淺談互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代我國(guó)銀行業(yè)改革之路

近年來(lái)隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的日新月異的發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步得到廣泛的運(yùn)用，從而開啟了全球經(jīng)濟(jì)步入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，這也極大的促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)，因此改革、創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型是我國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必由之路。在我國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的過(guò)程中只有不斷地創(chuàng)新性的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)科技并結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，從而開啟一條適合自己的發(fā)展之路。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融（簡(jiǎn)稱ITFIN）是新興的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與傳統(tǒng)的金融功能相結(jié)合的產(chǎn)物，其充分應(yīng)用了大數(shù)據(jù)技術(shù)以及云計(jì)算技術(shù)從而形成了具有強(qiáng)大功能以及服務(wù)能力的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)體系。早在1971年美國(guó)所成立的Nasdap系統(tǒng)便成為最早的、最初形態(tài)的實(shí)現(xiàn)設(shè)想到運(yùn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后互聯(lián)網(wǎng)金融在全球發(fā)達(dá)國(guó)家呈現(xiàn)出了快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融也正是在這種形勢(shì)下逐步得到豐富和完善。與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚，但發(fā)展速度卻十分的迅速，這也使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融整體的發(fā)展歷程遠(yuǎn)遠(yuǎn)短于歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家。與此同時(shí)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出三個(gè)明顯的發(fā)展階段，第一階段（2005年以前）是我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化的階段，第二階段（2005 ～2011年前后）是我國(guó)第三方支付迅猛發(fā)展的階段，第三階段（2011年以后）是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)化的階段。在數(shù)十年的發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出了多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制，短短數(shù)年間各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品便充斥了我們的生活中。

二、我國(guó)銀行業(yè)面臨的發(fā)展困境

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展增長(zhǎng)速度不斷的放緩，也預(yù)示著我國(guó)經(jīng)濟(jì)逐步進(jìn)入結(jié)構(gòu)調(diào)整的時(shí)期，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛也隨之顯現(xiàn)出來(lái)。與此同時(shí)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，我國(guó)銀行業(yè)所面對(duì)的金融環(huán)境也日趨復(fù)雜，傳統(tǒng)的依靠資產(chǎn)擴(kuò)張的盈利模式面對(duì)多樣化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)顯得力不從心、舉步維艱。就我國(guó)銀行業(yè)自身發(fā)展情況來(lái)看，當(dāng)前最大的也最為凸顯的問(wèn)題是由于忽略了資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題從而產(chǎn)生的較大量的不良貸款。并且我國(guó)銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量仍然呈現(xiàn)出下行的趨勢(shì)，大量的不良貸款將進(jìn)一步蠶食當(dāng)前銀行業(yè)相對(duì)微薄的盈利。曾經(jīng)作為我國(guó)銀行業(yè)最主要的收入來(lái)源的息差空間也愈來(lái)愈窄，這些都成為了我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)與痛點(diǎn)。根據(jù)2016年中國(guó)金融不良資產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告顯示，首先我國(guó)銀行業(yè)不良貸款上升周期持續(xù)時(shí)間預(yù)期將持續(xù)3年之久，其次不良貸款率高達(dá)2%-3%，制造業(yè)成為不良貸款產(chǎn)生的主要來(lái)源。未來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)如何面對(duì)這種不利的局面？如何在利率市場(chǎng)化以及經(jīng)濟(jì)全球化的改革中成功轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展？這些都是我國(guó)銀行業(yè)不得不沉思的問(wèn)題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響

在我國(guó)，銀行業(yè)的發(fā)展很大程度上依賴于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，利潤(rùn)的主要來(lái)源于發(fā)放貸款。由于當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)在電子商務(wù)的猛烈沖擊之下舉步維艱，因此面對(duì)如今實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣的情況，我國(guó)銀行業(yè)將面臨著巨大的危機(jī)。與此同時(shí)，我國(guó)傳統(tǒng)的銀行業(yè)還面對(duì)著以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊和挑戰(zhàn)，因此轉(zhuǎn)型發(fā)展是當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)的必由之路。存貸之間的利率差收入是我國(guó)傳統(tǒng)銀行最主要的收入來(lái)源，大部分銀行的利率差收入占總收入的比例高達(dá)70%以上。近年來(lái)我國(guó)政府多次下調(diào)了存貸款利率同時(shí)我國(guó)利率市場(chǎng)化日趨完善，這種宏觀的政策調(diào)控以及激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也使得我國(guó)銀行業(yè)的凈利差收入將進(jìn)一步萎縮。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在市場(chǎng)的供求信息的捕捉上更加迅速而準(zhǔn)確，甚至部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)搭建了極具特色的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，有效的促進(jìn)資金供需雙方實(shí)現(xiàn)匹配，這也使得其成本處于非常低的水平同時(shí)成功率較高。與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論是在產(chǎn)品上，還是在服務(wù)上都呈現(xiàn)出傳統(tǒng)銀行業(yè)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，從而使得我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的利潤(rùn)水平急劇惡化。

四、我國(guó)銀行業(yè)的舉措及注意事項(xiàng)

首先，冷靜應(yīng)對(duì)不良資產(chǎn)壓力。我國(guó)銀行業(yè)不良資產(chǎn)加大的局面將持續(xù)較長(zhǎng)的時(shí)間，面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)該明確自身優(yōu)勢(shì)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融本身的缺陷，摒棄傳統(tǒng)而落后的觀念，力戒浮躁的思想，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，切實(shí)創(chuàng)新，最終實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

其次，主動(dòng)適應(yīng)形勢(shì)，把握互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的特點(diǎn)、趨勢(shì)，早進(jìn)入，早開發(fā)，早應(yīng)對(duì)，搶占時(shí)代發(fā)展的先機(jī)，掌握主動(dòng)權(quán)。現(xiàn)在最好的做法是學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融搭建自己的電商平臺(tái)。電商平臺(tái)具有低成本，規(guī)模大以及效率高的特點(diǎn)，借助強(qiáng)大的云計(jì)算信息處理能力，實(shí)現(xiàn)供需信息發(fā)布并匹配，從而實(shí)現(xiàn)供需雙方信息的對(duì)稱同時(shí)成本相對(duì)極低。

第三，科技開發(fā)和全面風(fēng)險(xiǎn)管理必須及時(shí)跟上，以有效應(yīng)對(duì)日益復(fù)雜的內(nèi)部管理和外部環(huán)境，以及日益復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融市場(chǎng)環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)金融模式憑借著信息優(yōu)勢(shì)存在著巨大潛力，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，不斷加強(qiáng)新金融勢(shì)力之間的學(xué)習(xí)與合作的良性循環(huán)，是銀行擺脫目前困境的最佳方法。而近年來(lái)，已經(jīng)有不少銀行已經(jīng)試探著與新興金融勢(shì)力合作。

第四，認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)，充分掌握自身優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)電子化進(jìn)程，提升客戶滿意度。首先銀行歷史悠久，資金實(shí)力雄厚，政策資源豐富，是各方都愿意信任合作的對(duì)象。其次，銀行具有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)資源，廣大的客戶群體和體量巨大的卡資源，而互聯(lián)網(wǎng)金融也是在這些基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的。最后，現(xiàn)行體制下，任何機(jī)構(gòu)資金的劃撥和清算最終都需要依靠銀行這個(gè)平臺(tái)來(lái)完成，銀行承擔(dān)著為整個(gè)社會(huì)提供信用中介和結(jié)算終端的職責(zé)，銀行的作用無(wú)可替代。

面對(duì)市場(chǎng)化的金融環(huán)境，傳統(tǒng)銀行唯有適應(yīng)環(huán)境，改革創(chuàng)新才是唯一出路。互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)對(duì)銀行帶來(lái)了巨大的沖擊，但同時(shí)也帶來(lái)了大量的機(jī)會(huì)。傳統(tǒng)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，吸取其成功的經(jīng)驗(yàn)，借鑒其先進(jìn)的技術(shù)，取長(zhǎng)補(bǔ)短。而作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，自身還存在著許多不足，與銀行的合作也有利于自身的發(fā)展。（作者單位為西南財(cái)經(jīng)大學(xué)）