縣域金融助力農業供給側結構性改革的實踐與探索

“重農固本，是安民之基”，中央一號文件要求農村金融機構，加快農村金融創新，加大服務“三農”力度，健全內部控制和風險管理制度，強化激勵約束機制，確保“三農”貸款投放持續增長。縣域金融如何通過支持地方特色產業發展壯大、推進現代農業發展，助力農業供給側結構性改革，促進農業轉型、農村繁榮、農民增收，帶著這個問題，進行了專題調查。

一、金融助推農業供給側結構性改革情況

1、農業信貸投入穩步增長，貸款結構逐步優化，推進了農業產業化的發展步伐。截至2017年8月末，平定縣涉農貸款余額達64.24億元，涉農占比達76.55%。

2、農村信用社仍是支農支柱，存、貸市場份額占據主要地位。截止2017年8月末，農信社各項存款余額90.38億元，比年初增加9.48億元，增長11.72%，占到全縣存款余額的51.61%。農村信用社貸款余額62.80億元，比年初增加6.10億元，增長10.76%，占全縣各項貸款余額的74.83%，其中涉農貸款余額53.20億元。

3、金融機構不斷創新金融產品。平定縣將“普惠金融試驗區”建設作為工作的亮點重點，先后推出了“助保貸”、“農保貸”“信保貸”等三項信貸產品，形成了“政府出資擔保+財政給予貼息+銀行優惠利率”的支農惠農新模式。涉農金融機構重點支持“農戶+農民合作社、企業+農民合作社+農戶、企業+家庭農場、家庭農場+農民合作社、農戶+農產品加工(收購)企業”等農業產業鏈模式。人民銀行還積極運用政策工具引導縣域融資成本下降。2011年以來，累計為平定縣域投放支農再貸款6.76億元且全部執行了優惠利率，有效降低了縣域經濟主體融資成本。

4、助力農業供給側結構性改革與精準扶貧實現有效對接。平定聯社開通“福農卡”授信業務，并推出了“幸福陽光”光伏扶貧貸款和“惠農富民”扶貧小額信貸兩種專門為金融扶貧服務的信貸產品。截止2017年8月末，平定聯社金融扶貧貸款余額為0.98億元。平定農發行推動縣財政局負責組建了平定縣扶貧開發投資有限公司，并開立基本賬戶，前后累計收到易地扶貧搬遷項目資本資金578萬元，并全部按時撥補到位。

5、農村支付環境建設得到有效改善。平定縣全面推進“農村金融綜合服務站”建設，實現了符合建站條件行政村的全覆蓋，已建成“農村金融綜合服務站”350個，在“農村金融綜合服務站”建設的帶動下，各金融機構共設立助農取款服務點574個，在縣城、鄉鎮布放ATM機49臺，在營業網點、社區、機關、市場布放自助服務終端18臺，布放POS機1047臺，在縣城繁華地段、居民社區建立離行式自助銀行7個，將商業集中的東大街，建成了“刷卡無障礙示范街”。布放現金兌換業務綜合服務平臺1個，設置殘損幣兌換窗口75個，公交公司零幣兌換服務窗口3個。

二、金融助力農業供給側結構性改革過程中存在的問題

(一)農村金融服務主體單一。近年來農村金融日漸萎縮，功能弱化，國有商業銀行在縣域大多只設立吸儲網點，逐步退出農村金融市場，據所調查縣2017年8月末統計數據，農村信用社貸款余額占比74.83%，四家國有商業銀行占比14.97%，商業銀行、郵政儲蓄銀行、農業發展銀行、村鎮銀行四家金融機構貸款余額占比10.20%。同時農業發展銀行的業務范圍受政策性局限，村鎮銀行大多還處于組建、起步階段，小額貸款公司后勁不足，鄉鎮以下金融機構網點布局受營運成本限制覆蓋率較低，金融在縣域的多元化深度不夠，競爭有限。

(二)金融產品和服務創新不足。大多農村金融機構網點提供的金融服務僅限于存、取、貸業務，金融產品多為對其上級法人機構所開展業務的引進與模仿，適合縣域農業供給側結構性改革的金融產品與服務創新較少。隨著農業生產經營模式向集約化轉變，短期、小額已不能滿足需求，需要長期、大額貸款用于農副產品生產、加工、運輸、企業生產經營。農村信貸市場上信貸品種的缺失，遏制了部分種、養殖大戶，農產品加工企業規模化發展，直接制約了金融支持農業供給側結構性改革作用的有效發揮。

(三)農業風險金融補償產品缺乏。一是農村金融生態環境欠佳成為農村金融資源配置發展的一大瓶頸。二是農村金融風險補償產品較少，機制不健全，涉農信貸風險補償的激勵機制不完善。涉農信貸風險尤其是因重大自然災害形成的信貸損失缺乏分散渠道和補償政策，金融機構出于風險考慮難以增加對農業的信貸投放。三是農業保險覆蓋面窄、規模小、品種單一、賠付率高，呈逐年萎縮態勢，削弱了農業風險的分散渠道。缺乏農業再保險相關制度，再保險機制難以提供有效支持。四是農村金融擔保缺位，平定縣目前只有一家以政府注資的擔保公司，注冊資金1300萬元，即使按注冊資本一比五放大，最多擔保金額也就6000萬元。因其規模不足，資本能力差，抗風險能力低，多數商業銀行對銀保合作沒有實質進展。

(四)農村金融機構在推進農業供給側結構性改革過程中，存在不敢貸和成本過高的現實。“三農”金融的痛點在于風險大，農村“兩權”抵押貸款試點在業務具體辦理過程中，還存在相關配套法律法規滯后于中央政策和文件；農村產權抵押登記流程不便利、價值評估體系不完善、評估費用偏高、變現困難等問題。

(五)農業供給側結構性改革過程中的農業綜合開發、基礎設施建設、大型農田水利建設、項目改造、“四通工程”等大額中長期投入缺乏有效承貸載體，不符合資金安全運行原則，難以得到信貸支持。目前，廣大農村地區的道路、供水、污水垃圾處理、供電、通訊等基礎設施建設因建設線長、面廣、工程小，投資性價比低，增加了基礎設施投融資難度，使農村基礎設施建設更是普遍落后于城市，成為農村經濟發展的“短板”。

三、金融助力農業供給側結構性改革的對策建議

(一)完善由政策性、商業性和合作性所組成的法人治理結構完善的農村金融體系

重組和優化農村商業性金融體系，建立多種所有制共同發展、市場主體多元化、經營形式多樣化的市場格局，完善農村商業金融法人治理結構，形成完善的農村金融體系。構建區域性合作金融網絡，既為農戶提供綜合化金融服務，又按照需求為農戶提供各方面專業化配套服務。不斷推進存量網點經營模式轉型，新增網點以“互聯網+普惠金融”、“互聯網+農村金融服務站”為發展方向，大力推進電子支付和電子商務，化解傳統銀行信息不對稱，交易成本高、覆蓋面狹窄等現實問題。

(二)加強三位一體綜合合作，補齊體制機制短板

一是要發揮政府部門、金融監管部門及金融機構聯動作用，以制度保障作為合作基礎，構建良好發展環境。二是創新投融資機制，構建農村基礎設施多元化投融資新格局，不斷增加和整合國家各類涉農資金，鼓勵社會資本和農民參與投資，鼓勵政策性金融和商業銀行加大對農村基礎設施的信貸投放力度。三是探索涉農、扶貧專項財政資金撬動社會資本，設立擔保、風險補償基金會，發揮基金撬動作用，引導金融和社會資本流向農村市場。重點發展農業科技、農村流通市場體系和農村交通運輸，加快傳統農業的現代化和升級換代。

(三)以強農、富家、惠家為目標，創新農村金融產品和服務，提升農村金融質效

一是提升對銀企關系契合度，推進農業產業化發展。創新符合縣域實際的金融精準扶貧模式，加大對農業產業集群和供應鏈經濟的支持與研究，加大銀行、企業間信息交流，將服務鏈條與農業產業鏈對應并提升吻合度，針對農業產業鏈中生產、銷售、運輸、擴大規模等各個節點進行有效服務，構筑銀行、企業間互利共存、持續發展的態勢。

二是提升網絡信息化水平，推進農業信息化發展。充分運用互聯網技術，對“網上銀行”進行深度挖掘，拓寬客戶申貸渠道；積極打造農業產業信息交流論壇，加快構建“互聯網+農業”網絡銷售平臺，提升農村電商和農業企業信息獲取、交流效率，提升農業產業信息化水平。嘗試開展“手機銀行戶戶通”工程，推廣網上銀行、手機銀行等電子化服務手段為農民提供小額存取款、定活互轉、轉帳、代理繳費等基礎業務。做好網上金融宣傳普及工作，引導百姓使用互聯網金融產品，幫助服務對象網上完成網上購物、資金周轉等。

三是延伸“普惠式”觸角，“深耕”金融助農最后一公里。不斷創新金融產品，繼續大力推進“助保貸”“農保貸”“信保貸”等融資方式，關注優秀農戶和農業合作社成長。同時，針對電信詐騙和網絡詐騙、非法集資的抬頭趨勢，金融機構應以“金融服務站”為輻射點，對農村居民進行金融知識普及活動，加大反假貨幣和打擊非法集資、防范電信詐騙等宣傳力度，讓農村居民遠離高收益率誘惑，維護群眾資金安全。

(四)優化農村金融生態環境體系，構建農村金融風險分散機制和體系

推進農村信貸擔保體系建設。繼續深入推進信用戶、信用村、信用鄉鎮建設，改善農村信用環境，提高金融機構放貸信心。深入推進承包土地經營權和農民住房財產抵押貸款試點，擴大抵押、質押物范圍。完善無形資產評估體系，進一步探索無形資產抵押方式，嘗試將抵質押范圍拓展至專利權、商標權等無形資產。加快發展農業保險，建立政府推動、市場動作、風險共擔的多層次巨災保險體系，探索建立農業再保險體系，為農業保險和再保險提供稅收優惠，解決好農貸風險補償問題，以撬動更多金融資本進入“三農”領域，助力農業供給側結構性改革。

(中國人民銀行平定縣支行，山西 陽泉 045200)