面向小微企業的點對點網絡信貸平臺的規范化管理

融資方式一直以來是全球研究和關注的重點，當前隨著經濟的發展和網絡技術的提升，點對點網絡信貸平臺應運而生，并為企業發展提供了有效的信貸平臺和資金支持。面對小微企業的點對點網絡信貸平臺如何規范化管理成為當前面臨的主要困境。依靠網絡平臺實現點對點融資的貸款模式給小微企業帶來一定的資金支持的同時，也帶來了潛在的風險，當前網絡信貸平臺還存在很多問題，比如法律保障和約束體系不完善、信貸商家信譽危機、政府監管不到位等在，這些都是隱患。因此做好小微企業的點對點網絡信貸平臺的規范化管理是一項重要的研究課題。

一、面向小微企業的點對點網絡信貸平臺基礎內容概述

（一）定義

面向小微企業的點對點網絡信貸平臺是指社會個體通過將自己的閑置資金在網絡平臺進行出借，從而滿足資金短缺的小微企業需求的一種信貸模式，是伴隨電子商務技術的發展而出現的，是一種典型的網上民間借貸模式。面向小微企業的點對點網絡信貸平臺可以實現自由交易，小微企業可以根據自己的發展需求及時發布借款需求，從而快速籌得所需資金為企業發展和運營服務。平臺還要根據借貸雙方的需求和實際開展情況收入一定的傭金以此推動平臺的持續運營。

（二）發展歷程

目前國內比較有規模網絡信貸公司達好幾百家，這好幾百家網絡信貸公司打造網絡信貸平臺，充分滿足了小微企業資金短缺的需求，并為資金理財者提供了一種理財模式和手段。隨著公眾理念的轉變，這種方式和規模發展越來越快，越來越大。

國家第一個面向小微企業的點對點網絡信貸平臺是2012年正式成立的，名字是總部位于上海的拍拍貸公司。隨之各種點對點網絡信貸商家越來越多，甚至吸引了眾多的融資集團的關注，并打造線上融資平臺以滿足其發展需求。

（三）優勢特征

面向小微企業的點對點網絡信貸平臺與線下融資平臺相比具有較大的優勢，具體表現在：一是，網絡信貸平臺透明度高，資金需求方和供給方能夠直接進行借貸合同簽訂，并能夠對對方的身份、信用等級等全面了解。二是資金需求方可以在比較的基礎上選擇靠譜的借貸方。由于平臺上借款人的信用等級評價直接了解到，所以在進行融資時根據等級評價優劣高低情況和貸款利率情況選擇合適的借款人。當然對于出借人而言，資金可以提供給很多有需要的借款人，所以資金出借的分散性降低了損失風險。三是，網絡信貸平臺上的年化收益率往往比線下高出很多，極大地滿足了資金出借人的理財收益需求，素以提高了其出借的積極性，從而為小微企業發展提供了一定的資金支持，促進小微企業的長遠發展。

二、面向小微企業的點對點網絡信貸平臺可能存在的風險

從上述可知點對點網絡信貸平臺的優勢非常明顯，但是也要辯證地看待其優勢背后的風險隱患，具有分析如下：

（一）政府對點對點網絡信貸平臺的監管作用體現不到位

點對點網絡信貸平臺是一種民間借貸行為，作為信貸第三方的網絡平臺，它是歸通訊部門管轄，主要對互聯網管理進行了規定，所以對該網絡平臺應該由哪個部門來監管沒有明確，導致政府監管不到位，可能造成出借平臺發生風險概率的可能性很大。對于出借人而言，一旦發生借款人逃跑或者不還錢情況就會嚴重影響資金的穩定收益，甚至產生嚴重的影響。

（二）沒有形成貸款之后的長效制約監督機制

點對點網絡信貸平臺主要是為了實現資金出借和資金借貸，一旦完成借貸環節，就意味著借貸過程結束。至于貸款之后資金如何使用，貸款去向缺乏跟蹤和實際了解，這樣就會產生較大的違約風險。如果貸款方遲遲不歸還貸款，就會影響后期的欠費追繳等法律社會問題等。

（三）借款人的資格與信用等級無法全面掌控

全國信用評價體系沒有建立，所以點對點網絡信貸平臺存在信用風險，尤其是對借款人而言，其信用等級評價缺乏客觀性，甚至可能出現開設多個賬戶或者盜用他人信息開設賬戶從而騙取資金的情況。國家相關部門在這方面的監督和調查力度不夠。

三、提高面向小微企業的點對點網絡信貸平臺的規范化管理水平對策

（一）完善立法，加強政府監管力度

當前網絡信貸平臺急需政府監督和建立一套完善的行業規范，所以政府部門要盡快制定網絡信貸平臺的行業規范，從而來約束其行為。要對參與雙方的權利、義務、責任等進行明確規定，并采取有效的監管措施規范其行為，確保網絡信貸平臺規范操作、公平交易、正常運營，提升網絡信貸平臺的發展空間。作為金融監管部門政府要認識到民間借貸活動的積極意義，充分結合當前的形式，鼓勵公開開展網絡信貸，保證其規范運營，此外要加強宣傳和培訓，引導出借雙方更好地遵守法律規定，并結合實際情況靈活經營，避免各種風險的發生。一方面要對網絡信貸平臺的管理部門進行約束，明確具體職責和要求，制定一定的監管制度，從而保證其運營穩定。另一方面對貸款人的信用等級和收入情況進行嚴格審核，讓出借人選擇正規的網站進行出借，從而避免各種違約風險發生。政府應鼓勵銀行對這種網絡借款平臺進行有序管理，從而促進互相共同融合發展，優勢互補。

（二）建立健全信用等級評價制度

對點對點網絡信貸平臺建設要建立一套完善的信用等級評價機制，加強對借貸雙方的信譽審核，避免因為信息不對稱而導致出現違約。可以引入中介服務體系，對現有的網絡信貸平臺進行評價、評估和分析，從而全面評估網絡信貸平臺的信譽等級，引導出借雙方選取正規的、透明度高的網絡信貸平臺公司，以便更好地維護雙方之間的利益和關系，避免出現違約行為等因香港網絡信貸平臺的信譽。可以借鑒國外先進的大型中介服務機構運營模式，結合國內現狀和企業實際，建立有效的中介服務第三方評價監管體系。落實到具體行動中，要求要成立行業組織，建立網絡信貸平臺的服務標準，加強對平臺企業的監管；要建立公開透明的借貸平臺，實現信息資源共享，確保信息對稱。政府在整個過程中要發揮積極的引導作用和監督作用，引導平臺運營企業、中介服務企業以及出借雙方規范自身行為，要對違約方和違約行為制定嚴格的懲罰措施，對于信譽等級高的可以進行鼓勵和激烈，從而提升自身信譽指數，打造更加透明公開規范的網絡信貸平臺。

總之面向小微企業的點對點網絡信貸平臺的探索和應用還處在摸索階段，想要取得長遠發展就必須從完善立法、政府監督、自身監管等方面入手制定針對性的規范約束制度和準則，及時解決借貸過程中資金難控制、風險等級高、信息不對稱等問題，從而促進點對點網絡信貸平臺的健康穩定運行。（作者單位為鄭州成功財經學院）