校園貸將何去何從
——高校校園貸發展現狀透析

校園貸將何去何從
——高校校園貸發展現狀透析

文/黃晴宜，中南民族大學 管理學院

把消費用戶定義為大學生的校園貸，作為高利貸的一個馬甲，也是普惠金融的一種形式，從2013年出現開始,校園貸經歷了從爆發到冷卻的冰火兩重天,而因校園貸而產生的悲劇也層出不窮。本文將以高校在校大學生為背景，深度剖析校園貸發展現狀，并針對校園貸的發展亂象，為其何去何從做出自己的思考。

校園貸；現狀透析；何去何從

1 校園貸發展現狀

1.1 基本形式

經過不斷發展，校園貸目前出現了三種形式：一是分期購物平臺，如趣分期、分期樂等；二是阿里巴巴、京東等傳統電商平臺提供的信貸服務，如螞蟻花唄、京東白條等；三是P2P貸款平臺，按照借貸人的不同它還可以分為投投貸、名校貸等用于大學生助學和創業的平臺,以及借貸寶等提供借貸信息的中介平臺。

1.2 擴張模式

校園貸剛開始在985高校試點，接著向211高校推廣，為了快速融貸，校園貸平臺向全國高校進行推廣。大多數校園貸平臺采取如下地推方式進行推廣：平臺通常在每個城市設有1-2個城市經理，城市經理在大學校園尋找校園代理，校園代理去各寢室掃樓，推出注冊即可送耳機和充電寶等禮品的活動，這種方式最快可以讓學生在寢室當面注冊簽合約。城市經理的收入為基本工資加績效獎勵，而校園代理每拉到一個注冊學生即可獲得30-50元。如此一來，城市經理與校園代理都希望注冊學生越來越多，對注冊身份的審核越來越松，甚至出現校園代理幫助客戶造假注冊的現象。

2 校園貸發展亂象

2.1 放貸門檻低

大多數學生僅需在網絡平臺提供學生證、身份證和個人學籍信息截圖，就能完成注冊和放款，甚至不需要貸款者本人親自辦理。以某校園網貸平臺為例，大學生在申請貸款時，系統自動顯示借款用途選項: 消費購物、應急周轉、培訓助學、旅行、微創業，就業準備等，借款人可以隨意填寫“借款用途選項”，系統會自動進行默認。

2.2 貸款利息費用高

對校園貸來說，最有爭議的就是其利息率，校園貸平臺利息率的不透明是校園貸危害事件的重要誘因。比如一般校園貸平臺中介費、服務費占15%左右，名義年利率10%，也就是說，借款10000元，分12個月還清，最終能拿到手的是8500，而最終還款額為1100 0，其綜合有效利率為29.4%，一般的校園貸的綜合有效利率已超過民間借貸利率24%這一上限。

2.3 貸款手續費用高

從風控理論上說，大學生是高風險人群。為了平衡信貸風險，“校園貸”的利率自然就高。為了逃避監管，讓貸款利息看上去沒有那么夸張，有些“校園貸”平臺還會巧立名目，將一部分利息改頭換面，變成服務費用。而很多大學生并不清楚，這些看似每筆不多的手續費，其實也是很高的貸款成本。

2.4 收取高額的滯納金

收取高額滯納金也是校園貸平臺的重要牟利手段。以“名校貸”為例，每日會收取逾期未還金額的 0.5% 作為違約金，而“趣分期”則每天收取貸款金額的 1%。還有少數小貸公司會收取貸款金額的7% ～ 8% 作為違約金。

3 校園貸將何去何從

3.1 明確平臺監管主體

2015年12月28日，中國銀監會發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，這是官方首次釋放對網絡借貸行業具體的監管思路。該辦法將網絡金融界定為網絡借貸信息中介業務活動，同時遵循“誰審批、誰監管”的原則，由地方金融辦負責風險防范與處置。這意味著 P2P將采取類似小貸協會的管理方式，推動行業自查自糾，清理整頓。但目前銀監會發布出來的僅是意見稿，還未正式實施，也就是說監管主體依舊缺失。因此，中國銀監會應盡快完善意見稿，明確平臺監管主體，建立信貸資格準入制度，明確放貸額度、利息標準等細則，堅決制止網貸平臺不負責任降低審核門檻、擴大貸款額度的行為，規范“校園貸”類P2P 平臺經營運行，促進互聯網金融健康發展。

3.2 完善監管制度和規范

首先，職能部門應出臺前置性規范，明確有關部門的監管責任，健全并細化相關法律法規，配套建立快速投訴通道，完善“校園貸”類 P2P 平臺企業風險評估、信息披露等機制，促進“校園貸”類P2P 平臺的健康、有序發展。其次，金融監管部門要加強對“校園貸”業務的監督，要求規范審核流程，嚴格審核貸款人身份信息、資質和償還能力，對信息審核不嚴的，應追究相應責任。最后，針對目前國內個人征信體系不健全以及平臺大數據積累不足，制約網貸行業規避風險能力的問題，建議在學校設立統一的校園金融中心，對學生的信用信息、貸款記錄、償還能力進行第三方評估，并要求所有的“校園貸”類借貸平臺發放的貸款，需通過該金融中心審核，杜絕“一人多貸”問題出現，為學生網上借貸“加一道安全閥”。

3.3 加強平臺自身建設

嚴密的風控制度對平臺和借貸者都是必不可少的安全保障。面對大學生網貸快速擴張和高風險并存的情況，校園貸平臺應該擔起責任，嚴格把關，以公開透明、理智客觀的營銷態度，引導大學生量入為出、量力而行。同時運用大數據手段，對借款人的信息和借款動機、還款來源進行嚴格審查。另外“校園貸”平臺應主動告知借貸者的真實風險，尤其是真實的利率及附加的各種費用等名目，以免大學生陷入過度借貸的困境不能自拔，防范網貸平臺因此產生的金融風險。

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黃晴宜(1997-10—)，女，回族，河南周口人，中南民族大學管理學院2015級本科生，會計學專業。