中國保險經紀市場及其信息不對稱研究

周正楠

中國保險經紀市場及其信息不對稱研究

周正楠

本文分析了保險經紀市場中存在的信息不對稱現象，為解決保險經紀市場中的信息不對稱現象提供了策略，以期為保險經紀公司規范運行提供本人的一些建議和意見。

保險經紀市場信息不對稱表現

隨著我國保險業的發展，保險中介在保險業的發展中發揮著越來越重要的作用，而保險經紀市場在逐步發展過程中存在著明顯的信息不對稱現象：

第一，保險經紀人和保險人的逆向選擇。逆向選擇存在于交易雙方信息不對稱的市場之中，交易的一方總是優先購買質量差的商品，質量好的商品反而乏人問津，結果是質量差的商品將質量好的商品驅逐出市場。簡單地說，逆向選擇是指市場一方對市場另一方的部分商品信息無從察知的情形。相對于保險人來說，保險經紀人對投保人的基本信息和保險標的的風險了解得更為透徹，對投保人的需求更為清楚，他們對自身的自信程度和專業水平也有更客觀的認識。為了擴大業務量、增加經濟收益和市場份額，保險經紀人往往會更愿意服務一些高風險投保人購買保險，這就可能導致保險公司實際的風險發生率會遠遠超過預計的風險發生率，保險人的利益在無形中被侵害。這樣的保險經紀人在市場中也被稱為不良經紀人。站在投保人的立場來看，低風險投保人和小規模投保人較少通過保險經紀人來購買保險，以此減少保險成本，即委托保險經紀人購買保險的大多數為高風險投保人。從保險人的立場來看，高風險投保人的投保意愿更強烈，保險經紀人為其招攬業務的積極性也較高；出于保費規模的考慮，保險人更愿意與不良經紀人合作。這樣一來，優秀保險經紀人會被不良經紀人從市場上驅逐出去，進而造成保險經紀市場上交易減少、風險增加、市場萎縮的不利局面。

第二，保險經紀人和保險人的道德風險。從保險經紀人的角度來看，其可能存在著故意隱藏部分客戶信息、幫助客戶隱瞞標的風險、過分強調投保人利益等幾方面的道德風險。首先，由于保險經紀人和投保人存在著長期合作關系，對投保人的歷史情況、誠信狀況、是否存在損害保險人利益等行為均有了解，但是為了保證自身業務量，保險經紀人可能會對保險人隱瞞客戶信息，保險公司承保過程中往往沒有足夠的人力物力和時間來調查投保人，而選擇相信保險經紀人的報告，使得合同的簽訂存在著潛在的風險；其次，保險經紀人還可能利用自身技術優勢以及保險人對保險標的真實情況不了解的信息優勢幫助投保人隱藏標的風險，使得投保人以較低的保費獲得較高風險的保險；再次，保險經紀人在開展業務的過程中將投保人的利益放在首位，協助投保人壓降保費，給予其過多的優惠以獲得競爭優勢，可能造成保險人承保的風險和所收取的保費之間存在不匹配現象。從保險人的角度來看，其存在著排擠保險經紀人和搶奪保險經紀人客戶的道德風險。有的保險公司在辦理保險業務的時候存在兩種價格標準，如果投保人通過保險經紀人來承保，則承擔較高的保費，如果投保人在保險公司直接承保，則可以降低保費金額。保險公司往往以給經紀人支付傭金會增加成本為借口作為兩種價格標準的依據，但是實際上是排斥保險經紀人的一種方式；有的保險人甚至還會私下與保險經紀人的客戶聯系，勸導投保人直接投保，使之成為其直接客戶，這就嚴重損害了保險經紀人的利益。

中國保險經紀市場信息不對稱現象解決對策

完善保險經紀公司的市場退出機制。我國保險經紀市場的退出機制尚不完善，相較于市場準入和業務層面的監管來說，保險監管機構對市場退出方面的管理顯然力度不足。相關法律法規大多缺乏相應的實施細則，相關的法律風險預警和危機處理機制形同虛設。目前來看，法律對保險經紀公司退出市場的標準缺乏量化的規定，退市的具體程序也缺乏可以依據的規范。雖然《保險法》、《保險經紀機構監管規定》、《中國保監會行政許可事項實施規程》都對保險經紀公司的退出標準、退出方式、處理程序進行了規定，但是關于保險經紀公司退出市場的系統立法卻依然處于缺失的狀態，現有的法律法規體系可行性和適用性都比較差。筆者認為應該針對保險經紀公司退出市場指定專門的系統立法，以詳細的配套措施來引導保險經紀公司的市場退出。

健全保險經紀市場的監管體系。首先，應加強政府監管。鑒于我國保險經紀規范程度還不是很高，政府應當在監管過程中發揮重要作用，為保險經紀人營造正常健康的競爭環境。我國政府對保險經紀人的監管體現在頒布法律法規上。筆者認為還可以從完善保險經紀人從業資格管理、后續繼續教育、完善保險經紀市場交易等方面著手加強對保險經紀人的約束，使得保險經紀市場運行更加規范。

其次，應強化行業自律。保險經紀行業對自律和自我管理的要求程度較高。以英國為例，行業自律組織發展已經相當成熟，并且在專業技術培訓、行業資格考試、信息溝通渠道建立等方面發揮著至關重要的作用。筆者認為我國可以借鑒其成功經驗，根據國內現實情況來成立保險經紀人協會。目前我國北京、上海、深圳等地已經成立保險中介行業協會，但是全國性保險經紀人同業協會的成立尚有很長的路要走，應該盡快建立起行業自律組織，構建行業自律監管制度。

健全保險經紀市場法律制度。從法律制度方面規定保險經紀業務的營業范圍、服務方向，明確收費標準等。通過法律制度的建立完善，規范保險經紀人的業務流程，保護保險經紀人的利益，使保險經紀市場更加健康蓬勃發展。從保險經紀人和投保人之間的法律關系來說，保險經紀人在業務辦理過程中代表著投保人的利益和保險人進行業務洽談、保險購買，投保人是受保險合同直接約束的，所以二者之間是外部代理關系；從保險經紀人和投保人的委托代理關系來說，保險經紀人在業務開展過程中應該明確自身管理人義務，努力做好保險人和投保人之間的中間人。對于保險經紀市場中出現的法律問題，法律應該努力消除自身與實踐之間的缺口。不斷完善保險經紀人的責任制度，引導其規范經營，才能夠建立健全更加合理和具有激勵作用的法律體系。

（作者單位：中央財經大學）