主打AI的百信銀行能否挑戰財付通支付寶？

石萬佳

11月18日，百信銀行在北京宣布正式開業。這家由中信銀行和百度公司發起設立的、國內第一家采用獨立法人運作模式的直銷銀行，于2016年12月30日獲批籌建，2017年8月15日正式獲銀監會開業批復。

百度集團總裁兼首席運營官陸奇表示，百度將把AI技術輸出給百信銀行，將其打造成最懂用戶、最懂金融產品的智慧金融服務平臺。

不過，僅憑在百信銀行30%的持股，百度究竟能有多大的話語權？

缺席百度世界大會

就在兩天前，一年一次的百度世界大會在北京舉行。

今年的主題是“Bring AI to Life（讓人工智能改變生活）”，李彥宏及多位高管分別分享了百度在人工智能領域的進展及布局。

今年展示的無人車、百度大腦、智能音箱等，都有讓人期待之處。但引起大家疑問的是，去年在百度世界大會上風頭占盡的百度金融，今年竟然像被所有高管忘記了一般。

這個疑問，在百度大數據專家、美國Buzzlabs公司創始人、前百度網頁搜索技術負責人沈抖登臺之后，達到頂峰。

去年百度世界大會之前，他被李彥宏劃到百度金融服務事業群組（FSG）負責技術研發，然而今年上臺后，他的演講內容竟然只有百度在信息流方面的進展，對百度金融只字未提。

這似乎驗證了今年4月的傳聞。當時有媒體爆料稱，沈抖早已調離FSG，如此看來，消息應該是屬實了。

消費金融業務收縮

雖然在主場演講中沒有現身，但在百度世界大會的金融分論壇上，百度金融的高管們還是分享了一些消息。

據媒體總結，主要談及的業務只有為傳統金融機構提供智能化解決方案、基于大數據風控的消費信貸和消費金融ABS等，后兩項都可理解為消費金融閉環中的一部分。

消費金融一直是百度金融力推的、也是最有競爭優勢的一個版塊。

借助百度搜索、地圖、貼吧、外賣、糯米、去哪兒等平臺和流量、場景和數據優勢以及豐富的合作資源，百度金融在教育、家裝、租房、娛樂、旅游等消費領域均有所作為，其中以“百度有錢花”的消費分期為主要產品。

據了解，百度的家裝、醫美和教育三個領域的分期業務發展一直不錯。截至今年7月，家裝分期已經與300家裝修機構合作，服務范圍覆蓋了全國150個城市，累計放貸資金超過7億；百度的教育分期曾占領了教育信貸領域75%的市場份額。

然而，上述業務的發展也始終伴隨著爭議，教育分期曾陷入詐騙事件，醫美分期卷入“莆田系”輿論漩渦……或許正因如此，今年10月有媒體報道，百度的消費金融業務正在逐步收縮：家裝分期疑已下線，教育分期和醫美分期業務也在縮減。

All in AI

此次百度世界大會上關于百度金融的內容，除了消費金融之外，講的最多的，就是為傳統金融機構提供智能化解決方案。

今年4月，百度與農業銀行宣布共建聯合實驗室，落實到具體業務，主要是客戶畫像、精準營銷、客戶信用評價、風險監控、智能投顧、智能客服等六個方向的具體應用。

這次合作被當作一個成功范本反復提及。背后是百度意圖將自己的AI能力延伸到全產業鏈、提供一體化解決方案的思路。

的確，前文也提到，百度的場景、入口和流量非常驚人，百度大腦能夠完成的用戶畫像與精準營銷程度讓人不能忽視，百度副總裁黃爽甚至在現場表示，如果一個人在百度體系內的數據是空白的，那么這個人本身就很值得懷疑。

或許這才是百度這家以技術立身的公司最該發力的地方。

今年2月，百度發布的2016年第四季度財報指出，百度利用人工智能、大數據等技術創新，對其平臺上每日高達數億用戶的金融需求進行有效區分，然后分發給金融機構，帶來了自身業務的增長；而大數據風控、人臉識別等人工智能技術在信貸領域的創新，也成為了百度金融業務的壁壘。

“通過百度的數據積累和計算，我們會判斷尚無征信記錄的年輕人是否有還款能力、所學專業與社會契合程度，以及未來職業收入能夠接受的貸款金額，最終會判定是否可以貸款。”百度高級副總裁朱光表示。

最后一根稻草？

從百度在金融業務的布局方面來分析，我們有理由相信，百信銀行是目前最值得百度投入的部分了。

遲到者百度，能否用主打AI的百信銀行挑戰財付通支付寶？

不難看出，在百度金融主要的業務布局中，除百度有錢花之外的幾大板塊，都沒有太大的起色。

百度錢包市場占有率不高，難以與微信支付、支付寶甚至京東錢包競爭；

百度理財發展一般，不缺產品卻一直缺乏一個良好的契機和優質的包裝推廣創意；

百度信用分有芝麻信用這一強大競爭對手，在市場上也一直沒有看到動靜；

百金交自從被禁止與互聯網金融平臺合作后，也沒再看到露出。

百信銀行或許會成為百度金融的最后一根救命稻草，而且也是百度與騰訊、阿里巴巴相比，在金融方面最有可能實現超越的地方。

但從百信銀行的持股比例來看，百度的話語權并不高。兩個發起方中，中信持股70%，百度持股30%，雙方懸殊巨大。此前曾有媒體報道稱，百度在百信銀行的角色，更像是一個打醬油的。endprint