信用卡的融合時代

孟德陽

“雙十一”前，除電商平臺的各類“大促”預熱外，商業銀行對信用卡持卡人的各類優惠、上調額度也成為行業關注的焦點。近年來，伴隨著消費升級，消費金融市場也不斷增長，其中最為關鍵的信用卡業務成為各家銀行的“必爭之地”。

有分析人士認為，信用卡作為個人金融服務的第一接觸點，被視作銀行各類零售服務的入口。然而，截至2016年，我國信用卡發卡量僅為4.65億張，人均持卡量約為0.35張，距離美國等發達國家有十分大的差距，有分析報告指出，中國人均持卡量僅為美國十分之一左右。

中國信用卡發展進入了一個“融合”的時代。

融合首先意味著線上和線下的融合。與美國不同的是，中國信用卡市場的高速發展期與互聯網金融的發展幾乎處于同一時間段，換言之，在互聯網技術帶來便捷支付、類信用消費服務的同時，各大商業銀行的面臨不僅是同業競爭、更多地是跨界競爭。這對于銀行信用卡的服務能力、創新意識提出了新的挑戰。

在接受《英才》記者采訪的幾位信用卡中心負責人紛紛表示，線上線下的融合是大勢所趨，銀行在提升自身內部服務能力的同時，也會積極通過拓展與電商企業、互聯網公司的合作，不斷提升發卡覆蓋范圍，進而實現雙方共贏。

融合，還意味著商業銀行各條線服務能力的融合。作為“入口”，商業銀行將通過信用卡持卡客戶的消費需求，提升至理財、信貸甚至公司業務服務，這便要求各條線之間的協同服務能力，提升客戶體驗。

然而，更值得注意的是，在消費信貸市場高速增長的同時，如何控制不良風險，也是各大銀行信用卡中心負責人關注的焦點問題。傳統信貸風控機制與大數據技術的結合，將使更多善于利用技術手段管理風險的機構搶得盈利先機，但問題是，技術如何能夠最優化適配金融機構的管理機制，才能實現市場、風險和盈利的三方平衡。

消費升級尚在進行中，信用卡中心的發展還將有哪些新的機遇？《英才》記者專訪兩位商業銀行信用卡中心總經理，傳遞獨到而實際的思考。endprint