淺論大數據和互聯網金融背景下中小微企業融資問題

一、引言

在計算機互聯網技術不斷發展和廣泛應用的現代社會，各行各業都實現了信息化、網絡化的變革。在這一形勢下。小微企業能否緊跟時代潮流，積極進行轉變，則成為提升其競爭力的重要舉措。特別是與其經營和發展息息相關的融資業務，在大數據與互聯網金融的背景之下做出一定的創新與完善，已經成為該領域發展的必然趨勢。本文就探討了我國小微企業普遍存在的融資問題，希望可以有助于實際工作的開展。

二、互聯網金融概述

所謂互聯網金融，是計算機網絡技術發展到一定層次與水平的產物 。該模式有效融合了引擎搜索、支付、云計算等信息技術，并將其綜合應用于各個經濟主體的傳統金融業務模式。該模式主要涵蓋了以下兩個具體的分支：一是小微企業傳統的貸款業務，是為其提供資金支持的重要渠道。二則是小微企業傳統業務的線上拓展，是實現其產業結構完善的重要手段?？偠灾?，在互聯網金融的背景之下，小微企業能否抓住機遇，克服技術安全性上的問題，就成為其市場競爭力提升的關鍵因素。

三、小微企業融資問題成因分析

(一)自身因素

現階段，我國的小微企業普遍表現為勞動密集型的發展模式，這就意味著相關工作的開展，對技術沒有過高的要求，主要依賴的是工作人員的生產效率與質量。在這一背景下，小微企業所生產出來的產品，往往缺乏必要的質量保障與進度控制[1]。除此之外，小微企業面臨著十分激烈的市場競爭，他們為了搶占更大的市場份額，就會不斷壓縮原料的生產成本，以及勞動人員的工資支出。但在原材料價格與人力成本不斷上升的現代社會，小微企業的經營模式很難支撐其繼續運轉，內部管理混亂、資金鏈斷裂的情況時有發生，這就為銀行信貸業務的開辦埋下了風險。

(二)金融系統因素

小微企業不是單獨存在于我國經濟的運行體系之中的，它與其他各個經濟主體、各個經濟部門都有著十分密切的聯系，所以必須重視對其內部與外部的管理與控制，才能避免“牽一發而動全身”現象的出現。所以我國金融體系的建立依托于完善的經濟制度與業內規則，這就在一定程度上阻礙了小微企業的發展。許多小微企業不滿足銀行借貸與融資的最低門檻，所以根本就談不上與銀行進行業務洽談。即使可以滿足最低融資限制，但是也必須支付較高的融資成本，包括借貸利息、中介費、手續費等，影響了其內部資金鏈條的正常運行。

(三)政府因素

小微企業規模小，但是數量多，所以對于我國就業這一社會問題的解決，有著十分重大的價值與意義。理論上來說，政府應當支持小微企業的建立，保護小微企業的發展，推動小微企業的壯大。但在其實際工作的過程中，缺乏政策上對其的保護，沒有設立相應的金融機構，來服務于小微企業的設立與發展。所以該類型企業的發展，缺乏穩定而有效的外部環境。

四、相關新型融資模式探究

(一)P2P融資模式

所謂P2P網絡借貸模式，業內人士將其稱為人人貸模式。該模式的應用流程在于，資金的需求方借助于相應的網絡平臺，發布自己對資金的需求信息，涵蓋了資金需求總量，資金用途等重要信息。在該網絡平臺上，所有資金持有人都可以看到資金需求方發布的需求信息，并自行判斷、評估是否將資金借出。如果二者之間就資金借出與借入達成一致，那么就在完成信息與身份核實之后，向第三方平臺支付一定的手續費即可[2]。該模式相較于傳統的銀行模式，有利于小微企業快速、低成本的借貸，在近些年小微企業的發展過程中，獲得了較為廣泛的應用與認可。

(二)眾籌模式

所謂眾籌，顧名思義，是集合社會大眾的力量，進行資金的籌集工作。該模式價值與作用的實現，依然要依托于網絡化的平臺。具體來說，該模式涵蓋了捐贈、股權、債權、獎勵這四種類型，給社會投資者帶來了更加多樣化的選擇。要想進行眾籌融資，小微企業首先要借助于相應的眾籌平臺，提出符合自身實際狀況的融資申請，申請符合該平臺審查標準之后，就可以在平臺上進行全面的展示。社會大眾看到融資者的資金募集需求，就可以將自己所有的籌資進行科學的分配。這一模式打破了小微企業融資過程中空間與時間的限制，但是需要耗費大量的時間，不利于小微企業對資金的實時需求。

(三)大數據融資模式

這也是一種較為新興的融資模式，依然還是借助于互聯網平臺，小微企業向一些小額的信貸公司申請融資，然后在幾個工作日之內，該貸款公司完成對小微企業資產狀況、資金償還能力的綜合評估，然后審核其提交的申請，最終決定是否進行借貸合作。需要注意的是，在資金未完全償還之前，小微企業必須要定期對貸款公司進行數據信息的全面匯報，公司也必須實時監控小微企業的運行與管理，二者之間形成相互聯系、相互制約的合作關系。但是該模式所涉及的資金量有限，且必須接受繁瑣的評估流程，不能很好地滿足小微企業對資金的大量、快速需求。

五、融資策略探究

(一)相關政策法規的建立健全

雖然基于大數據的時代背景，以及互聯網金融的廣泛應用，小微企業有著更加廣闊的發展平臺，與更大的發展潛力，但同時也面臨著多種類型的融資風險。所以，建立健全相關的法規制度，為其創設穩定、安全的外部環境，有著較高的現實價值與實踐意義。首先，國家應當以政策和制度的形式，來明確該融資過程中各個主體的權利與責任，做到權責明確，并且確保融資雙方有著較為平等的合作關系，避免出現單方面的壓制與管控[3]。其次，我國政府相關部門應當根據我國小微企業的數量、規模、類型，來制定相應的規章制度，確保各個企業內部正常事務的有序、高效開展。在此基礎上，應當設立專門管控小微企業的部門，為其配備專業的管理人員，維護該領域發展的有序性與穩定性，做到有法可依，執法必嚴。最后，對互聯網時代普遍存在的信息安全問題，國家層面應當加強對該領域的管控?？梢圆捎枚ㄆ跈z查與不定期抽檢相結合的管理方式，嚴格懲治網絡違法、違規行為，為經濟的高質發展，創設穩定的外部環境。

(二)完善金融安全體系

該體系的建立健全，也是保障小微企業正當權利，實現其經濟價值的重要舉措。要想實現這一目的，可以從以下兩個方面入手。一方面，要確保互聯網交易環境的安全性。針對普遍存在的病毒與數據盜用問題，國家應當給予政策的引導與資金的支持，加大科技研發力度，實現對病毒等黑科技的有效防范，保障網絡信息與資產的安全。應當建立起覆蓋全國的綜合型信息數據庫，并建立與之相匹配的信息管理系統。既可以為小微企業的決策和管理提供科學、全面、客觀的數據支持，同時也將信息被盜取和濫用的機率降到最低。

(三)保障交易資金的安全

小微企業的融資，一般都需要通過第三方平臺進行，并且涉及到大量的資金，所以必須要重視對自己安全性的保護[4]。第三方平臺在開展相關業務的過程中，必須要全面考察出資人與借貸人的具體狀況，特別是以小微企業為代表的借貸人，必須要確保其具備一定的債務償還能力。才可以為其提供相應的金融業務服務。除此之外，還應當設置專門的服務平臺與管理平臺，積極解決各個主體在融資過程中出現的問題，給予其全面的解答與指導，確保資金交易的安全、高效，在社會范圍內營造起和諧、穩定的經濟氛圍。

六、結束語

總而言之，對于小微企業來說，要想立足于競爭激烈的國內、外市場，搶占更大的市場份額，就必須重視融資模式的選擇、創新以及完善。國家要想增強經濟發展的活力，就應當從政策與制度出發，拓寬小微企業的融資渠道，為其發展注入新鮮的血液。除此之外，還要特別重視對資金交易活動的管控，確保其安全性與有效性，促進社會的穩定與經濟的高效發展。相信相關主體從以上幾點入手，不斷改進自己的工作，就一定可以解決當下小微企業“融資難”的問題，助力我國經濟的高質、高效發展。

(大連財經學院，遼寧 大連 116622)

[1] 李琨.互聯網金融對小微企業融資的作用探析[J].時代金融，2016(04)：30-31.

[2] 李淑珍.我國中小企業融資如何在互聯網金融模式下突圍[J].改革與戰略，2016(12)：90-93.

[3] 毛利彭娟娟.互聯網金融對小微企業生存發展的影響研究[J].金融視線，2016(11)：25-26.

[4] 王淑玲.互聯網金融風險的合理防控途徑選擇及思考[J].管理薈萃，2016(06)：25-26.