金融支農中扶貧問題探析

隨著互聯網、電子商務及保險制度的發展與完善，為農村金融發提供了新形式。電子商務的推廣開辟了新的農業銷售渠道，緩解了地利劣勢、擴展了市場規模、給企業提供公平的競爭環境。而保險機制的推廣也為精準扶貧提供了更多的可能性。本文從四個方面展開對河北省保定市金融扶貧的研究。文章開頭簡述了金融扶貧的研究背景與意義，其次介紹了保定市金融扶貧現狀，接著分析了主要金融扶貧模式—“阜平模式”及特色，最后提出了建設河北省金融扶貧的對策及建議。

一、研究背景及意義

近年來，我國農村金融體系初步建立，多層次、較完善的金融體系為農村發展提供更多的可行性，但從總體上看農村金融特別是貧困地區仍是整個金融體系中有待提高的部分。盡管通過金融服務的水平的提升和擴大金融服務覆蓋范圍，可以有效的解決貧富差距拉大、區域經濟發展不平衡等問題，但是金融排斥則限制了金融服務的可獲得性，不利于社會問題的解決。增強低收入群體獲取金融服務的能力是幫助農民脫貧致富的當務之急。

從農村金融排斥角度來看，我國農村金融體系還有待進一步的完善；在研究范圍上，現有文獻主要從國家或單個區域內部對農村金融排斥問題進行研究，忽視了東西部地區內部間的差異，而我們認為還要進一步對地區差異進行研究，結合微觀數據和具體地區的發展情況，進行具體的分析。基于上述論文及研究的不足，本文從金融排斥視角出發，緊跟我國農村進行新型金融試點的浪潮，結合保定市貧困地區的特點，對保定市貧困地區的金融排斥進行深入的研究，研究保定市農村的金融組織形式，開發新的金融產品與工具，為保定市金融扶貧模式的發展提供思路與建議。

二、保定市金融扶貧現狀

金融扶貧主要是為貧困群眾提供其滿足自身發展所需資金，進而提高其區域經濟的發展，縮小城鄉差距，實現共同富裕。目前，保定市金融扶貧主要依靠國家財政的支持，貧困地區農業發展能力欠缺，農業信貸資金較少，金融體系相對不完善。現階段，保定市正在積極構建多層級、功能互補的金融體系，涉農貸款持續增長。2015年以來保定市銀監局針對“金融扶貧富民貸款”開展試點工程，初步取得成效。為滿足保定貧困市地區資金需求，新增貸款25.16億，涉及3.1戶。2016年，建立金融扶貧組織管理體系和融資運作體系，完善貧困地區的投融資、擔保信用市場。利用政策支持地方特色產業、機構的發展，如特色產業發展、光伏扶貧等產業，這些扶貧項目的開展、推進在一定程度上促進了當地金融發展。2016年12月，保定市扶貧辦在總結示范區工作基礎上，召開了政策性金融扶貧座談會，希望創新扶貧示范區，尋找金融扶貧新思路、新道路，并部署了下一步保定市金融扶貧示范區的工作。

本文從2013年河北省各縣市經濟及排名中截取出保定市國家級貧困縣的數據繪制出圖一，其排名從左至右一次是121、116、126、131，基本處于河北省發展較落后地區，除上述四個國家級貧困縣外，保定市淶水縣、易縣、撫平縣等經濟發展級排名也相對靠后，如何提高貧困地區GDP增速、發展貧困地區經濟是保定市政府急需解決的問題。

盡管保定市政府及有關部門積極進行金融扶貧工作的推進，但仍存在以下難點第一，保定市貧困地區農業產業結構和銷售渠道單一，農村生產成本較高，科技推廣低，農業競爭力較小，不易有資金的積累；第二，保定市貧困地區受教育程度低，市場意識較弱，對于每年剩余資金的利用不夠充分，多以儲蓄為主。受傳統“自給自足”思想觀念上較深，農戶的農業貸款較少，產業的規模沒有進一步擴大和升級；第三，保定市貧困地區金融生態環境脆弱，金融體系建設較緩使得金融機構參與扶貧的積極性減弱。

三、保定市金融扶貧主要模式分析

保定市扶貧模式主要是繼續推廣阜平模式，這里的廣阜平模式本文有兩點理解：一是“互聯網+金融扶貧”，是在當地針對其特色農產品銷售和阿里巴巴電商網站對接，促進當地積極開展農副特種養殖。二是“保險+貸款”金融扶貧模式，阜平當地肉牛、肉羊、核桃、大棗是其特色產品，市場價格波動常影響農民收入，針對此現象推出了成本價格保險，為期成本損失提供保障。接著是貸款政策，鼓勵銀行按1：5發放貸款，設立1.5億擔保基金，為促進當地農產業發展。推出了“三戶聯保”政策，每戶可以獲得5-10萬元貸款。阜平縣共發放扶貧貸款1.84億元，，覆蓋貧困戶3185戶，占整個縣市的65%。此模式推廣后，取得了較好的成效，截至2015年末，有13個鄉鎮、209個行政村獲得金融網絡的服務，在扶貧貸款支持下，未來將在天生橋鎮施工建設1500畝示范園，用于種植食用菌，預計增收4萬元，帶動當地農民脫貧致富。

從我們搜集的5000戶阜平當地農戶生產經營數據繪制圖2，可以看出食用菌養殖占33%，其他養殖業占55%，也開展了其他經營，農業多元化的推進更加有利于當地產業體系的完善和發展。

阜平模式抓住了互聯+的時代潮流，積極推動貧困地區網絡建設，通過電子商務來擴大貧困地區農產品銷售渠道并且突出當地農業產業優勢，開辟農業新渠—銷售特色農產品，實現了農民增收。將保險機制引入貧困地區金融市場，可以為農民的基礎收入提供保障，充分發揮保險的風險補償功能，如果農民因天災而歉收，可以得到保險公司的保險金來彌補自身損失，一定程度上增加農民對土地的信心，提高貧困地區農民的積極性；又可以降低金融扶貧中的信貸風險，發揮保險融資增新功能，完善金融服務，使資金流入貧困地區的產業，促進當地經濟發展；還可以通過政策性金融服務，完善當地產業鏈、服務鏈，使市場與政府有機結合，充分發揮政府在經濟中的導向作用。

四、關于保定市金融扶貧政策建議

（一）推廣“草根銀行”扎根于農村社區

結合保定市貧困縣金融排斥情況，“草根銀行”更適宜本地區發展。“草根銀行”扎根于城市、村鎮的金融服務機構，是經銀監會批準多以村鎮銀行、貸款公司、農村合作社等形式成立。這些機構往往定位于為窮人銀行，即為小客戶提供小額金融服務機構，它往往與有關部門聯動運作，既有從足資金來源，也能針對具體個人進行貸款發放、收回，降低風險，也從一定程度上遏制了農村高利貸等地下金融發展，進而促進當地金融改革。

農民資金互助組織、社區基金等機構在在農村的設立適應了農村金融體系。建議明確扶貧對象，清楚的了解貧困農戶的生計資本狀況，增強貧困農戶的金融需求彈性，金融機構適當為貧困戶建立檔案進行精準扶貧，建設適合貧困地區金融扶貧績效評估指標體系。

（二）建立基層網點，完善相關配套措施，為加大金融支持創造條件

建議金融機構根據區域經濟的發展與變化以及貧困地區對金融需求的變化調整金融網點的布局，需要國有控股銀行等金融機構網點向基層延伸，也可以根據需求引進外資金融機構，發展非銀行金融機構，這樣一來可以形成多方位，多層次，適當競爭的金融機構支持體系。

基層網點能直接與當地進行對接，是最直接的方式。加強當地基層網點建設，完善配套措施，為貧困縣提供金融支持，提高為當地金融服務能力，進而提高金融扶貧的精準度。

（三）完善金融扶貧體系以及金融生態環境的建設

農村金融的發展需要大量的資金、健全的服務提供，貧困地區建設更加需要政府、資金、金融服務的大力支持。

為使金融業謀求更大發展，支持農村經濟長期發展狀況，改善農村金融經濟生態環境，需要我們為金融扶貧建設提供精準的資金和服務支持，在此基礎上，謀求貧困地區農業、金融業的可持續發展。

可以通過推廣創新產品以及小額信貸，從根本上滿足生產資金的需求，改進造血式扶貧模式，構建適度競爭的農村金融扶貧體系，彌補市場資源配置的不足，增強農村貸款制度以及農村貸款額度。

加大財政投入力度，架設金融服務網絡并且推廣，實現投融資平臺的運營。將保險概念在農村進行推廣，擺脫農民等對保險的固有偏見，政府組織積極推廣農業保險等險種，保障農民收入，切實發展保定市金融生態建設。

（四）完善金融機構效績評級體系

目前對貧困地區的金融狀況以及金融機構效績缺少合理的評價指標，建議引入績效評價，通過一定評價方法、標準，對職能部門的績效目標進行綜合評價，合理安排預算。對金融扶貧機構的績效評價可以從以下四個角度來進行評價，包括財務指標，客戶指標，內部運作指標以及學習與創新能力。

財務指標可以包括流動性指標以及盈利指標等各項財務性指標，用于金融扶貧機構掌握自身的發展和戰略的部署，在金融扶貧中更要注重的是貧困地區金融客戶的需求反饋以及對經營提供的建設性的意見。可以參照車舒（2011）對南詔扶貧社的績效評價指標，如表1所示。

通過此績效評價指標，能更好的為保定市金融扶貧機構績效進行合理的評估，提高政府及相關人員的積極性，為保定市金融扶貧提供強有力的動力。同時，各縣在開展金融扶貧工作時，要創新思路和方法，以人民名義辦實事，對于反映的問題及時處理，完善監督體系，做好金融扶貧工作。（作者單位為河北金融學院金融系）

作者簡介：周嘉慧 （1996-），女，2014 級，金融學專業。

馬曉葉 （1996-），女，2014 級，金融學專業。

指導老師：劉倩，馮雪

項目來源：2016 年度河北金融學院大學生科學研究基金資助項目

項目編號：DXSKYY2016037