我國商業銀行風險對策研究

商業銀行作為我國金融業主要機構，其信貸風險管理還存在著一些問題，本文分析國內商業銀行信貸風險現狀，從借款企業，銀行自稱及外部環境分析風險成因，針對信貸風險管理所存在的問題提出一系列調整措施，加強金融監管、完善信用體系等。

一、商業銀行風險成因

（一）我國的銀行都存在的著經營管理不善等各種現象。商業銀行也是市場之中一個單元，作為一個市場元素，那么銀行和企業一樣，也是以盈利為首要目標的，正因為這種盈利的驅動，好多銀行在貸款的發放上都缺乏必要的警惕性。而且，又是因為權責不明，很多單位，尤其是小地方的各種商業銀行會不根據銀行的規定而是因為領導的“人情世故”而胡亂發放貸款，造成貸款信貸風險。在一些商業銀行之中由于招聘制度的不合理，導致在銀行之中缺乏對應的風險控制人員或者內部審計人員，因而對貸款安全的管理又會存在漏洞。很多時候，對貸款發放的檢查上會流于形式，為了自己不麻煩而省去必要的審查程序，沒有對貸款企業進行嚴格的檢查，因而在源頭上就對貸款發放有了安全隱患。

（二）缺失貸款安全意識。很多銀行人員從內心深處根本認為發放貸款的信貸風險根本與自己無關，尤其是在國有商業銀行之中。有相當數量的銀行工作人員會認為貸款用的是銀行的錢，國家的錢，與自身利益毫無相干，只要不會影響自己的薪資即可。在這種情緒的影響下，貸款信貸風險就有了可乘之機，銀行員工缺乏貸款的安全防范意識，自然可能會疏于對貸款發放的管理，是銀行面臨信貸危機。

二、我國商業銀行信貸風險現狀

（一）根據市場中經紀人的假設，市場中要發生市場行為的雙方都是在自身盈利的前提下進行雙方博弈，銀行與企業亦不例外。銀行放貸是要追求貸款利差從而盈利，企業借款是要通過借來的資金進行進一步的生產經營發展，也是為了盈利。雙方為了盈利而忽略了市場中紛繁復雜的事件，對市場形勢的判斷估計不足，銀行沒有考慮清楚企業的發展情景而盲目放貸，企業對市場中瞬息萬變的情況未能及時抓住，借款之后未能幫助自身，生產經營持續受阻，這也進一步加大了銀行的信貸風險。

（二）銀行與企業在謀求利潤的推動下，道德對雙方的震懾力量會有所缺失。因此，雙方可能在盈利的驅使下而急功近利。銀行盲目放貸，企業為求得貸款不惜偽造貸款資料。我們不是在反對雙方追求利益，而是一旦被利益蒙蔽了雙眼，自然雙方會忽視道德的作用。這在我國的市場經濟行為也是一個重要問題，需要我們普遍關注。

（三）在我國，商業銀行之中風險控制這一方面做的還是不盡如人意。有些銀行的風險控制人員可能根本就不具備相應的專業知識和勝任能力，更有甚者，銀行中根本就不設立這一職能部門。在這種情況下，自然就會出現對申請人的審核不嚴，簽訂的貸款合同沒有達到行業甚至是法律的要求，一旦出現貸款問題，也會有未能及時發現問題、處理問題等情況。

（四）我國的金融市場目前仍處于基礎建設時期，即處于相當不成熟的時段，金融市場管制仍不合理與完善，雖然已經出臺了多項政策和法律，但是仍舊處于探索階段。很多銀行與企業都在拼命的鉆政策與法律的空子，而且這種現象還極為普遍。而因為管制的缺位自然就是銀企雙方的“打擦邊球”行為。銀行會降低放貸條件，企業會為了騙取貸款而不擇手段。因此，銀行信貸在求得合理管理的道路上也是任重而道遠。

三、措施

（一）要降低銀行的信貸風險，必須從管理上多下功夫。對于發放貸款的部門及人員要從嚴管理，不僅如此，一個獨立且能勝任風險控制機構是必不可少的。而且在授權審批的環節上也要實行多人控制，例如，可以由銀行不同的授權人員對同一筆貸款業務進行分別且封閉審批，若各方都同意或者絕大多數人員同意，才可以通過這筆貸款業務，否則就需要重新對該項業務是否合理進行檢查和裁定。

（二）根據認識論的方法論意義，人的行動是在認識的指導下得以進行。如果商業銀行的相關人員并未從認識上建立起風險控制意識，那么控制銀行信貸風險就是一句空談，一紙空文。在銀行之中，需要自上而下，從管理層面到基層職工上都應該樹立風險管理的觀念，在內心深處根植銀行信貸風險與自己息息相關的態度。既然思想上已經得到了足夠的重視，那么銀行工作人員自然會在信貸業務上保持足夠的警惕。只有銀行人員常常緊繃風險這根神經，銀行才能降低面臨信貸風險的壓力。

（三）國家應當在探索管理銀行信貸的道路上大刀闊斧的行進。面對市場中越來越多的銀企借貸行為，國家法律部門應當不斷總結各種情況，適時出臺完善的法律法規，是銀行與企業的借貸行為有法可依。面對雙方實際借貸行為時，國家金融部門應該恪盡職守，對雙方的行為進行嚴格檢查與審批，做到執法必嚴。一旦發現銀行或者企業有不合規甚至違法犯罪行為時，國家司法部門絕不手軟，對敢危害國家經濟安全的行為嚴厲懲罰，做到違法必究。這個過程需要國家各個管理部門在銀行信貸業務的發展道路上不僅要循序漸進，也要大膽創新，不僅要全面，更是要合理。（作者單位為山西財經大學）