“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行構(gòu)建支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的對(duì)策研究

一、引言

隨著第三次科技革命的到來(lái)，世界互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有了極大的發(fā)展，在上世紀(jì)末本世紀(jì)初，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)始在我國(guó)各行業(yè)中廣泛應(yīng)用起來(lái)，給國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了極大的變革，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響尤其之大。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)量不斷萎縮，市場(chǎng)規(guī)模不斷縮小。所以，加強(qiáng)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下構(gòu)建商業(yè)銀行支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的研究十分必要。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下我國(guó)支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，我國(guó)國(guó)內(nèi)的金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的推動(dòng)下正處于重要的轉(zhuǎn)型時(shí)期，各大商業(yè)銀行紛紛轉(zhuǎn)變自己傳統(tǒng)的思想觀念，積極應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)。中國(guó)工商銀行正在致力于金融互聯(lián)網(wǎng)綜合平臺(tái)的建設(shè)；中國(guó)建設(shè)銀行開(kāi)發(fā)出龍支付服務(wù)，即利用手機(jī)銀行就可以進(jìn)行投資理財(cái)和網(wǎng)上購(gòu)物；招商銀行積極與滴滴打車(chē)等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，有效拓展了金融業(yè)務(wù)；此外，平安銀行也在積極進(jìn)行移動(dòng)端的開(kāi)發(fā)。除了商業(yè)銀行，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展速度也非常快，除了可以在線上為客戶(hù)提供支付結(jié)算服務(wù)外，可以提供實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。目前，支付寶和微信掃碼支付在我國(guó)國(guó)內(nèi)各地區(qū)已經(jīng)十分普及，不斷是在大商場(chǎng)還是街邊小店，都可以?huà)呙瓒S碼進(jìn)行支付，人們?nèi)粘３鲂猩踔敛挥脭y帶現(xiàn)金，一部手機(jī)極大方便了人們的生活。支付寶和微微信金融業(yè)務(wù)的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)。目前，客戶(hù)金融消費(fèi)行為的主要特點(diǎn)表現(xiàn)在移動(dòng)化和綜合化趨勢(shì)上，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及客戶(hù)日益增長(zhǎng)的需求要求商業(yè)銀行必須盡快構(gòu)建金融生態(tài)圈，不斷提高自身獲取客戶(hù)的能力以及綜合服務(wù)水平。

三、目前我國(guó)商業(yè)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域存在的主要問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)非常多，它運(yùn)營(yíng)的成本比較少、不受時(shí)間和空間的限制，潛在客戶(hù)非常多，以上都是互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行造成巨大沖擊的主要原因。在線上線下金融行業(yè)都處在發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要時(shí)期，誰(shuí)獲得了爭(zhēng)取客戶(hù)的主動(dòng)權(quán)，誰(shuí)就能獲得更大的發(fā)展空間，這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，既是重要機(jī)遇，同時(shí)也是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

1.與人們的生活日漸疏遠(yuǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尚未成熟階段，我國(guó)的商業(yè)銀行幾乎壟斷了我國(guó)的金融市場(chǎng)，存取款以及轉(zhuǎn)賬幾乎都能通過(guò)商業(yè)銀行進(jìn)行。二十世紀(jì)以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)繁榮發(fā)展，阿里巴巴、騰訊以及百度等互聯(lián)網(wǎng)公司的興起意味著商業(yè)銀行沒(méi)落的開(kāi)始，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，我國(guó)這三大互聯(lián)網(wǎng)公司網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的綜合化程度非常高，以前人們只能在銀行中辦的事，利用網(wǎng)絡(luò)也可以解決，這就使得銀行在人們生活中的地位有所降低。值得一提的是阿里巴巴集團(tuán)的淘寶和支付寶業(yè)務(wù)，買(mǎi)家付款后，資金從銀行卡轉(zhuǎn)到第三方支付平臺(tái)——支付寶上，剩下的環(huán)節(jié)就幾乎沒(méi)有商業(yè)銀行的參與了。

2.結(jié)算市場(chǎng)逐漸被第三方支付平臺(tái)占領(lǐng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展和客戶(hù)實(shí)際需求的增加，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展勢(shì)頭非常猛。微信最開(kāi)始只是騰訊研究的一款即時(shí)聊天軟件，后來(lái)開(kāi)發(fā)出的微信錢(qián)包也逐漸具有了支付和轉(zhuǎn)賬等功能。經(jīng)過(guò)相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，早在2015年，我國(guó)第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)量就已經(jīng)在整個(gè)市場(chǎng)中占有幾乎90%的比重。而且，我國(guó)青少年的網(wǎng)絡(luò)化思維趨勢(shì)正在日漸增強(qiáng)，這也會(huì)在一定程度上促進(jìn)客戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變。第三方支付平臺(tái)不僅搶奪了大量客戶(hù)資源，而且還給商業(yè)銀行傳統(tǒng)的POS業(yè)務(wù)帶來(lái)直接的影響，總之，商業(yè)銀行在第三方支付平臺(tái)的沖擊下，其結(jié)算市場(chǎng)的份額正逐漸減少。

3.客戶(hù)的流動(dòng)性有了極大的增強(qiáng)

中國(guó)人民銀行經(jīng)過(guò)政策調(diào)整之后，我國(guó)現(xiàn)在的賬戶(hù)管理體系可以概括為“一人一戶(hù)、一戶(hù)四卡、三類(lèi)賬戶(hù)”。商業(yè)行利用傳統(tǒng)的Ⅰ類(lèi)實(shí)體卡已經(jīng)不能獲取更多的客戶(hù)資源，而且Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)和Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)可以進(jìn)行跨行綁定，這就極大提高了客戶(hù)管理的開(kāi)放性，商業(yè)銀行面臨著大量客戶(hù)流失的風(fēng)險(xiǎn)。各大商業(yè)銀行的Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)都是可以交叉綁定的，客戶(hù)通過(guò)自主操作的方式就可以成為其他銀行的客戶(hù)，這就意味著客戶(hù)不再是一個(gè)銀行的永久客戶(hù)，他們可以根據(jù)喜好選擇更加適合自己的銀行業(yè)務(wù)。所以，不管商業(yè)銀行曾經(jīng)開(kāi)發(fā)了多少客戶(hù)和Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，如果經(jīng)營(yíng)客戶(hù)的方式存在很大欠缺，那么大量客戶(hù)必將會(huì)轉(zhuǎn)向其他銀行。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行構(gòu)建支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的有效對(duì)策

1.做好客戶(hù)經(jīng)營(yíng)工作

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該做好Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)工作，加大對(duì)Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)資金的監(jiān)測(cè)力度，提高客戶(hù)資產(chǎn)配置服務(wù)水平，豐富金融服務(wù)內(nèi)容，擴(kuò)大金融產(chǎn)品的覆蓋范圍。其次是提升Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)和Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的安全水平，用來(lái)吸引客戶(hù)進(jìn)入。在新形勢(shì)下，Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)和Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)是商業(yè)銀行搶奪客戶(hù)資源的關(guān)鍵。商業(yè)銀行應(yīng)該摒棄傳統(tǒng)的單邊策略，充分結(jié)合“二八定律”和“長(zhǎng)尾定律”，通過(guò)提升金融服務(wù)水平來(lái)夯實(shí)客戶(hù)基礎(chǔ)。

2.擴(kuò)大繳費(fèi)平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該不斷擴(kuò)大其繳費(fèi)平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍，這是進(jìn)行金融生態(tài)圈建設(shè)的主要途徑之一。除了商業(yè)領(lǐng)域支付結(jié)算外，銀行還需要積極開(kāi)拓社區(qū)項(xiàng)目繳費(fèi)范圍。屆時(shí)，人們足不出戶(hù)就可以利用線上繳費(fèi)平臺(tái)進(jìn)行水費(fèi)電費(fèi)等費(fèi)用的上繳。此外，商業(yè)銀行還可以積極創(chuàng)建醫(yī)療以及教育的繳費(fèi)平臺(tái)，并開(kāi)展商戶(hù)優(yōu)惠以及刷卡有禮等生活服務(wù)活動(dòng)，這樣能有利于社區(qū)金融生態(tài)圈的建設(shè)。

3.大力發(fā)展手機(jī)銀行和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣和行為跟之前相比有了極大的改變，人們?cè)谶M(jìn)行小額支付結(jié)算的時(shí)候通常都會(huì)利用移動(dòng)支付方式，商業(yè)銀行“離柜化”趨勢(shì)越來(lái)越明顯，銀行大廳的客戶(hù)數(shù)量不斷減少。在這種形勢(shì)下，商業(yè)銀行應(yīng)該將任務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到手機(jī)銀行和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)升級(jí)。手機(jī)銀行和移動(dòng)支付的發(fā)展有利于個(gè)人金融生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)建，是銀行介入客戶(hù)生活場(chǎng)景的敲門(mén)磚。商業(yè)應(yīng)該不斷加快發(fā)卡的速度，積極改造線下服務(wù)環(huán)境，致力于社會(huì)宣傳和營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，不斷擴(kuò)大移動(dòng)支付產(chǎn)品的市場(chǎng)份額?？梢詫⒕€下逐漸轉(zhuǎn)移到手機(jī)銀行上，這樣就可以利用移動(dòng)金融來(lái)代替一部分柜面服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)該深入各大高校和商場(chǎng)來(lái)獲取客戶(hù)，從而促進(jìn)手機(jī)銀行的普及和發(fā)展。

4.改善商戶(hù)的金融服務(wù)

移動(dòng)支付現(xiàn)在廣泛應(yīng)用于人們衣食住行的購(gòu)買(mǎi)結(jié)算中，積極開(kāi)發(fā)這種消費(fèi)類(lèi)的商戶(hù)可以有效拓展商業(yè)銀行的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)理念，不要將重點(diǎn)只放在存貸業(yè)務(wù)上，而應(yīng)該提高對(duì)商戶(hù)的重視程度，因?yàn)樯虘?hù)是客戶(hù)與銀行之間的重要媒介。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)商戶(hù)管理的綜合化水平，滿(mǎn)足商戶(hù)對(duì)現(xiàn)金管理以及融資的需求，可以開(kāi)展特惠商戶(hù)以及分期商戶(hù)等業(yè)務(wù)。建立與商戶(hù)良好的合作的關(guān)系有利于商業(yè)銀行獲取更大的客戶(hù)資源。

5.發(fā)展縣域惠農(nóng)支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)

隨著我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化建設(shè)的開(kāi)展，給商業(yè)銀行帶來(lái)了廣闊的發(fā)展前景。商業(yè)銀行應(yīng)該在縣域機(jī)構(gòu)中積極開(kāi)展惠農(nóng)金融業(yè)務(wù)，向農(nóng)民和城鎮(zhèn)個(gè)體戶(hù)宣傳手機(jī)銀行和移動(dòng)支付的應(yīng)用，并且將重點(diǎn)放在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快以及具有產(chǎn)業(yè)特色的地區(qū)，提高銀行機(jī)構(gòu)在富裕鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋率，不斷開(kāi)發(fā)新的客戶(hù)資源。

6.提升客戶(hù)的支付服務(wù)體驗(yàn)

各大商業(yè)銀行應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)和支付模式，只有以客戶(hù)為中心，盡力不斷滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化需求，才能留住客戶(hù)資源。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該引進(jìn)先進(jìn)機(jī)器，讓客戶(hù)可以自主操作來(lái)開(kāi)通手機(jī)銀行和電子銀行以及開(kāi)展其他業(yè)務(wù)，客戶(hù)不需再花費(fèi)大量的時(shí)間來(lái)銀行窗口排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)，操作流程被極大簡(jiǎn)化。業(yè)務(wù)辦理自主化水平的提高能極大提升客戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)，商業(yè)銀行還可以在業(yè)務(wù)查詢(xún)和安全認(rèn)證等方面的服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，在市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上滿(mǎn)足客戶(hù)的支付需求。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的繁榮發(fā)展，我國(guó)金融行業(yè)逐漸呈現(xiàn)出銀行離柜化和支付移動(dòng)化的發(fā)展趨勢(shì)，極大改變了客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣。支付結(jié)算屬于我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的范圍內(nèi)，但是現(xiàn)在卻受到了互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付平臺(tái)的極大沖擊。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變自己的發(fā)展觀念，不斷拓展客戶(hù)獲取渠道，擴(kuò)大支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)范圍，這樣才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地。

(中國(guó)人民銀行廣州分行，廣東 廣州 510120)

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