農產品供應鏈金融信用體系框架設計

萬海霞++孫旭

[摘要] 在農產品供應鏈發展過程中，如何讓更多參與者放心去經營自己的主業，這是供應鏈參與者的共同愿望。本文從農產品供應鏈金融信用的演變與區塊鏈技術入手，分析農產品供應鏈金融信用的演變過程和區塊鏈技術的特征，提出基于區塊鏈技術的農產品供應鏈金融信用體系框架，并依據此框架給出了解決信用問題的方法。

[關鍵詞] 區塊鏈 農產品供應鏈金融 信用體系 智能合約

[中圖分類號] F274 [文獻標識碼] A [文章編號] 1004-6623（2017）06-0053-04

[基金項目] 吉林省教育廳“十二五”社會科學研究規劃項目：吉林省大宗農產品供應鏈金融發展模式研究（吉教科文合字[2015]第443號）；吉林省教育廳“十三五”規劃重點項目：大數據環境下長吉圖區域城鄉物流網絡融合模式研究（吉教科文合字[2016]第83號）。

[作者簡介] 萬海霞（1976 — ），女，吉林省吉林市人，吉林電子信息職業技術學院財經學院分院副院長，副教授，研究方向：物流管理；孫旭（1974—），吉林長春人，吉林工程技術師范學院副教授，博士，研究方向：農產品供應鏈、物流信息化。

一、引 言

農產品供應鏈金融信用體系，是針對整個供應鏈上各個參與主體的信用，信用等級與核心企業的信用密切相關，各個參與主體的信用等級是整個供應鏈金融信用等級有力支撐，而農產品供應鏈真實貿易是供應鏈信用體系的核心基礎。為了解決農產品供應鏈金融問題，國內學者針對我國農產品供應鏈金融問題進行了大量的研究。從已有研究成果以及研究的過程中會發現，農產品供應鏈金融本質的問題在于，農產品供應鏈金融問題就是農產品供應鏈參與主體信用問題，但是這些信用體系的實施過程很難控制，在實施的過程中經常出現不盡如意的問題。當前互聯網技術的普及應用，更多的信息前沿技術的出現如大數據、互聯網+、區塊鏈等，為農產品供應鏈金融信用問題的破解提供了良好的條件。

二、農產品供應鏈金融信用的

演變與區塊鏈技術

銀行作為金融的信用機構，驗證信用時需要把各種相關信息保存在中心數據庫，導致銀行成本上升且效率低。中介也無法完全解決信用問題，“中介”通過信用背書來解決信用問題也有很多的局限性，它們輻射的范圍只能在一定的機構、地區和國家。隨著信息技術的發展，大數據能夠解決一些信用問題，但也會導致另外的問題，如數據壟斷和信息所有權的問題。作為區塊鏈最核心的價值是去中心化，即信用問題，區塊鏈可以通過構建一套算法來解決整個農產品供應鏈金融中參與者之間的信任問題，有效地解決了多主體信息共享和多主體復雜交易的交易成本問題。

區塊鏈技術是一種去中心化、分布式共享算法、數字加密貨幣的信息數據庫技術體系。它是一個不需基于彼此信任基礎、也不依賴單一中心化機構就能夠運作的分散式系統。其系統數據交換過程不需人為信任；區塊鏈技術所具備的功能能夠解決雙重支付和拜占庭將軍所面臨的信任問題。區塊鏈具有廣闊的應用前景。在去中心化的領域如微信、租房、打車；在數據加密領域如數字貨幣、轉賬支付、電子匯兌；在智能合約領域如股票、智能合約等非貨幣；甚至在未來的健康、登記、確權、智能合同等方面進行廣泛的應用。

將區塊鏈作為一種理念應比其作為一種技術更為重要，傳統金融領域作為一種中介，其信用往往依賴于“中心化”市場機制運行，依靠相關的國家法律、行政法規為基準，在某種程度上來講其信用不是完全可信任的。而區塊鏈技術理論可完全替代傳統的“中心化”管理模式，將傳統的“金融中介”管理方式完全實現平臺化管理，摒棄傳統金融管理中的人為干預因素，其可信任程度遠遠高于傳統金融中介，且其交易費用遠遠低于傳統金融媒介，能夠改變傳統金融媒介的組織形式，提高金融領域的運行效率。

當前農產品供應鏈金融處在生命周期的最前沿（孕育期），構建可信賴的農產品供應鏈金融體系是從事農產品供應鏈金融領域企業、專家最為關心的問題。從目前科技發展的水平，尤其是區塊鏈技術的應用和發展，為農產品供應鏈金融構建新的信用體系提供了強有力的支撐條件和基礎。

1. 從農產品供應鏈金融信用需求和區塊鏈特征來看，二者具有融合的基礎。農產品供應鏈金融主要以實體經濟形式來表現，實體經濟是由企業、社會、金融機構、政府等多方面參與主體構成的系統，最終都是由人來參與完成的，因此很難避免人為干預而導致的信用問題，而區塊鏈主要以不需人為干預的前提下自動執行系統智能合約的一種智能協議，避免人為參與帶來的信用問題。

2. 從農產品供應鏈金融運作的成本和風險來看，二者具有融合的必要性。農產品供應鏈具有復雜性、季節性、高成本性等特點，勢必提高農產品供應鏈金融（如融資、貸款等）成本，使農產品供應鏈參與者信用風險增大。在農產品供應鏈上應用區塊鏈技術，區塊鏈平臺能夠按照系統的智能合約自動確認交易過程，該交易過程也是未來系統進行金融清算和審計的追溯過程和認證過程，與傳統供應鏈運作過程相比不但節省了人、財、物，并且能夠優化系統的流程，提高系統運作效率；另外區塊鏈系統的開放特性，使得系統的參與者按照事先的系統規則自由參與，將參與的事件作為區塊進行系統廣播并鏈接到系統的鏈上，加蓋時間戳形成分布式賬本。該賬本真實并完整記錄該事件，受加密技術和時間戳的保護，賬本內的數據是無法被篡改的，除非將系統內超過51%的節點賬本數據進行修改（現實當中無法做到），否則該數據就是真實的和完整的，交易雙方不可否認。

3. 從農產品供應鏈金融共享與區塊鏈的靈活架構來看，二者融合能夠減少信息不對稱性而帶來的信用危機。共享金融有利于降低農產品供應鏈的交易費用，實現金融及其衍生品的合理流動，增強農產品供應鏈資源的科學優化配置，提升農產品供應鏈的發展能力。在農產品供應鏈上應用區塊鏈是實現農產品供應鏈金融信息向價值傳遞的過程。同時區塊鏈的靈活架構為農產品供應鏈參與主體提供了不同應用需求，可實現公有區塊鏈、私有區塊鏈和聯盟區塊鏈等不同類型，農產品供應鏈參與主體可依據不同需求進行選擇。endprint

三、農產品供應鏈

金融信用體系創新模式設計

農產品供應鏈的參與者有供應商、農民、專業合作社、物流商、加工企業、批發零售商及消費者等諸多參與方，而從更深層次來看，各個參與方與核心企業及金融機構有著千絲萬縷的聯系，甚至各參與者之間也有業務或金融往來，致使整個農產品供應鏈形成一個更為復雜的系統。如圖1所示。

（一）農產品供應鏈金融信用體系構成要素

1. 金融機構。農產品供應鏈金融信用體系構成要素主要由圖1中的參與者構成。其中金融機構是指主要能為供應鏈的參與者（不含本身）提供相關金融服務的機構（如銀行、民間信貸和創業板市場等）。在整個農產品供應鏈金融參與者中，金融機構占主導地位，能夠與其他參與者開展多渠道的融資模式和開發多種金融服務產品（如質押貸款等）來獲取相關的收益，但在獲得收益的同時也面臨多種風險，如貸款不能及時收回、質押物價格走低等，因此金融機構為了降低自身的風險，其往往采取一定的風險防范措施，及時掌握農產品供應鏈的資金流、物流及信息流的流向和流量，以便及時調整相應政策使資金回流。

2. 核心企業。作為農產品供應鏈的核心領導者，核心企業是農產品供應鏈參與者中地位最高者，是整個農產品供應鏈金融系統中占據金融規模最大，生產、加工及輻射范圍等實力最強者，為整個農產品供應鏈中其他參與者提供金融擔保、物流控制等支持。

3. 物流企業。根據自身掌握的信息進行服務的同時為承運商和需求客戶構建橋梁；另外物流企業可為金融機構提供農產品供應鏈上農產品的產地、流向、數量及等級等信息服務，實現農產品可追溯性。

（二）基于區塊鏈技術的農產品供應鏈金融信用體系應用

以圖1中的供應商1向金融機構2貸款為例，為使該事件參與雙方的風險降到最低，參與雙方必須遵守區塊鏈平臺中的智能合約，且事件的信息完全向參與方公開、透明。若金融機構2提出貸款的智能合約為（1）供應商1所在主要的農產品供應鏈宏觀經濟情況是否滿足貸款需求；（2）該農產品供應鏈上的主要產品可替代性；（3）供應商1與農產品供應鏈核心企業合作關系的穩定性；（4）供應商1在歷史貸款事件中的履約記錄；（5）供應商1歷史銷售記錄中的回款率；（6）供應商1貸款事件真實的背景；（7）供應商1貸款是否按合同款項進行列支；（8）供應商1貸款用途的合法性；（9）供應商1平均銷售利潤率；（10）供應商1抵押物資能否彌補金融風險；（11）抵押物資價格市場波動是否劇烈……區塊鏈平臺根據金融機構給出智能合約各項指標的最低標準值，利用智能算法評估供應商1是否符合貸款要求，區塊鏈平臺將根據智能算法計算的結果進行反饋。若經評估允許供應商1貸款，區塊鏈平臺將該事件（供應商1向金融機構2貸款）以區塊方式進行自動封裝，并自動將封裝的區塊在整個網絡廣播給農產品供應鏈上的所有參與者，在經該農產品供應鏈上參與者同意基礎上該事件才有效，并自動加蓋時間戳永久記錄在平臺的鏈上，形成永久和透明的交易記錄，貸款事件完成?？梢姡瑓^塊鏈是一項基礎性技術——它有潛力為農產品供應鏈金融行業的經濟和交易制度創造新的技術基礎?？梢钥隙ǖ氖?，區塊鏈技術將深刻改變農產品供應鏈金融行業的商業運作，這種改變遠遠大于農產品供應鏈行業的改變。區塊鏈應用不僅是傳統業務模式的挑戰，更是創建新業務和簡化內部流程的重要機會。

四、對策建議

目前，國外一些發達國家或企業都在集中力量研究智能合約的開發與應用，雖然我國一些企業也致力于區塊鏈的研究（如中國人民銀行、萬象區塊鏈等），但高校和科研機構研究得較少，建議我國科研機構及高校關注并重視區塊鏈技術的開發與研究，掌握區塊鏈技術的最新研究進展，并借鑒國外區塊鏈技術研究的成果，構建我國具有自主知識的區塊鏈、不同行業應用的區塊鏈框架，并研究不同行業智能合約實現互認的功能，提升我國金融、物流、交通等多領域應用成果。

首先，對區塊鏈技術及其理念在農產品供應鏈金融領域應用進行研究。當前，國外金融領域及銀行業主都在搶占區塊鏈在金融及相關領域的研究，中國人民銀行也在進行相關研究，因此建議地方政府、相關行業及科研院所應高度關注并重視區塊鏈技術在相關領域的研究和運用，及時掌握區塊鏈技術的最新研究進展及可借鑒的經驗。另外地方政府及相關部門在區塊鏈研究領域多立項，爭取國家及地方政府資金的支持。

其次，建議應用前瞻性研究成果制定農產品供應鏈金融領域區塊鏈信用體系并形成信用體系的基礎。農產品供應鏈金融信用體系的建設應按照區塊鏈技術標準進行開發，借鑒國際及相關領域的最新研究成果，聯合地方政府、金融、法律、相關行業、科技等高級研究者，制定基于區塊鏈技術的農產品供應鏈金融信用體系標準，規范農產品供應鏈金融市場中的相關主體的責任和義務，促進區塊鏈技術在農產品供應鏈金融中的應用和發展。

再次，加強對區塊鏈技術人才的跨領域的培養。建議國內高校在信息技術專業領域內開設區塊鏈技術的研究方向，同時聯合相關專業（如法律、金融及供應鏈管理）進行相關人才的聯合培養，并通過留學、人才引進等方式對國外高端人才進行吸納，解決目前人才匱乏的問題。

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