互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響

◎王一伊

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響

◎王一伊

傳統(tǒng)銀行長期以來作為社會資金的集中點，對我們的生活和社會的發(fā)展起到了十分重要的作用，然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展傳統(tǒng)銀行也在向數(shù)字化網(wǎng)絡化的方向發(fā)展。但是互聯(lián)網(wǎng)金融催生出的各種互聯(lián)網(wǎng)金融機構豐富了市場，改變了以往由傳統(tǒng)銀行壟斷的格局，本文重點以互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的制約作用為主要論點，探究制約其發(fā)展的原因。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行宏觀的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響包括宏觀和微觀兩方面，在宏觀方面，最先受到影響的是傳統(tǒng)銀行在以往金融體系中的核心地位。因為在以往的金融市場中，傳統(tǒng)銀行起到的是金融媒介的作用，而這種金融媒介是相對獨立唯一的，沒有其他形式可以替代的。所以在以往的金融服務中，銀行能夠通過全面的結算業(yè)務來吸引廣大的用戶進行開戶投資，無論是線下的結算業(yè)務還是線上的終端支付，包括不同銀行之間不同地域之間的業(yè)務往來都能夠依托銀行進行金融服務。其次傳統(tǒng)銀行的信息綜合處理能力也是使得傳統(tǒng)銀行能夠銜接整個金融行業(yè)的重要因素，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢逐漸被多樣的金融機構所弱化，直接導致了傳統(tǒng)銀行金融媒介作用的降低，核心地位也隨之減弱。

不僅如此，隨著傳統(tǒng)銀行核心地位的逐漸弱化，整個金融行業(yè)的格局也在發(fā)生潛移默化的改變，針對傳統(tǒng)銀行而言，循規(guī)蹈矩的發(fā)展模式顯然無法適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所帶來的沖擊，這也就意味著未來的傳統(tǒng)銀行發(fā)展模式應該做出巨大的調整，順應互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，針對用戶多樣化數(shù)字化的需求，改變原有傳統(tǒng)的營銷模式和業(yè)務方式，在管理體制方面也應該加大對互聯(lián)網(wǎng)金融方向的重視和運作，否則傳統(tǒng)銀行會丟失以往在金融服務中的核心地位。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然給傳統(tǒng)銀行帶來了一定的沖擊，但是也在間接的促進傳統(tǒng)金融市場的轉型，促使傳統(tǒng)銀行向更好更合理的經(jīng)營模式轉變。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行微觀的影響

支付業(yè)務。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展，現(xiàn)如今在線支付手段已經(jīng)是日常生活中普遍存在并被廣泛接受的支付形式之一，比以往現(xiàn)金為主的傳統(tǒng)的支付方式更加便利安全，不僅省去了兌換零錢的煩惱，更解決了大量現(xiàn)金容易丟失的困擾。這種全新的支付方式是通過銀行金融機構和第三方支付平臺溝通構建的，用戶可以通過銀行賬戶與第三方在支付平臺的賬戶綁定，即可實現(xiàn)將銀行賬戶資金隨時隨地的進行消費和使用，極大地促進了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展多樣的可能性。賦予第三方支付平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶，在使用資金之前盡管還是需要用戶通過傳統(tǒng)銀行進行資金的儲存，但是第三方平臺推行的各種理財產(chǎn)品以小額儲蓄高利率高回報的投資效益吸引了大量用戶的閑置資金，導致銀行的業(yè)務量和儲蓄金額直線的下滑。眾所周知，傳統(tǒng)銀行主要的盈利手段是通過銀行的儲蓄金額向用戶提供商業(yè)貸款，大量散戶資金的流失必將導致傳統(tǒng)銀行業(yè)務出現(xiàn)問題，制約傳統(tǒng)銀行的正常發(fā)展。例如支付寶的理財產(chǎn)品余額寶，用戶可以將閑置資金轉入到余額寶內(nèi)，通過支付寶的天弘基金進行理財，可以為用戶帶來靈活的收益，與此同時，隨時轉入轉出的靈活提取以及不需要任何附加費用的便民化金融服務，更加速了用戶人數(shù)的積累，這是以往傳統(tǒng)金融銀行無法完成的，這直接導致了大量閑置資金從傳統(tǒng)銀行流入到支付寶等其他類似的第三方支付平臺內(nèi)的理財產(chǎn)品中，除了這種低門檻的理財產(chǎn)品之外，互聯(lián)網(wǎng)金融中還有許多理財效益更為突出的理財產(chǎn)品，相較比傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品而言，互聯(lián)網(wǎng)金融所推出的理財產(chǎn)品更加直接，更加便捷，而且門檻較低，收益明顯，沒有復雜的程序制約，這也就導致越來越多的用戶選擇通過互聯(lián)網(wǎng)金融進行理財和消費，而傳統(tǒng)銀行更多的只是起到存取現(xiàn)金的作用。

借貸業(yè)務。借貸業(yè)務是金融機構獲得收益的最主要來源，金融機構只有高昂的資金積累的基礎上才能夠實現(xiàn)借貸業(yè)務的實行，而基于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來越多的資金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸產(chǎn)品如雨后春筍般的出現(xiàn)在用戶面前，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸產(chǎn)品能夠通過強大在線數(shù)據(jù)管理功能對用戶的信用等級和信用記錄進行準確的調查和評估，沒有了傳統(tǒng)銀行借貸的層層限制和審核，而且欠款可以通過分期償付的方式進行償還，最重要的是互聯(lián)網(wǎng)金融借貸產(chǎn)品的利率低于傳統(tǒng)銀行所給出的利率，更加方便低廉的借貸渠道一經(jīng)推出便深受用戶的青睞。基于互聯(lián)網(wǎng)金融借貸業(yè)務降低了金融服務的門檻，使得越來越多的用戶摒棄傳統(tǒng)銀行渠道進行自主借貸金融服務，取而代之的是以互聯(lián)網(wǎng)金融為核心的線上借貸產(chǎn)品。這無疑將會給傳統(tǒng)銀行帶來巨大的打擊，直接制約了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)濟效益。

中間業(yè)務。中間業(yè)務也是傳統(tǒng)銀行長期以來保證散戶用戶量的重要方式，而中間業(yè)務就是包含居民的水電費自助繳費、寬帶業(yè)務繳費以及天然氣繳費等便民的金融服務，便利的自助繳費能夠帶動傳統(tǒng)銀行的開戶人數(shù)，從而獲得儲蓄量。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，用戶可以通過支付寶、微信等第三方合作平臺完成日常生活的繳費服務，這種全面普及的金融服務甚至在許多高校也能體現(xiàn)，用戶不需要去排隊，可以在任何時間任何地點完成在線繳費，這也是影響傳統(tǒng)銀行地位的重要因素。

融資業(yè)務。中小企業(yè)受困其自身發(fā)展條件，往往需要大量的資金支持，在過去傳統(tǒng)金融環(huán)境中，傳統(tǒng)銀行的資金支持是中小企業(yè)唯一的融資渠道，而嚴格縝密的審核制度往往會拉長資金發(fā)放的時間，阻礙中小型企業(yè)的發(fā)展。而秉承服務至上的互聯(lián)網(wǎng)金融則拓寬了中小型企業(yè)的融資渠道，健全完善的信用風評制度也能夠大大地縮短資金投放的速度，除此之外許多金融機構還建立了眾籌融資平臺，將股權和股份通過線上交易的形式進行發(fā)售，從而為企業(yè)在短時間內(nèi)獲得期望的資金投入量。這進一步加大了用戶對于傳統(tǒng)銀行的需求，加劇了傳統(tǒng)銀行在金融體系中地位的下滑。

互聯(lián)網(wǎng)金融促進傳統(tǒng)銀行改革

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響和沖擊是無法避免的，但是凡事都存在兩面性，要利用唯物辯證思想去看待事物，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)銀行的金融地位，改變著用戶的金融服務習慣，但是就總體而言，當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展尚存缺陷，無法在短期內(nèi)完全取代傳統(tǒng)銀行業(yè)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是需要依托于傳統(tǒng)銀行才能夠獲得快速發(fā)展。這也就意味著傳統(tǒng)銀行如果進行合理的改革，加強自身金融服務水平和金融產(chǎn)品質量，還是能夠保證其自身金融行業(yè)的領導地位。所以傳統(tǒng)銀行業(yè)應該針對當前互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊做出相對應的改革，保留傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢。首先應該加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作力度，從中學習互聯(lián)網(wǎng)金融的先進經(jīng)驗及技術，改善傳統(tǒng)銀行的運營結構，自上而下的進行改革，為傳統(tǒng)銀行業(yè)的數(shù)字化網(wǎng)絡化提供制度保障。其次改革應該針對用戶需求進行細化，無論是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新還是金融服務理念的改善，都需要迎合大眾用戶的習慣，推行更加便捷更加安全的金融產(chǎn)品及服務，保障開戶數(shù)量以及儲蓄率，從根本上緩解用戶資金流失和業(yè)務流失的現(xiàn)狀。最后應該簡化銀行內(nèi)部繁瑣的審核制度，轉化為信息化審查制度，弱化風評制度中人的作用，加強審核工作的速度和公開性，推行更加多樣的借貸產(chǎn)品，滿足用戶的各種需求，加快貸款發(fā)放和審核的時間，迎合國家政策為中小型企業(yè)提供更多融資渠道，幫助中小型企業(yè)的發(fā)展，建立完善的信用制度和服務管理制度，將互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢加以學習和調整，通過銀行業(yè)為載體加以創(chuàng)新，不僅保留了銀行業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢，更結合了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，契合了用戶的金融服務多樣化個性化的需求，從而使傳統(tǒng)銀行在未來的發(fā)展中保持核心的地位，進而穩(wěn)步增長，為我國金融生態(tài)穩(wěn)定以及早日實現(xiàn)金融強國奠定基礎。

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