我國網絡銀行的風險和防范策略研究

文/李 穎 徐銘鴻，山西財經大學 財政金融學院

我國網絡銀行的風險和防范策略研究

文/李 穎 徐銘鴻，山西財經大學 財政金融學院

網絡銀行是互聯網技術與金融業兩大產業相互融合的背景下產生的，它以其費用低、利潤高、方便快捷等優點，將銀行業的服務推到了更高的臺階。但是，網絡銀行又具有業務的虛擬性、跨時空性、監管制度不完善等特點，使其面臨著更嚴峻的形勢。因此,加強網絡銀行監管,防范和管理網絡銀行的風險已是各國金融監管當局共同面臨的巨大挑戰。文章開頭介紹了網絡銀行概況，其中囊括了網絡銀行的概念及發展現狀，之后概述了網絡銀行風險的定義和種類，從中得出四大特點。針對國內的不足之處，論證并提出四大防范策略，加快我國網絡銀行平穩、快速發展的步伐。

網絡銀行；風險；網絡銀行監管

隨著互聯網時代的到來，作為金融和計算機技術的產物—網絡銀行應運而生，成為20世紀最偉大的金融創新之一。網絡銀行以其方便、快速、跨時空、低成本、全能化經營等特征，給客戶提供了很大的便利，也提高了銀行的整體運作效率，促進銀行業經營方式的轉型。然而，由于其技術的復雜性、交易的虛擬性、法律法規的滯后性等因素，還有我國本身經濟比較落后，如何對網絡銀行風險進行有效管理是對所有銀行現有風險體系的挑戰。

1 網絡銀行的基本概述

因為網絡銀行上世紀九十年代中期才出現，發展演變的速度快，各國的網絡銀行都有自己的特點，因此學界還沒有網絡銀行的統一定義。我國采用這樣的定義：通過互聯網提供相關的金融理財服務。網絡銀行有三個必須組成部分：一是相關的互聯網技術，最主要的是編程技術；二是金融服務供給商，其主體應該是商業銀行等金融機構；三是金融消費者，他們是網絡銀行服務的最終歸宿。

要對網絡銀行的風險進行有效監管，就必須準確識別風險類別。結合巴塞爾委員會對電子貨幣的業務風險分類，本文將網絡銀行業務運營所面臨的風險主要歸納為以下幾類：

1.1 操作風險。操作風險是商業銀行需要重點防范的風險。新《巴塞爾資本協議》指出操作風險是由工作人員編程錯誤、系統故障或意外事故發生而導致的。因此這種風險主要是主觀性的錯誤，可以較好地避免。

1.2 技術風險。顧名思義是技術性原因（包括系統設備故障、工作人員操作失誤等）影響系統的正常運行從而導致網絡銀行產生的現有客戶資源流失、交易量減少、利潤額下降的風險。

1.3 聲譽風險。聲譽風險指消費者群體對銀行做出負面評價后有可能會在當下或長期影響到銀行的資本和收益狀況。一旦發生這種情況，將在很大程度上阻礙了銀行開拓新的市場從而客戶資源難以持續擴大,風險一旦失控網絡銀行將不可避免地發生巨額金融損失及大規模客戶資源流失，甚至面臨法律訴訟。

1.4 法律風險。如果網絡銀行在運行過程中出現了違法行為并且在業務處理過程中沒有正確行使權力或者履行相應義務，那么法律風險就隨之產生。在立法上，大都以傳統銀行業為主，忽視了網絡金融對傳統銀行業的經營管理帶來的巨大影響，缺少專門針對網絡銀行的實用性、可操作性強的規定，存在滯后性問題，因此非常容易誘發此類風險。

1.5 信用風險。信用風險就是債務人不履行與銀行簽定的合同條款而對銀行造成經濟損失的風險。網絡銀行因其無時間、空間的限制，銀行和客戶之間沒有實質接觸，沒有抵質押品的保障，使得傳統的抵押、質押方式不再適用于網絡銀行。

2 我國網絡銀行風險管理現狀及問題

2.1 網絡銀行內控機制不健全。目前，我國許多傳統銀行沒有建立起一套風險識別、評估、預警和處理的內控機制，網絡銀行更是如此。我國網絡銀行目前還是處于靜態的內部控制模式，當風險出現后，只是緊急制定應對方案，缺乏主動識別、提前預警的能力。

2.2 網絡銀行外部環境不佳。我國目前社會信用體系還處于初步發展階段，信用信息難以在銀行之間實現共享，帶來的后果便是許多企業和個人的信用意識薄弱，網絡銀行信用風險較大，制約了其業務的快速發展。

2.3 法律體系不完善。現在，我國專門針對網絡銀行風險監管的法律還不夠全面，這一領域法律的缺位現象比較嚴重。對于如何加強風險管理、解決網絡銀行退出機制、加強對網絡銀行業務日常監督檢查缺少詳細的指導和管理規范，監管當局沒有為網絡銀行營造一個良好的法律環境。

2.4 技術問題較多，存在潛在風險。由于網絡銀行是以互聯網技術為依托發展的，而我國在技術方面與國外相比處于劣勢，電腦硬件關鍵部分都是由國外引進，造成了我國網絡銀行對外國技術的依賴性。就國內網絡銀行業務的環境來看，作為中國首批獲得電子認證服務許可的認證機構CFCA，但各家網絡銀行之間依然問題重重，嚴重挑戰了CFCA認證機構的權威，許多網絡銀行聯網交易時出現差錯。

3 我國網絡銀行風險的防范與監管對策

第一，規范網絡銀行風險內控機制。首先，我們要健全相應的風險內控部門，建立風險部、合規部、稽核部、信用部等部門，行成一個職責明確、分工合理又功能齊全的風險內控體系。其次，創建一套成熟的風險預警機制，盡量防止風險發生給銀行造成不必要的損失。

第二，凈化網絡銀行外部環境。我們要加強社會宣傳力度，提高公民的信用意識，在全社會范圍內形成一種信譽至上的氛圍。加快國內信用評級機構建立的進程，不再單純依賴外國，推動我國各金融企業誠信經營、合法經營。

第三，完善風險監管法律體系。我們需要針對網絡銀行的特點建立一套專門的、完整的法律體系。基于網絡銀行業務發展的需要，制定和完善相關的法律規范來引導網上交易的規范運行，如數據保護法、電子加密法、電子票據法、電子合同法等；制定專門針對銀行從業人員的法規，制定資格考試和工作績效考核等方案，規定工作人員最基本的職業素養和操守。

[1]商登琿.我國網絡銀行監管法律制度研究[J].南方金融，2014.

[2]毛佳.我國商業銀行電子銀行業務操作風險控制[J].北京金融評論，2014.

[3]李紅霞.我國網絡銀行技術風險及其監管，金融理論與實踐[J].2015.

李穎（1993—）女，山西運城人，山西財經大學2015（金融學）學術碩士研究生，研究方向：商業銀行經營管理；

徐銘鴻（1991-）女，山西臨汾人，山西財經大學2015（金融學）學術碩士研究生，研究方向：金融發展、商業銀行經營管理。