惑時，受超前消費觀念的影響，運用網絡帶來的便捷在網上購物，打白條放縱自己，而不切合實際考慮金錢問題；大學生對金融、理財業務缺乏了解。大學生對銀行業務、金融知識了解不夠，理財能力不足，缺少對網貸分期的理性認識，易忽視網貸中高額利息的危險，造成了大學生逾期還貸、無力還貸的困境和糾紛。最后，是大學生社會經驗不足。高校大學生一路從校園走來，缺乏社會經驗和一些社會基本常識，辨不清真偽，思想比較單純，容易輕信他人，缺乏警惕性和自我防范能力而盲目輕信網絡貸款，使得大學生更容易成為犯罪分子的行騙目標。

2.外部因素：

大學生網貸平臺法律監管不完善，信貸公司唯利視圖、放貸把控不嚴格，高校對網貸管理沒章程可依，對大學生的正確的理財觀念合理引導不到位，學生正確理財知識缺失。監管機制對大學生信貸發放沒有專門的制度，致使信貸公司有空可鉆，且在后期打擊方面力度不夠，致使網貸平臺迅速瞄準大學校園市場；同時高校管理存在一定的疏忽。在大學生的法治教育、家庭關注度等方面的尚未形成完整、成熟的教育方式方法，致使大學生在預防抵制社會誘惑方面存在意志力不強。

資助項目：全國學校共青團中央立項項目（2017LX221）。

（作者單位：新疆工程學院）