江蘇小微融資多項選擇

文/李海龍

在江蘇，超過70%的小微企業周轉資金不足50萬元，平均資金缺口達到了70萬，數量過半的企業融資需求未能獲得有效滿足。

隨著國家和地方不斷深化改革，進一步簡政放權，建立市場準入負面清單制度，為小微企業減負增效，在引導推進 “互聯網+”行動和推動大眾創業、萬眾創新的背景下，小微企業“春風十里全民幫扶”的境遇是前所未有的，不禁反思，小微企業發展究竟還缺什么？政策、人才、技術、市場……最缺的可能還是資金。融資難的問題仍是橫在小微企業發展道路上邁不過去的坎。

得其癥結——信息不對稱

小微企業資產實力不足、信用積累少、公司治理不成熟、財務信息失真等問題是普遍存在的，受限于發展水平和自身規模無法采取發債、上市等手段獲取資金，相較其他融資方式，綜合成本最低的銀行貸款依然是小微企業的首選。

對于銀行而言，小微企業貸款業務數量大、金額小，是典型的“長尾”市場特征，碎片化程度很高，而央行征信系統和各省公共信用信息系統字段信息尚不完善，銀行為了獲取和了解小微企業的生產經營情況以及真實的貸款用途需要做大量詳細的調查工作，雙方之間存在著明顯的信息隔閡。

小微企業貸款業務相較大企業銀行需要付出更高的成本，風險高、收益低，降低了銀行服務小微的主動性和積極性，許多企業畏難不得已選擇民間融資，形成了“企業不想貸，銀行不敢貸”的局面。

在當前的環境下，一是需要充分發揮大數據技術的作用。銀行可以通過提取融合征信、工商、稅務、司法、水電、物流等信息，構建大數據模型進而客觀全面的評價客戶資質并判斷其融資額度需求，實現小微企業申貸、審批、授信的線上處理和智能決策。基于大數據平臺的貸款業務線上化可以適應小微企業融資“短、小、頻、快”的特點，同時也降低了銀行的業務成本，彌補了風控人員憑借經驗判斷的不足，使銀行批量化開展小微信貸業務成為可能；

二是政府以財政手段加大支持力度。促進小微企業發展是政府經濟性公共服務職能的要求，在資金獎勵、稅收減免、貸款貼息等手段之外，還應擴充風險補償基金、專項引導基金、轉貸基金等資金池的規模，發揮財政資金的杠桿放大作用，加快建設政策性融資擔保體系，完善小微企業貸款的風險分擔機制，提高小微企業的申貸獲得率，用真金白銀為小微企業的發展補給輸血。

對癥下藥——小微企業專項貸款

開展融資服務，加快構建促進小微企業成長機制，積極主動全方位支持小微企業的發展是近年來江蘇經濟轉型升級的重要工作內容，緩解小微企業融資難更是重中之重。

江蘇省內銀行推出了不同風格、針對性強的金融服務，小微企業和工商業主可以多選多看，總有一款適合。在各項促進政策推動和銀行業的共同努力之下，江蘇省小微企業貸款實現了長足發展。根據江蘇銀監局提供的數據，截至2017年6月末，江蘇省銀行業金融機構小微企業貸款余額達到29278億元，占各項貸款余額的29.19%；小微企業貸款較年初增加2203億元，同比增長13.46%，高于各項貸款增速0.6個百分點；小微企業貸款戶數87.30萬戶，同比增加了6.97萬戶；小微企業申貸獲得率達到93.25%，同比提高了0.84個百分點，階段性實現了“三個不低于”目標，小微企業用自己的雙手把希望票投給了銀行。

基于大數據技術的銀行小微金融產品更加的靈活、高效，是數量眾多的小微企業和個體工商戶發展的好幫手。比如，主要從事教育領域交互智能平板電視及內置軟件開發銷售的蘇州華育智能科技有限公司短時間內接到了許多新訂單，急需補充流動資金，在缺乏抵押資產、知識產權質押融資受阻的情況下，得知江蘇銀行“稅e融”只要納稅就能申請純信用貸款后，即刻網申，經系統核實短短五分鐘就獲得了100萬元的貸款額度，很快完成了訂單任務，公司發展再上新臺階。在蘇州吳中南環橋市場經營海鮮生意的張先生，今年與當地幾家酒店建立了長期供貨關系，進貨資金便緊張起來，新訂單遲遲不敢接，看到建行“小微快貸”的信息后聯系銀行咨詢，經客戶經理上門指導，即時申請當場就獲得118萬元的貸款支持，免除了他的后顧之憂。