互聯網金融對商業銀行貸款業務的影響分析

摘 要：商業銀行對國民經濟起到重要的支撐作用，是金融行業的不可或缺組成部分。然而，隨著互聯網金融的迅速崛起，不僅顛覆了傳統銀行業的支付、理財和貸款交易方式，而且對傳統銀行業貸款渠道、流程和業務創新等提出了新的要求。商業銀行最重要的資產業務和主要的盈利手段，都依賴于貸款業務。本文以互聯網金融對商業銀行貸款業務的影響為出發點，提出商業銀行貸款業務未來發展的可行性建議。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；貸款業務

作為世界第二大經濟體，中國經濟體制改革影響著全球經濟的發展。其金融業的改革，更是受到世界各國的關注。自2013年起，我國的互聯網金融從互聯網支付業務開始發展，到傳統金融機構與知名的互聯網公司在金融服務范疇開始嘗試合作，都在不斷推動我國金融體系的積極變革。隨著互聯網金融的快速發展，各類的新興金融行業在規模上迅速壯大、其實力與潛力都不容小覷。截至2016年年末，P2P網絡借貸平臺總量有4，600家，處于運營狀態的平臺有1900家；累計投資者數量4，300萬，累計債務人數量1，400萬；成交總額累計28，049.38億元，同比增長137.59%；貸款余額為8，162億元，同比增長100.99%；行業歷史累計成交量接連突破2萬億和3萬億大關，單日成交量突破2，000億元。據此可以看出，2016年互聯網金融都得到了迅速發展。

一、互聯網金融對商業銀行貸款業務的影響

1.對貸款業務的業務量影響

互聯網金融提供了更加簡單方便的存貸款產品，對商業銀行造成顯著的影響，并吸引了一部分銀行服務業的搖擺客戶。而對于商業銀行來說，其基本的盈利手段是依靠吸取存款，發放貸款，從而獲得存貸利差。根據對Wind數據庫里商業銀行年報的整理得出，2011年-2016年，我國商業銀行各項存貸款的總量雖然每年呈上升態勢，可增長速度反而在下降。2011年存款總量與上年同期相比增長11.5%、貸款總量與上年同期相比增長18.5%，截止2016年分別同比下跌至7.70%和10.60%。

對于傳統的金融模式，客戶是企業的基礎，但大多數商業銀行都遵循“28定律”的理念，只為20%的主要客戶提供服務，賺取80%的錢，其余80%的客戶不能享受同樣的服務。盡管中國銀行業監督管理委員會在2015年和2016年分別推出《關于2015年小微企業金融服務工作的指導意見》和《商業銀行授信工作盡職指引》，但卻難以改變傳統金融機構逐利避險的天性。P2P網絡借貸公司遵循長尾理論，其目標客戶群體多數是商業銀行忽視的剩余80%有資金融通需要的低資產凈值用戶，通過快捷方便的信貸交易形式和部分金融創新產品，在基本層面上削弱了商業銀行的金融中介職能。因此，P2P平臺在一定程度上減少了商業銀行的業務量，大部分的小微客戶群涌向門檻低且融資速度快的P2P平臺。

2.對貸款渠道的影響

傳統商業銀行貸款渠道主要有三個特點：1.渠道單一性。在傳統貸款業務里，顧客通常是通過網點與客戶經理進行業務接觸。在這種貸款的商業模式下，客戶與客戶經理的接觸頻率較低，一方面客戶經理無法獲取客戶全面的數據；另一方面客戶對貸款產品也沒有一個感觀的認識，雙方不能再短時間內進行持續且有效的溝通。2.其次是客戶對貸款信息處理的單一性。由于獲取貸款信息的渠道比較單一，客戶多數是獨自分析貸款產品的優劣勢和被動接受這種單一渠道所帶來的貸款信息。在無法與有同類型需求的消費者進行信息交換的前提下，也造成了客戶在接受貸款產品時的保守性。3.貸款渠道與生活場景的背離。傳統商業銀行憑借其強勢的地位，沒有以客戶的生活需求為立足點，去設計和開發貸款渠道，導致部分客戶在某些生活場景中產生融資需求是，無法直接且有效地與商業銀行的貸款渠道對接，打擊了客戶與商業銀行促成貸款交易的積極性。而互聯網金融則具備資源開放化、選擇市場化和渠道自主化等優勢特點。

3.對商業銀行資金來源成本的影響

互聯網金融中第三方支付業具備強大的吸收存款能力，用戶將原本要存入商業銀行的活期存款轉存入第三方支付平臺，對商業銀行負債業務總體情況干擾不大，但卻對居民用戶個人存儲的貨幣總量造成顯著影響。一方面，消費者通過第三方支付平臺完成交易后，把購物所需貨款轉給平臺，平臺在確認賣家把貨物發給消費者后，才把貨款轉給賣家。由于第三方支付工具交易延時的特性，用戶用于支付清算的資金會積淀在平臺里，占據了本屬于商業銀行的負債業務及其所產生的利息。除此之外，與商業銀行目前的活期存款年化利率相比，余額寶4%左右的年化收益率和隨取隨用以及復利計息的特色為其吸引了更多用戶的閑置資金。以市場占有率第一的支付寶為例，2016年第三方移動支付交易總額達到38萬億元，據此可知支付寶日均沉淀資金約100億元。伴隨第三方支付平臺向線下和行業端的推進，資本積淀的規模效應將更顯而易見。這種負債脫媒的現象，也倒逼著商業銀行去接受資金成本更高的負債，如大額定期存款和海外存款等。

二、互聯網金融沖擊下商業銀行貸款業務發展策略

1.降低門檻，改善用戶體驗，提高小微用戶業務量

互聯網金融之所以受到用戶的追捧，主要受到以下兩個角度影響。第一，互聯網金融的便捷性。第二，互聯網金融的普惠性，這也造成商業銀行大量用戶的減少。因此，商業銀行應該以用戶的切身感受為出發點，創造適合用戶要求的服務與運營形式，要深度挖掘用戶需求，根據用戶的消費習慣和融資需求，利用大數據和云計算等信息手段，充分發揮商業銀行數據沉淀的特點，研發出兼顧商業銀行特色和滿足用戶多樣化要求的金融服務和產品。比如：通過數據分析和數據挖掘等方式，構建不同層次、不同需求的用戶畫像，為不同用戶貼標簽，從而研發出能夠滿足用戶個性化需求的金融產品或服務。

2.變革金融零售業務營銷渠道，提高用戶粘度

互聯網金融以其特有的交易形式和獲取經濟收入的方式干預傳統商業銀行的發展。商業銀行應改變過往單一渠道的形式，變革金融零售業務的營銷渠道，提高用戶的黏度。增加與用戶的接觸點和接觸頻次。產品設計時，以用戶的價值觀念和生活方式為基礎，將金融產品和用戶生活場景相結合，使金融服務融入用戶日常生活里。比如在銀行APP上開辟“城市服務”板塊，通過綁定該行的銀行卡，能隨時查看養老、醫療、工傷、生育和失業保險繳納情況；還可以通過APP在該地區的醫院預約掛號，憑二維碼取號，直至繳費結束。由此將線下服務往線上轉移，從而增加與用戶的接觸頻次。

3.增強數據挖掘功能，改變客戶行為模式

商業銀行可以根據自身客戶歷史數據庫，利用數據沉淀的先天優勢，重新為個人客戶畫像和企業客戶畫像。針對內部數據方面，可以將個人客戶開卡的基本信息、銀行流水、違約狀況等信息，按人口特征、資產實力、風險偏好等指標將過往數據量化；還可以將企業客戶按生產模式、流通模式、銷售模式、運營模式和產業鏈所處位置等原始數據量化。除了整合內部數據，還需擴展數據來源，增加對客戶的了解。針對外部數據方面，不僅可以利用網絡爬蟲抓取客戶在社交平臺或社群討論中的數據，從而監控客戶對貸款產品的偏好變化；而且可以監測各大電子商務平臺搜索熱度變化，對客戶場景需求的轉變做出及時的反應；還可以結合互聯網其他開放的數據挖掘共享平臺，搭建客戶專屬的生命周期階段變化的預警系統，達到實時營銷和個性化營銷的效果，增加客戶對商業銀行的粘度，重新塑造可信賴的財富管家形象。

4.與優質互聯網金融公司開展戰略合作

銀行、基金、保險等領域均允許作為使用資金池的主體，其他設立資金池的主體則是違法的，包括互聯網金融。因此商業銀行能以此為契機，選擇競爭力強和發展前景廣闊的互聯網金融公司開展戰略合作，與合規的P2P網絡借貸平臺對接，選擇成交額大、綜合利率適度、滿標速度快的P2P網絡借貸平臺作為戰略聯盟。這主要可以從技術支持和資源共享兩方面考慮：一是商業銀行能夠監管P2P借貸平臺，督促其公布貸款總額、貸款余額、不良率等重要信息，保證平臺的真實性、規范性。二是資源同享，形成風險把控聯動機制。商業銀行通過對接央行的征信系統，在服務的過程中給P2P借貸公司帶來成熟的風險控制體系，除了資產業務所帶來的信用風險以外，還能補全其全方位風險控制經驗的短板。

參考文獻：

[1]劉忠璐，林章悅.互聯網金融對商業銀行盈利的影響研究[J].北京社會科學，2016（09）：62-64.

[2]沈悅，郭品.互聯網金融、技術溢出與商業銀行全要素生產率[J].金融研究，2015（03）：173-174.

作者簡介：錢琨（1992- ），男，安徽黃山人，本科學歷，研究方向：金融endprint