互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略研究

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略研究

文/樊小平，中國(guó)人民銀行銀川中心支行永寧縣支行

近年，商業(yè)銀行的發(fā)展就面臨轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行在很大程度上依賴傳統(tǒng)金融存活和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融背景使其需要對(duì)服務(wù)和業(yè)務(wù)等進(jìn)行一定程度的轉(zhuǎn)型，這樣才能使得商業(yè)銀行的發(fā)展能夠適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)。本文主要通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，對(duì)其轉(zhuǎn)型策略進(jìn)行簡(jiǎn)要的探討。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型

1 互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

1.1 改變金融格局

銀行是主要的資金流通平臺(tái)，每天都需要處理很多的資金交易等業(yè)務(wù)。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸發(fā)展起來的過程中，能夠提供更加開放的商業(yè)圈，為商務(wù)投資和交易者提供更加廣闊的平臺(tái)，從而創(chuàng)造更高的商業(yè)價(jià)值。很多中小銀行在開展業(yè)務(wù)的過程中，致力于零售方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，這種零售業(yè)務(wù)會(huì)逐漸增多，甚至業(yè)務(wù)銷售額很可能超越大銀行。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在開展業(yè)務(wù)的過程中，會(huì)不斷挖掘新的數(shù)據(jù)和信息，資源流通速度比商業(yè)銀行更快。長(zhǎng)此以往，互聯(lián)網(wǎng)金融就不會(huì)滿足于第三方支付平臺(tái)，會(huì)開始直接向供應(yīng)鏈和小型企業(yè)信貸等融資領(lǐng)域擴(kuò)張，這樣一來就很可能會(huì)搶奪銀行的客戶資源，并且替代銀行物理渠道，導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式受到破壞，使其經(jīng)濟(jì)利益嚴(yán)重受損。

1.2 銀行商業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變革

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過程中，工作人員在銷售金融產(chǎn)品的時(shí)候大多使用的是一成不變的服務(wù)模式，根據(jù)銀行硬性規(guī)定開展業(yè)務(wù)。雖然這種經(jīng)營(yíng)方式能夠在一定程度上防范金融風(fēng)險(xiǎn)，但是并不能完全規(guī)避，并且在當(dāng)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，這種商業(yè)模式和思維已經(jīng)不能滿足人們的需求。互聯(lián)網(wǎng)金融則遵循“平等、開放、共享”的原則為客戶提供平等互惠的服務(wù)。并且在開展經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠考慮到客戶的實(shí)際能力和需求進(jìn)行一定的協(xié)調(diào)，為其提供更加周到的服務(wù)。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融就很容易通過低門檻高效率的服務(wù)模式“拉攏”客戶，獲得更多的資源。而商業(yè)銀行則需要中規(guī)中矩依靠網(wǎng)點(diǎn)人員推薦客戶，具有一定的被動(dòng)性，不利于商業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.3 銀行盈利模式受到?jīng)_擊

我國(guó)越來越多的網(wǎng)絡(luò)借貸在各平臺(tái)出現(xiàn)，申請(qǐng)門檻較低，不需要經(jīng)歷復(fù)雜的過程，對(duì)于申請(qǐng)人來說具有較大的便捷性，這種借貸模式的出現(xiàn)和發(fā)展使得個(gè)人接待領(lǐng)域和中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力逐漸增大。一旦借貸模式開始在大企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中發(fā)展和擴(kuò)散開來，商業(yè)銀行的盈利模式則會(huì)遭受到更加嚴(yán)厲的沖擊，使得商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利益嚴(yán)重下滑。

2 商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)該采取的對(duì)策建議

2.1 與其他企業(yè)合作

商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)的過程中，需要按照當(dāng)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，在一定程度上融入互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式。商業(yè)銀行可以選擇與企業(yè)合作的方式，擴(kuò)大資源來源，獲得更多中小企業(yè)的融資，增加市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)占有份額。第一，銀行可以與物流企業(yè)進(jìn)行合作，近年來，物流金融在我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上的占有份額逐漸增多，并且發(fā)展趨勢(shì)較猛，有很好的發(fā)展趨勢(shì)。物流金融涉及到銀行、物流企業(yè)和客戶，因此銀行選擇與其合作能夠擴(kuò)充投資渠道。第二，銀行可以Peer to Peer Lending（簡(jiǎn)稱P2P）平臺(tái)合作，這個(gè)平臺(tái)積累了較多的個(gè)人信貸經(jīng)驗(yàn)，在評(píng)估借款人的信譽(yù)時(shí)具有更大的優(yōu)勢(shì)，并且在后期的催收過程中也能夠取得更大的成效。由于P2P平臺(tái)不具備清算、吸儲(chǔ)和自主決定放貸等業(yè)務(wù)能力，因此商業(yè)銀行就可以與其共同協(xié)作，將各自的作用進(jìn)行結(jié)合，實(shí)現(xiàn)共贏。

2.2 開發(fā)新業(yè)務(wù)

新業(yè)務(wù)的開發(fā)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型來說非常有必要，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)展如此迅速，主要原因是其業(yè)務(wù)的開發(fā)程度較高。銀行可以建立眾籌融資平臺(tái)，眾籌融資的風(fēng)險(xiǎn)較低，并且收益較高，銀行就可以用團(tuán)購(gòu)加預(yù)購(gòu)的形式募集相關(guān)項(xiàng)目資金。這種方式有第三平臺(tái)的監(jiān)督作為基礎(chǔ)，也能夠自建第三方吸引發(fā)起人，對(duì)于銀行的開放性發(fā)展來書具有較大的作用。另外，銀行還可以進(jìn)軍電商平臺(tái)，因?yàn)殡娮由虅?wù)在近年來的發(fā)展勢(shì)如破竹，具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。銀行就需要在當(dāng)前發(fā)展的基礎(chǔ)上，發(fā)展特色經(jīng)營(yíng)，使得金融產(chǎn)品的銷售能夠輔助特色經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，從而更快占領(lǐng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)。

2.3 注重?cái)?shù)據(jù)的積累和挖掘技術(shù)的應(yīng)用

商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)的過程中已經(jīng)積累了大量的凈利潤(rùn)、不良貸款率和信用記錄等數(shù)據(jù)，這些屬于結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，但是其對(duì)半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的積累還比較缺乏。當(dāng)今時(shí)代的性質(zhì)是大數(shù)據(jù)時(shí)代，對(duì)數(shù)據(jù)的積累和應(yīng)用都有較高的要求，商業(yè)銀行就需要將其應(yīng)用到?jīng)Q策過程中，為行業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供基礎(chǔ)。但是商業(yè)銀行缺乏的半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)能夠直觀地反映內(nèi)容，只有結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)對(duì)當(dāng)前的商業(yè)銀行的發(fā)展來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。因此就需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行全面化的積累，并且應(yīng)用挖掘技術(shù)挖掘出更多有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息。

2.4 培養(yǎng)復(fù)合型人才

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行需要對(duì)復(fù)合型人才的數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行培養(yǎng)，這樣才能有足夠的技術(shù)基礎(chǔ)。傳統(tǒng)的IT團(tuán)隊(duì)已經(jīng)不能滿足當(dāng)前的數(shù)據(jù)信息化發(fā)展趨勢(shì)，銀行需要加強(qiáng)技術(shù)人員對(duì)數(shù)據(jù)的處理能力，使其能夠適應(yīng)當(dāng)代金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展節(jié)奏。商業(yè)銀行復(fù)合型人才涉及的范圍較廣，隊(duì)伍結(jié)構(gòu)由經(jīng)濟(jì)、金融和管理的專業(yè)人員組成。在開展實(shí)際工作的過程中，商業(yè)銀行就需要從信息技術(shù)、市場(chǎng)營(yíng)銷和大數(shù)據(jù)處理等技術(shù)型人才入手，這是未來金融行業(yè)發(fā)展的重要方向。在開展銀行業(yè)務(wù)的過程中，需要對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融和管理團(tuán)隊(duì)提出更高的要求，這樣才能讓商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展地越來越穩(wěn)定。

3 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型并不是要求其徹底改變經(jīng)營(yíng)理念和模式等，而是使其在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上進(jìn)行一定程度的完善。商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過程中需要積極開發(fā)業(yè)務(wù)，與其他金融行業(yè)協(xié)同合作，并且準(zhǔn)確利用數(shù)據(jù)信息，與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行一定的融合，增強(qiáng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位，保證銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

[1]馮彩云，王利明.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略[J].市場(chǎng)研究，2015（06）：19-21

[2]陳宗強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略研究[J].時(shí)代金融，2015（09）：35-36