大數(shù)據(jù)時代背景下的的普惠金融探究

文/陳曉君，浙江臨海農村商業(yè)銀行股份有限公司

大數(shù)據(jù)時代背景下的的普惠金融探究

文/陳曉君，浙江臨海農村商業(yè)銀行股份有限公司

我國普惠金融正迎來發(fā)展的黃金時期，隨著大數(shù)據(jù)技術日益廣泛的應用，將互聯(lián)網和大數(shù)據(jù)技術應用到普惠金融領域，既帶來了機遇，也帶來了挑戰(zhàn)。大力發(fā)展普惠金融，是我國經濟社會發(fā)展的必然要求，既有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，又能推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經濟發(fā)展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。

大數(shù)據(jù)；大數(shù)據(jù)金融；普惠金融

2016年年初，國務院發(fā)布了我國首個普惠金融發(fā)展的國家級戰(zhàn)略規(guī)劃《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃2016—2020年》，《規(guī)劃》確立了我國未來發(fā)展普惠金融的指導思想、基本原則和發(fā)展目標。同時特別提出了互聯(lián)網金融和大數(shù)據(jù)技術對普惠金融發(fā)展的重要推動作用，《規(guī)劃》中提出:要積極引導普惠金融服務主體借助互聯(lián)網金融等新興技術，降低金融交易成本，延伸金融服務半徑，拓展普惠金融服務的廣度和深度；鼓勵各類金融機構運用大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術手段，打造互聯(lián)網金融服務平臺，為更多的客戶提供信息、資金、產品等全方位金融服務。

1 普惠金融的緣起

“普惠金融”是2005年聯(lián)合國在宣傳小額信貸年時廣泛運用的詞匯。聯(lián)合國把普惠金融定義為：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。普惠金融包括以下幾個層次的內涵：1）每個個體（個人、家庭、企業(yè)）

都能以合理的成本獲取較廣泛的金融服務；2）穩(wěn)健的金融機構需要有嚴格的內控、市場監(jiān)督和健全的監(jiān)管體系等；3）金融業(yè)要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，確保能提供長期的金融服務；4）增強金融服務的競爭性，為消費者提供更多選擇。

普惠金融的概念進入我國后也一直被高度重視，2013年黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》中正式提出“發(fā)展普惠金融”；2015年的《政府工作報告》中也提出“要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖”；2016年國務院《關于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》中更加詳盡具體的給出了我國發(fā)展普惠金融的具體思路，同時也給出了普惠金融的定義：“立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務”。

2 我國普惠金融發(fā)展情況

2.1 普惠金融在我國的發(fā)展歷程

雖然，普惠金融的概念在2005年才進入我國，但具有普惠性質的金融形式早已存在。在20世紀70年代出現(xiàn)的農村信用社就是普惠金融的萌芽形式，到了90年代，真正意義上的普惠金融開始出現(xiàn)，即扶貧金融模式。這一階段主要是依靠政府和國際組織提供的資金，以扶貧為主，對有針對性的項目發(fā)放小額信貸，主要用于減緩農村地區(qū)的貧困狀況，推動了我國扶貧事業(yè)的發(fā)展。隨著我國貧困狀況的好轉，人們對金融服務的需求開始趨向多元化和精細化，單一的小額信貸遠遠不能滿足需求，因此應運而生了微型金融模式，微型金融模式主要是商業(yè)性金融機構在政府的支持下開展的小額信貸業(yè)務，它的服務范圍從“扶貧”領域擴展到“為農戶和小微企業(yè)服務”的廣闊領域。

2.2 我國普惠金融發(fā)展的特點

近年來，我國普惠金融發(fā)展迅猛，對經濟社會的發(fā)展產生了積極的效果，它不僅滿足了底層次消費群體的金融需求，還促進了我國金融體系的不斷完善。目前我國普惠金融的發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個特點：

2.2.1 普惠資金總量不斷增加。

2016年我國各類銀行繼續(xù)加強對“三農”

“小微企業(yè)”“保障性安居工程”等各類關系民生發(fā)展的重點領域的金融服務。截至2016年末，全國金融機構涉農貸款余額28.2萬億元（不含票據(jù)融資），同比增長7.1%；全國涉及小微企業(yè)的貸款余額26.7萬億元，同比增長13.8%；涉及信用卡消費、保障性安居工程等領域貸款同比分別增長23.4%和58.7%，分別高于各項貸款平均增速10.6和45.9個百分點。

2.2.2 普惠服務主體和服務內容不斷豐富。

近些年，隨著我國普惠金融的不斷推進，各類金融機構紛紛調整經營理念和工作重心，加大了對“三農”“中小微企業(yè)”“下崗失業(yè)人群”和“大學生創(chuàng)業(yè)”等弱勢群體的信貸投入，并有針對性的對有特色的產業(yè)和行業(yè)加大專營機構的建設，如農業(yè)銀行設立的“三農金融事業(yè)部”各類銀行設立的“小微企業(yè)信貸中心”或“信貸部”等，甚至有的金融機構根據(jù)設立了專項的支行。

2.3 我國普惠金融發(fā)展存在的問題

雖然我國普惠金融經過50多年的發(fā)展壯大，已經取得了長足的進步，但仍存在較多的問題。從宏觀層面看，主要表現(xiàn)在：1）信用體系建設還不夠完善，導致金融基礎設施不足以支撐普惠金融的覆蓋；2）相關法律法規(guī)建設相對滯后，金融創(chuàng)新缺乏立法做支撐；3）缺乏多層次的覆蓋面，針對某些群體的專業(yè)金融機構數(shù)量少，業(yè)務單一；4）金融市場的開放度還有待擴展，要打破壁壘，形成良性競爭性市場還需要較長的時間。從微觀層面上看，主要表現(xiàn)為：1）各類貸款仍占普惠金融的主體地位，導致風險過于集中，許多新的融資方式發(fā)展較為冷清；2）眾多的融資創(chuàng)新方式并不被需求者所了解，需要加強宣傳和普及的力度；3）客戶信息無法在各類金融體中實現(xiàn)共享，造成在客戶甄別過程中的資源浪費；4）許多較小金融主體缺乏抵押物，在資金的獲得上受到限制等。

3 大數(shù)據(jù)對我國普惠金融發(fā)展的影響分析

近年來，普惠金融的快速發(fā)展與大數(shù)據(jù)、云計算等技術的出現(xiàn)有密切的關系，大數(shù)據(jù)技術通過對用戶上網痕跡的捕捉和統(tǒng)計，在產品或服務的提供方面大有作為，同時，使我國的金融業(yè)也就此進入“大數(shù)據(jù)金融”時代。

3.1 移動金融業(yè)務擴大了普惠的范圍

移動金融主要包括移動（手機）銀行、移動支付、移動理財?shù)冉鹑谛问剑诖髷?shù)據(jù)金融的時代背景下，移動金融的發(fā)展勢不可擋。截至2014年底，我國移動智能終端使用規(guī)模達10.6億臺，比2012年增長了14倍多。移動智能終端使用規(guī)模的大幅擴張，拉動了人們對移動金融業(yè)務的需求。

3.2 大數(shù)據(jù)技術提高了普惠的可得性

“開立賬戶”一直被認為是能否獲得金融服務的重要標志，許多國家和地區(qū)都通過稅收優(yōu)惠、財政補貼等措施，鼓勵銀行為城市低收入者、農村居民等弱勢群體開設賬戶。開立賬戶在傳統(tǒng)方式下受硬件條件限制，成本高、效率低。而現(xiàn)代金融的發(fā)展對金融賬戶的管理和服務有了更高的要求，需要有簡便易用、成本低廉、廣泛連接、用戶體驗好、信任感強的產品。

3.3 大數(shù)據(jù)等技術提高了普惠服務的精準性和靈活性

由于許多非標準化的金融業(yè)務會大幅度地增加金融服務企業(yè)的各種成本，因此傳統(tǒng)金融業(yè)的服務往往是標準化的。隨著大數(shù)據(jù)、云計算和互聯(lián)網移動技術等的高速發(fā)展，如今，借助大數(shù)據(jù)等的技術力量，金融服務機構完全可以為各類客戶設計更精準的、更靈活的、更個性化的、更高效的金融服務方案和產品。一方面，金融機構可以更加靈活地制定自己的財務和服務規(guī)劃；另一方面，整個國家和地區(qū)的金融體系的服務效率也會因此獲得大大提升。

4 對我國普惠金融未來發(fā)展的幾點建議

雖然大數(shù)據(jù)金融降低了普惠金融交易成本、提升了信用風險管理體系、提高了金融覆蓋范圍，但仍存在一些不足。例如，我國的數(shù)字基礎設施還未能形成廣覆蓋；大數(shù)據(jù)技術的深度發(fā)展還有待提高；新技術在應用中仍存在一定的技術風險、商業(yè)風險和政策風險；依托大數(shù)據(jù)等技術開發(fā)的金融服務和金融產品種類還有待進一步豐富，深度還需要進一步推廣等等。為此，提出以下幾點建議：

4.1 加強政府引導和監(jiān)管，激活各類市場主體的活力。

要建成“全面覆蓋、重點滲透、層次多樣、安全便利、信用完善、權益保障”的普惠金融體系，就需要加強政府的引導和監(jiān)管，還要緊緊圍繞全面深化改革，激活各類市場主體的活力，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。

4.2 加強大數(shù)據(jù)金融風險防范。

在大數(shù)據(jù)時代，最需要防范和保護的是隱私；因此，大數(shù)據(jù)發(fā)展中需要監(jiān)管的重點就是對隱私的保護。在現(xiàn)實生活中頻頻出現(xiàn)因為個人隱私被泄露而發(fā)生的金融事故，為此，要加強對大數(shù)據(jù)金融的風險防范措施，具體做法是：（1）加快立法進程、加強行業(yè)自律，要明確監(jiān)管機構與各職能部門間的權責，只有權責界限清晰才能減少監(jiān)管的漏洞；（2）實現(xiàn)隱私數(shù)據(jù)的保護與應用之間的平衡，用戶的隱私數(shù)據(jù)會被多部門使用，在使用過程中必須有一定的措施來保證用戶隱私在進行商業(yè)應用時的安全性。（3）整合數(shù)據(jù)資源，由于大數(shù)據(jù)的特性決定了企業(yè)無法單獨享有一些數(shù)據(jù)信息，許多企業(yè)對數(shù)據(jù)共享的需求都很迫切，因此需要由第三方機構協(xié)調企業(yè)間關系，制定數(shù)據(jù)使用規(guī)則，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的使用效率。

[1]焦瑾璞，廖理，等.互聯(lián)網+普惠金融理論與實踐[M].北京：電子工業(yè)出版社，2016：3.

[2]宣傳部.銀監(jiān)會發(fā)布2016年四季度主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)[EB/OL].(2017-02-22)[2017-03-05]

[3]丁淑娟，張曉燕.山東省普惠金融發(fā)展報告2015[M].山東：山東人民出版社，2015：36-37.