城市商業銀行支持小微企業融資問題研究

(西南大學經濟管理學院，重慶 400715)

城市商業銀行支持小微企業融資問題研究

周燦

(西南大學經濟管理學院，重慶 400715)

小微企業在我國經濟發展中扮演著非常重要的角色，然而，長期以來，融資難一直是制約其成長的最大阻礙。而城市商業銀行在成立之初，就著眼于小微企業細化市場，在服務小微企業融資上有著顯著的優勢。本文首先對城市商業銀行支持小微企業融資的比較優勢進行了總結；同時分析了城市商業銀行支持小微企業融資存在的問題；最后在我國具體情況的基礎上，對我國城市商業銀行應如何支持小微企業融資提供了對策建議。

小微企業；融資難；城市商業銀行

一、引言

據全國工商業聯合會的統計顯示，改革開放以來，我國中小企業實現總產值和利稅分別占全國的60%和40%，中小企業還提供了大約75%的城鎮就業機會，從數量看，截至2014年12月底，全國實有各類市場主體6932.22萬戶，其中，非公有制中小微企業占大多數(張寧，2015)。鑒于小微企業在我國經濟發展中的特殊地位和重要作用，因此開展城市商業銀行支持小微企業融資的研究對于幫助我國小微企業走出融資困境，具有重大的意義。同時，隨著利率的市場化，城市商業銀行想要在日趨激烈的市場競爭中占領一席之地，為小微企業提供融資服務是其不二選擇。基于上述情況，本文把城市商業銀行支持小微企業融資作為研究對象，對其融資過程中存在的重要問題進行了研究和分析，針對相關問題提出了切實可行的解決方案。

二、城市商業銀行支持小微企業融資的優勢分析

(一)信息優勢

城市商業銀行與地方經濟聯系緊密，人員業務也與當地經濟密不可分，能夠憑借寬泛的信息渠道避免小微企業貸款中經常出現的信息不對稱和道德風險問題，與大銀行相比，城市商業銀行在解決小微企業與銀行之間信息不對稱問題上更具有優勢。城市商業銀行在本地經過幾十年的發展，已基本熟悉當地小微企業的情況，對當地小微企業的行業種類、企業規模、產業布局、資金需求等更加了解，能夠及時滿足小微企業的融資需求，并制定相應的貸款計劃。

(二)經驗優勢

各城市商業銀行大多來源于當地分散的城市信用社，應該說城市商業銀行與小微企業的紐帶關系在城信社時期就已結下。城市商業銀行受規模的制約，在大項目、大客戶營銷上，與大銀行相比處于較為明顯的劣勢地位，因此，從一開始城市商業銀行的業務重點之一就是那些競爭較小、大銀行無暇顧及或不愿顧忌的小微企業融資業務領域，這反而使得城市商業銀行更具有專業性。不少城市商業銀行設立了單獨的小企業貸款專營機構，推行事業部制管理模式，完善產品開發和服務，不斷滿足小微企業的融資需求，有力地支持了當地小微企業的發展。

(三)體制優勢

城市商業銀行在組織、技術、效率、服務等方面和小微企業有很多契合點，自身資源條件與小微企業業務有著很好的匹配性。由于雙方同為地方性企業組織，在體制上具有對稱性，是水平相當、作用互補的合作配套關系。城市商業銀行大多由地方政府控股，因此在獲取地方政府的支持上，有著其他金融機構無法企及的顯著優勢，而地方政府在當地豐富的資源和龐大的人際網絡，也能夠更好地幫助其開展小微信貸業務。城市商業銀行可以以自己特有的扁平化管理體制和面向小微企業的市場定位克服體制性因素的影響，使自己的資源條件與小企業實現良好的匹配，既推動小微企業發展，也促進自身發展壯大。

(四)效率優勢

小微企業的資金需求中有相當部分為周轉性流動資金借款，借款需求“短、頻、急”特征突出，客觀上要求城市商業銀行貸款申請的手續簡便、快捷，與五大國有控股商業銀行及全國性股份制商業銀行的“支行一二級分行一一級分行一總行”的決策過程相比，城市商業銀行大都采取“分支機構一總行(部)”的二元制決策體系，管理層級少、決策鏈條短，信息能夠在總行和分支機構間迅速、準確地傳播，省去復雜的調查和繁瑣的程序，極大地減少了決策的時間，能夠幫助小微企業在日趨激烈的市場競爭中，把握主動，贏取時間，創造利潤。

三、城市商業銀行支持小微企業存在的問題

(一)市場定位不清晰

城市商業銀行起源于當地分散的城市信用社，與大銀行相比資源條件都處在劣勢地位，為了防止在客戶上與大銀行發生直接沖突，所以將自己定位于服務中小微企業，服務地方經濟和本地居民上。但是在傳統經營方式的影響下，大多數城市商業銀行并不太愿意只定位于小企業，而是盲目地模仿大銀行，爭取做大項目、服務大企業，導致銀行的貸款集中度非常高。許多城市商業銀行沒有對市場進行嚴密的細分，缺乏對所處的金融環境和自身條件的合理和準確分析，導致其在實際操作中沒有把為小微企業提供金融服務作為業務的重點。

(二)信貸產品雷同，創新不足

由于國內城市商業銀行在金融創新技術方面的瓶頸，導致在金融產品市場上“拿來主義”比較盛行。當某個銀行創新出一款新型的信貸產品時，其它銀行只需換個名字稍加修改一番立馬就能推出一款新的信貸產品，卻忽視了對當地的金融環境進行細致的分析，脫離了當地小微企業的具體實際，也沒有對現有金融產品進行深入的加工，使之無法適應當地小微企業的融資需求。城市商業銀行里這種“拿來主義”的行為十分普遍，創新的銀行投入大量成本和精力卻沒有得到自己預期的利潤，而模仿的銀行幾乎以零成本就獲得了“創新”，像這樣持續下去，銀行也就失去了創新的動力。

(三)地方政府一股獨大，弱化小微融資服務

城市商業銀行大都是由地方政府絕對控股，所以地方政府的意見往往能夠左右城市商業銀行的決策。在這種相對單一的股權結構下，城市商業銀行難以形成長期有效的制約機制，同時也會降低銀行的組織決策效率。一個不爭的事實就是，貸款集中度高的城市商業銀行都是地方政府控股的銀行，而且也是地方財力相對較弱，地方經濟發展中缺口較大的銀行。這些銀行在獲得政府存款支持的同時，也同樣需要承擔支持地方經濟建設，特別是地方大型項目發展的義務。

(四)小微信貸業務外部競爭加劇

目前，小微企業融資以城市商業銀行等小型地方金融機構為主的供給格局正在發生變化，城市商業銀行在小微企業融資領域將面臨越來越激烈的競爭。首先，大企業大項目的競爭的日趨激烈、商業銀行議價優勢的逐步喪失以及金融脫媒趨勢的不可逆轉，使得很多大銀行將小微企業業務提升到重構業務的戰略位置；其次，電商涉足金融領域，服務小微企業融資。相對于傳統銀行，電商的放貸優勢體現為以數據分析為基礎的全流程風險管理模式，批量化操作模式降低成本；最后，依靠互聯網技術成長起來的民間金融發展迅猛。近年來，隨著公眾互聯網金融思維的不斷覺醒，P2P借貸保持了爆發式的增長狀態。

四、城市商業銀行支持小微企業融資的對策建議

(一)堅持小微市場定位，實行差異化戰略

近年來，隨著資產規模的不斷增加，城市商業銀行逐漸形成多元化，多層次的發展，上市、跨區域發展成為越來越多城市商業銀行的選擇。但是，不管城市商業銀行的戰略選擇是什么，都不能改變為小微企業和城鄉居民服務的市場定位，也不能改變為社會和地方經濟服務的宗旨，只有定位和宗旨不發生改變，城市商業銀行才能充滿生機與活力。同時，城市商業銀行需要對自己的整體定位和服務方向進一步層次化、差異化細分，確定目標客戶，并以此提供有特色的產品和熟練、優質的服務，與其他競爭的銀行錯位競爭，逐步在細分的市場中樹立形象，占領相應的市場份額，才能實現可持續發展。

(二)創新小微信貸產品，開發組合產品

隨著小微企業信貸產品市場競爭的不斷加劇，城市商業銀行進行信貸產品的創新已經迫在眉睫。金融創新是城市商業銀行持續發展的戰略驅動力，也是城市商業銀行的一項重要任務，通過金融創新，銀行的社會形象和品牌效應都能夠得到很大的提升，同時，它還能幫助銀行規避管制、轉移風險、實現資源的優化配置。全國各家城市商業銀行應該根據當地小微企業的經營特點和不同的貸款需求，不斷地開發新的信貸產品，在創新的同時，要與當地的經濟特點、產業結構和行業特色相結合，多從自身的實際情況考慮，加強自主創新的能力，鼓勵原創，將合理引進與自主創新進行有機結合。

(三)優化股權結構，引進優質外資入股

城市商業銀行可以通過引入較多的機構投資者，逐步降低地方政府的持股比例，改善地方政府對城市商業銀行自主經營決策進行干預的情況，才能真正完善城市商業銀行的治理機制，提高其經營管理水平。城市商業銀行只有不斷地優化股權結構，實現股權結構的多元化，才能建立起科學有效的制衡機制，提高銀行治理的規范性、有效性和科學性，從而提高整體經營水平。

(四)防范小微信貸風險，加強風險管理

小微企業由于自身資本規模小，經營風險高等特點，導致銀行在向其提供融資服務時總存在很多困難，承受很大風險，因此對小微企業貸款的審查一定要非常細致，貸前、貸中、貸后審查都不能有絲毫放松。在貸前調查階段，要保證銀行信貸人員對小微企業進行貸款營銷的過程中所收集的企業信息的可信度。目前在我國信用體系尚不完善的情況下，城市商業銀行可以利用各種社會組織資源，注重與政府、工商聯、工業園區、行業協會、工會、街道辦、居委會、互聯網網站、各類中介機構等的合作，通過利用這些組織在某些領域的信息優勢，把控小微企業信貸風險，減少信息不對稱的不利影響。

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