中國銀行中間業務的問題及對策研究

文/陳琳，陜西柞水農村商業銀行股份有限公司

中國銀行中間業務的問題及對策研究

文/陳琳，陜西柞水農村商業銀行股份有限公司

中國銀行在最近幾年逐步發展的進程中，其收入的總體數量在不斷的提升。中間業務的各個項目都保持著較快的增長率，但是在中國銀行發展中，存在很多問題，如中間業務結構不合理，風險防范意識薄弱，業務服務手段落后等。因此本文通過對中國銀行中間業務開展的現實狀況緊密的結合，深入的分析限制的因素，有效的提出要對人力資源建設進行不斷的增強，同時對中間業務防范的機制進行有效的構建，以此來相應的管理架構不斷的完善，同時還要對中間業務的服務質量進行全面的提升，以此來對中國銀行的發展給予促進性的作用。

中國銀行；中間業務；分析

1 引言

在2011年，國內的貨幣政策持續緊縮的背景下，在存款的利率方面，達到了歷史的最高值，同時在市場中，貨幣的流動性呈現出較為顯著的收緊，對信貸也產生了一定的影響。國內對銀行監管的力度逐步的提升，讓其市場競爭更為激烈，因此中國銀行在發展的過程中，面臨著較大的挑戰。中國銀行在收入增長緩慢的背景下，通過對中間業務進行有效的發展，以此來對利潤進行提升?，F階段國內的商業銀行較多的使用戰略轉型的措施，以此來對宏觀的經濟周期波動進行有效的減少，降低對銀行的沖擊，同時還能對銀行的資本需求進行有效的滿足，中國銀行在對中間業務進行發展的過程中，能夠將自身的競爭力和自盈的能力增強，具有現實的意義。

2 中國銀行中間業務存在的問題

2.1 品種少，結構有待優化

通過對中國銀行的發展現狀作為研究的立足點，現階段存在中間業務的層面，呈現出機構合理性不強以及類型少。依照人民銀行下發的相關要求中可以看出，中國銀行在對中間業務進行開展的期間，僅僅只有260余種業務。而歐美等發達的國家，其商業銀行中的中間業務高達2萬余種，充分的說明國內銀行的中間業務與西方國家還具有較大的距離。從結構上看，各家中國銀行中間業務收入結構不盡合理，往往某兩三項業務就占比超過50%以上，這一現象在每家中國銀行身上都體現了。以中國銀行和交通銀行為例：中國銀行的結算、清算及現金管理業務；投資銀行業務；銀行卡業，三者加起就達到65.8%。交通銀行銀行卡業務和投資銀行加起來占比達55.44%。

2.2 風險防范意識薄弱

能夠對銀行的風險進行有效的分散，可以使用中間業務來完成，目前中國銀行在不良貸款的方面，為銀行的發展給予了較大的阻力。同時因中間業務具有較小的風險，能夠讓中國銀行對其擴大發展。中間業務在開展的過程中，能夠僅僅對客戶進行服務的提供，就可以將利潤獲取，同時對銀行的資金極少占用，因此特點的趨勢，中國銀行在發展中間業務的期間較多盲目的開展業務。也沒有關注許多中間業務的潛在風險。承諾類、擔保類等都是屬于低風險的業務，但是還可能形成或有資產、或有負債的業務都含有一定風險。比如以信用證為代表的承諾類業務。這類業務與銀行的信用掛鉤。再比如以保函為代表的擔保類業務。一些工程類的保函，對保函開立是此項業務最主要的風險，其主要的原因是申請人在沒有能夠對受益人進行賠償金額期間，相應的開立銀行要進行款項的墊資。這也為銀行增加了不良資產。進而增加了銀行風險。

2.3 業務服務手段落后

在信息系統建設方面，中國銀行與國外商業銀行差距甚遠，許多中間業務仍由手工操作，如果出現票據丟失的差錯，而手中又無其他憑證，這就會對銀行和客戶造成損失。而且人工操作失誤可能性大，大量的單據、龐大的統計數據容易出差錯，一個小數點的問題都會造成管理上的失誤。不僅數據統計處理的時間滯后，信息傳遞效率低下，而且保密性和安全性也無法保證，有信息流失的風險。

網絡服務是各行各業都在致力于發展的服務內容。如美國美洲銀行，其支付網絡十分發達，1998年該行就有45萬個間接自動轉賬賬戶，具有多種賬戶服務，其設置的超級賬戶既方便、靈活，又便于管理。方便了客戶，也帶來效益的提升，反觀中國銀行，在這方面還欠佳。信息水平的落后導致了高技術含量的中間業務難以推廣，盡管業務利潤高昂。

2.4 人才、技術缺乏

銀行的中間業務在開展的過程中，往往涉及較多的領域，同時具有較為寬泛的知識面，又因其屬于金融高技術產業，所以對于員工的要求也就更高。開展中間業務的人員不但全面的掌握相應的金融知識，還要有較強的業務能力，同時還要具備會計核算和經營管理的才能?，F階段中國銀行從事中間業務崗位的人員，較多的是從傳統的業務服務部門調派的。中國銀行在此方面的人才依舊匱乏。雖然近幾年不斷招收高校畢業生，以及一些高水平業務的人才，但仍未滿足中國銀行對這方面的要求?，F在人才缺乏已經成為制約中間業務發展的瓶頸。西方商業銀行在開展中間業務中，對于科技服務手段程度較高。雖然我國中間業務的技術服務手段有了改善，建立了電子聯行、電子清算中心等支付系統。但是其發展有限，需要改善的地方還很多。不能讓人才缺乏和落后的技術限制中間業務的發展。

3 中國銀行發展中間業務對策建議

3.1 完善中間業務管理架構

中國銀行應當從總行層面設立中間業務管理機構，對業務的發展進行有效的規劃，同時對不同部門之間的工作開展進行有效的協調，而且還要構建中間業務的內控制度，以此來改變原有的總行權利弱，而分行權利強的局面，能夠對總行的管理權威進行有效的強化，對管理的效率逐步的提升，讓其對中間業務的發展給予全方位的指導。

還要將信息反饋的途徑進行有效的構建，中間業務在開展的過程中，會遇到不同的問題，因此有效的構建信息反饋途徑，能夠第一時間將相關的信息對總行進行反饋，以此來為防止出現阻礙業務發展的情況。建立總行-分行的產品即時聯動機制，在業務創新方面，總行應給予切實的支持辦法，如下發創新方向指導書。而且總行的新項目及時與營業部溝通，通過視頻培訓、集中培訓等多種培訓方式，使每名員工迅速掌握新產品知識和創新點、利益點，有效地推介新業務。

3.2 建立健全中間業務防范機制

建立健全內控制度。中國銀行要對觀念進行轉變，同時對宣傳教育不斷加強，讓行內的員工對中間業務的風險性進行有效的認知，同時還要構建中間業務的風險測評體系。在對產品進行推廣的期間，要對各異類型和區域的情況實施有效的分析研究，使用可行的方式，來對風險制定有效的防范，特別是要對金融衍生品方面的中間業務提升重視度。除此以外，還要對業務風險管理進行不斷的加強，要將中間業務的風險管控，有效的納入相應的工作范圍，依照中間業務的特征擬定風險管控的相應措施。

3.3 提升中間業務服務質量

中國銀行實現一對一、一條龍服務，針對不同的人群，采取不同的業務推介方案。在推介中間業務時，要全面了解客戶的實際消費水平和人口特征，推薦必備品，搭配附加品，這便是產品組合的差異化了。異業聯盟也是分擔風險的有效方式，與信托、保險、基金等結成戰略合作伙伴關系，克服分業經營的障礙，為客戶提供跨市場的產品、服務和規劃，制定合理全面的業務管理計劃。

銀行應對客戶進行風險測評，此外還利用客戶的交易數據，研究其交易習慣，對客戶進行分類，提出了個性化的宣傳方式。同時，側重客戶的個性化選擇，開發“手機信息超市”等信息化服務手段，提高信息的實用性及針對性。

3.4 加強人力資源建設

中國銀行在招聘、選拔過程中引入素質模型，注冊資產評估師考試是以專業能力來評估，那么素質模型則更為全面。素質模型在突出專業化的同時，也考慮到從業人員的動機和價值觀。只有一個人具備良好的心理素質和強烈的服務動機，才能有探究新技術、新業務的欲望，推動自身不斷進步，提高專業化水平。

同時加強內部培訓，提升員工專業素質。只有高素質的員工才能為客戶提供更為專業的服務，才能提高客戶滿意度。所在在培訓上，要讓員工深入、透徹的了解傳統中間業務和新型中間業務等這些創業務知識；可以請基金公司、培訓機構等給員工做提升專業能力的培訓，如從業人員的職業操守與合規準則、行業狀況、中間業務分析能力、業務規定、壓力測試等方面。

4 結論

隨著市場經濟的競爭越來越激烈，中國銀行在發展的過程中也面臨著較多的挑戰，因此中國銀行在未來對中間業務進行發展的過程中，要以現實的角度出發，同時根據其業務開展過程中存在的問題，深入的進行分析，以此來對銀行的發展給予全面的推進。同時中國銀行還要從認識的層面不斷的提升，將員工的危機意識進行增強，才能對中間業務不斷的發展。目前國內在中間業務的層面具有較大的發展空間，因此中國銀行在未來會在此方面取的更好的成績。

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[2]毛靖良．淺談中國銀行中間業務的發展[J]．商，2016，(9)：24-28

[3]陳胡青.中國銀行中間業務發展研究[J].金融與經濟，2015(6)：74-77

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