我國農村互聯網金融現狀分析

農民融資難的問題卻一直沒能得到徹底的解決。在國家的大力支持下，農村金融依舊發展遲緩，歸咎到本質原因，是因為農村市場較為復雜。為解決這一現狀，“農村互聯網金融”便由此誕生。農村互聯網金融旨在把互聯網金融運用于農村的建設與發展中，解決農村的融資難及一系列金融問題。因此，對我國的農村互聯網金融的發展現狀及優勢進行分析研究具有重要意義。

一、我國農村金融市場的發展背景

互聯網金融從2013年發展至今，其速度迅速，極大地改變了金融消費市場的格局，為大多數用戶帶來了便利。在金領、白領、藍領、學生市場逐步被互聯網金融攻陷之后，還有一個市場尚未被大量挖掘——農民。

同時，針對農村金融市場，政府層面不斷提供政策支持。2016年中央一號文件提出，引導互聯網金融、移動金融在農村規范發展。2017年，一號文件對于農村金融的指示更加具體：“鼓勵金融機構積極運用互聯網技術，為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務?！?/p>

我國農村金融市場需求大。根據中國社科院在2016年8月發布的《“三農”互聯網金融藍皮書》顯示，從2014年起，我國三農金融缺口便超過了3萬億元，這一數字已經將2016年滬、京兩地的全年GDP甩在了身后。截至2015年末，我國三農互聯網金融的規模為125億元。

雖然國家農村金融深化程度低、正規金融機構供給不足，影響著農村金融的發展。但是歸咎到本質原因，是因為農村市場較為復雜，所以大部分正規金融機構進入農村金融市場都會碰壁。

農村信用環境差。在傳統的征信系統上幾乎都缺乏有效的個人信息，在央行號稱有8億多的征信體系里，其實真正覆蓋到的人數在3億，而農村的人群在6.7億人，但鄉村征信群體和這3億之間的交集幾乎很小很小。另一方面，傳統信貸依賴于抵押物，在銀行看來，普遍缺少可抵押資產的農民是難以控制風險的對象。這一狀況間接導致了周其仁教授在《反思農村金融》一文中提到的“銀行從農村吸儲，卻只向城市放貸”現象的產生。

二、互聯網進軍農村金融發展情況

雖然我國農村金融市場的前景一片良好，但是進入這個市場的角色卻少之又少。根據網貸之家平臺的數據顯示，截止到2017年3月，全國2000多家正在運營的P2P平臺中，專注于農村金融的平臺只有47家。雖然平臺的數量逐年增加，但是相比與農村市場萬億級的市場需求，無疑還有巨大的市場空間等待挖掘。下文重點分析了我國目前的三種形式的平臺：

（一）新型互聯網系

新型互聯網農村金融平臺的作用不容忽視。對于這類平臺來說，既沒有農民交易數據，又沒有農民消費數據，大多數平臺采用了線下實體審核的方式來獲取有價值的數據信息，根據方式的不同，將風控的方式分為四種：加盟商模式、自營放貸員模式、供應鏈金融模式和土地經營權抵押模式。加盟商模式的典型代表平臺是翼農貸，翼農貸最近發展迅速，得益于加盟商的機制。翼農貸與全國的小貸公司、擔保公司、投資公司合作，使這些機構成為翼農貸在全國范圍的加盟商，加盟商推薦借款人在平臺融資并由加盟商擔保。自營放貸員模式就是平臺自己招收本地人，對其進行專業培訓，使他成為平臺的放貸員，負責對借款人的線下信用進行評估。自營放貸員模式的代表平臺是沃投資。農村金融中的供應鏈模式并不是傳統意義上的供應鏈金融，因為農產品整條生產銷售產業鏈中，很少會有核心企業參與到產業中。所以農村金融的供應鏈金融模式也即衍生成依靠上游農資供應商，這個供應商可能就是農村的售賣點。根據傳統的賒銷關系，來收集農民的信用。

（二）傳統產業巨頭系

傳統產業巨頭的模式相對較為簡單，利用傳統產業中的企業優勢，來發掘產業鏈中的中小企業的信用等級，該種模式很少能夠覆蓋到農戶，服務的對象僅限于農村中小型生產企業。例如新希望，深耕三農領域已久，依托其產業優勢，旗下希望金融聯合傳統機構，整合資源，形成了涵蓋農業產業鏈金融、農村消費金融、農業供應鏈金融和農業支付四大業務的金融體系。

（三）互聯網巨頭系

京東金融和螞蟻金服為代表的互聯網巨頭系進軍農村金融市場，阿里和京東布局農村金融市場是依靠它們在農村線下電商的布局，根據農民線上消費的數據來評估信用等級。

三、通過互聯網發展農村金融的優勢

與傳統的金融相比，互聯網金融具有交易信息相對對稱、資源配置去中介化、金融資源獲得性強等特點，大大降低了交易的成本，并通過網絡平臺進行線上交易，打破了時間和空間的限制。彌補了農村地區傳統金融基礎設施薄弱的不足，并利用社會化融資的方式籌集社會閑散的資金。

技術優勢能夠彌補征信問題?；ヂ摼W金融對農村金融市場的一大轉變就是從傳統需求提供抵押物或以擔保的方式轉變為農戶只需要提供社會信息、生產信用信息和征信信息。在互聯網企業的技術優勢下，將零散的、低價值的信息通過量化的模式轉變為可視化的信用等級信息。

政策優勢推動互聯網農村金融發展。國家每年都在鼓勵其他金融機構進入農村金融市場，只要不發生較大的負面新聞事件，國家仍然對農村金融市場抱著鼓勵開放的態度。（作者單位為山西財經大學）