農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化改革策略

文/諸小龍，江蘇紫金農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司江寧開發(fā)區(qū)支行

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化改革策略

文/諸小龍，江蘇紫金農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司江寧開發(fā)區(qū)支行

金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制如今已經(jīng)全面開放，這項改革讓金融機(jī)構(gòu)自己掌握了貸款利率的自主權(quán)，也代表著我國金融市場進(jìn)入了全面競爭的時代中。在文中從農(nóng)村商業(yè)銀行的實際情況出發(fā)，就農(nóng)村商業(yè)銀行如何應(yīng)對利率市場化改革提出了幾點建議，為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供支持。

農(nóng)村商業(yè)銀行；利率市場化；改革

1 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)做好應(yīng)對利率市場化基礎(chǔ)工作

1.1 農(nóng)村商業(yè)銀行的高層和各級管理人員應(yīng)積極動態(tài)了解、理解和認(rèn)識利率市場化含義、政策、改革進(jìn)度、對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響因素、影響方向和影響度量，深入研討防范利率市場化風(fēng)險和利用利率市場化機(jī)會的因子和短期應(yīng)對措施、長期建設(shè)機(jī)制舉措。

1.2 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)明確市場定位、積極進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整、拓展細(xì)分市場、開發(fā)新客戶群，尋找收益率更高的客戶。不斷調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、信貸資金逐漸從息差收益率低的大企業(yè)撤出來，轉(zhuǎn)而投向利差空間大的小微企業(yè)或自然人。

1.3 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)提升精細(xì)化管理水平。應(yīng)從粗放經(jīng)營轉(zhuǎn)變到集約經(jīng)營，從規(guī)模經(jīng)營轉(zhuǎn)變到更加注重質(zhì)量和效益經(jīng)營，從定性模糊經(jīng)營轉(zhuǎn)變到更加定量精確經(jīng)營。對資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益資本、貸款、存款、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點、人員、系統(tǒng)、收益、成本、利潤、客戶、市場、風(fēng)險等進(jìn)行全方位的精細(xì)化管理。

2 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)積極防范利率市場化的風(fēng)險

2.1 完善利率風(fēng)險內(nèi)控體系建設(shè)，防范利率風(fēng)險。利率市場化后、銀行市場競爭將更加激烈、細(xì)分客戶市場的開發(fā)、風(fēng)險客戶比例的增加，會要求農(nóng)村商業(yè)銀行提高風(fēng)控能力、健全利率風(fēng)險管理制度。明確內(nèi)部利率風(fēng)險防范分工與職責(zé)，并定期評估調(diào)整完善利率風(fēng)險內(nèi)控體系。

2.2 利用資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)防范利率風(fēng)險。資產(chǎn)的期限結(jié)構(gòu)和負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)的利率結(jié)構(gòu)和負(fù)債的利率結(jié)構(gòu)、利率敏感性資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和利率敏感性負(fù)債結(jié)構(gòu)等結(jié)構(gòu)結(jié)合短期、中期、長期利率趨勢研究判斷做出合理動態(tài)安排。達(dá)到資產(chǎn)和負(fù)債利率風(fēng)險可控、并盡可能獲取利率風(fēng)險溢價。

2.3 利用衍生金融工具防范利率風(fēng)險。利率市場化后利率變動波動風(fēng)險，應(yīng)該成為農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險管理的重點之一，利用衍生金融工具，如利率遠(yuǎn)期協(xié)議、利率期貨、利率互換等來套期防范利率風(fēng)險，平抑利率波動帶來的影響。做好衍生金融工具人才的培養(yǎng)和衍生金融市場的加入及其工具的應(yīng)用。

3 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加大創(chuàng)新力度完善應(yīng)對利率市場化機(jī)制建設(shè)

3.1 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)改革創(chuàng)新利率定價機(jī)制，完善業(yè)務(wù)利率管理系統(tǒng)、提升利率風(fēng)險管理水平，建立先進(jìn)的定價模型、為不同類型的業(yè)務(wù)進(jìn)行實時有效的個別定價，尋求保證農(nóng)村商業(yè)銀行收益最大化、而又易讓客戶接受的資金價格。增強(qiáng)自主定價能力和內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價能力，轉(zhuǎn)變盈利模式和經(jīng)營方式，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。

3.2 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)改革創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、提高中間業(yè)務(wù)收入比例，拓展新業(yè)務(wù)模式。隨著利率市場化的實施，銀行的競爭更加激烈，企業(yè)選擇自主權(quán)進(jìn)一步加大，利率也不再是銀行單方面說了算，為了吸引優(yōu)質(zhì)客戶，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)提供客戶更個性化的服務(wù)、不斷創(chuàng)新服務(wù)方式。利率完全市場化已經(jīng)越來越近了。農(nóng)村商業(yè)銀行要有緊迫感和危機(jī)感，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制，關(guān)鍵是要練好內(nèi)功、提升定價能力、盈利能力和全面風(fēng)險防控能力，才能從容應(yīng)對利率市場化、實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。

4 形成嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)管與控制文化

一個有效的風(fēng)險防控體系，應(yīng)當(dāng)是將銀行內(nèi)部高層經(jīng)理、董事會、其他各級部門經(jīng)理以及普通的基層員工都納入到體系之中，個人都應(yīng)當(dāng)對銀行內(nèi)部所面臨的、來自多個方面的風(fēng)險有更加明確的認(rèn)知與深入了解，進(jìn)而將銀行內(nèi)部風(fēng)險控制納入到整個銀行的文化體系當(dāng)中。銀行上級的董事會，應(yīng)當(dāng)在充分了解自身內(nèi)部產(chǎn)品創(chuàng)新過程所含風(fēng)險的前提下，自主自覺的承擔(dān)起制定銀行產(chǎn)品創(chuàng)新策略以及落實風(fēng)險防控措施的責(zé)任。高級的管理層人員可主要負(fù)責(zé)董事會審批策略的實施，制定出最為適宜的內(nèi)控政策，并大力監(jiān)管內(nèi)控相關(guān)制度的實效性。董事會的成員以及內(nèi)部高管人員都應(yīng)當(dāng)主動背負(fù)起讓組織內(nèi)部能夠形成嚴(yán)謹(jǐn)風(fēng)險防控文化的責(zé)任，讓所有內(nèi)部員工，都能夠在履行內(nèi)控機(jī)制相關(guān)要求的過程中明確自身崗位的重要性。

5 建立暢通的信息交流渠道

高效的風(fēng)險防控體系，需要具備在決策者對某項產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)劃時提供及時、可靠的外部與內(nèi)部信息的作用。這樣的信息傳輸系統(tǒng)運(yùn)用，應(yīng)該滲透到銀行的每個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)當(dāng)中，其運(yùn)作必須要十分可靠，并且還會受到獨(dú)立監(jiān)測系統(tǒng)以及意外風(fēng)險防范備用系統(tǒng)的支持。除此之外，還需要能夠真正確保銀行內(nèi)部員工信息傳輸與交流的有效渠道，以保證參與到產(chǎn)品創(chuàng)新與設(shè)計環(huán)節(jié)當(dāng)中的員工，都能夠及時獲取相關(guān)重要信息。

[1]王倩琳.利率市場化下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策[D].河南大學(xué),2015.

[2]段海東.農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的財務(wù)措施研究[J].中國市場,2014,(39):97-98.