當前傳統銀行應對現代電子支付變革的現狀、難點和路徑

蔣春燕+鄧宇

摘 要：本文從分析現代電子支付變革背景下傳統銀行面臨的一些難點，指出需要解決的問題。本文認為，傳統銀行在轉型的過程中要從創新思維、電子銀行升級以及與第三方支付平臺的合作等角度，加快速度，趕上電子支付發展的步伐，將傳統銀行的優勢發揮到電子支付系統和應用上，從而提升客戶電子支付工具的體驗感和滿意度，應對第三方支付機構的競爭壓力。

關鍵詞：電子支付；傳統銀行；轉型路徑；第三方支付

一、傳統銀行應對現代電子支付變革的難點

現代電子支付的發展速度快，各大平臺間競爭性強，給傳統銀行造成不小的沖擊，以支付寶和財付通為代表的第三方支付機構利用互聯網平臺優勢，為客戶提供了諸多生活支付便利，同時利用互聯網金融吸納用戶資金進入第三方支付機構的理財賬戶，擠壓傳統銀行的業務。傳統銀行應對現代電子支付變革的難點即在于第三方支付機構的競爭壓力，銀行客戶群體流向第三方支付平臺，而傳統銀行本身在電子支付系統和電子銀行渠道上存在技術改造的障礙。

（一）第三方支付機構的迅速崛起，競爭壓力大

中間業務收入尤其是支付結算收入一直是商業銀行盈利的重要來源，第三方支付平臺通過其業務領域的不斷延伸，以較低甚至免費的價格提供與銀行相同或相近的服務，例如，支付寶、財付通、易寶支付和快錢等能為企業客戶提供大額收付款、多層級交易自動分賬和一對多批量付款等各種資金結算產品。財付通為個人客戶提供信用卡免費跨行異地還款、轉賬匯款、機票訂購、火車票代購、保險續費、生活繳費等支付服務。 同時， 擁有資質的第三方支付企業通過開展一些現金充值、線下收單等業務，擠占了商業銀行傳統的線下支付業務，形成了強勁競爭態勢。

（二）用戶群體對于傳統銀行支付業務的依賴性降低

第三方支付企業以其方便、快捷和人性化的服務，吸引了國內日益膨脹的普通網絡消費者，且一旦建立關系，便會有較強的客戶黏性。 目前支付寶、 快錢等為代表的第三方支付平臺公司可以通過使用自己的虛擬網關，直接獲得客戶的相關信息。 比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務平臺，騰訊財付通依托于 QQ 用戶群，電信營運商依托于龐大的手機、 固定電話客戶群體，在信息流和物流掌握上當然具有較強優勢。 而主要掌握資金流優勢的銀行，在客戶爭奪上處于相對比較被動地位。 可以說，原本商業銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉變成了由第三方支付平臺連接客戶與商業銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業銀行的客戶資源。

（三）傳統銀行技術和應用升級存在滯后，轉型難度較大

傳統銀行在應對第三方支付平臺的競爭壓力時存在滯后的現象，這些滯后表現在思想認識的誤區，即對于現代電子支付工具的發展趨勢的認識和判斷不足，低估現代電子支付渠道的市場認可度和用戶需求，同時在技術改造上缺乏動力，現有的電子渠道未能完全升級，一些好的應用脫離了用戶需求，設計的手機銀行和網上銀行程序繁瑣，操作使用上較為復雜，無法滿足人們對于便捷和快捷支付的需求。雖然，一些銀行使用手機銀行進行話費贈送、云閃付獎勵等活動，但是效果并不明顯，客戶的使用頻率不高，加上手機銀行使用上較為復雜，與其他商戶的合作并不廣泛，因此遭遇到難題。

二、傳統銀行應對現代電子支付發展的有效路徑

傳統銀行的優勢在于其龐大的客戶群體，完善的金融業務管理體系以及較強的安全網絡，因此，在現代電子支付變革的時期應加快創新步伐，彌補短板，迅速滿足用戶的消費需求，擴大其電子銀行等應用范圍和使用黏性。

（一）轉變發展思路，與現代電子支付平臺密切合作

互聯網金融發展到今天，所衍生出的各項產品都有了非常成熟的產品流程與明確的市場定位。我們在看到挑戰的同時，也能看到商業銀行發展的機遇?；ヂ摼W公司已經完成了前期的消費者培訓與產品的開發，商業銀行完全可以利用自身優勢，與互聯網企業進行強強聯合，一方面學習其先進的技術與管理經驗；另一方面可以與互聯網企業對現有客戶群體進行價值創造的進一步挖掘工作。兩者可以進行優勢互補，資源共享，最終達到雙贏。

雙方合作將進一步深化，第三方支付機構與銀行本身是一個統一體，銀行是所有支付企業運作的基礎。。對商業銀行而言，獲得牌照的大型第三方支付機構，是一種不可再生的戰略資源，與其合作，將是銀行吸納存款最便利的渠道。以建設銀行與螞蟻金服的合作為例，建設銀行的理財產品將直接在支付寶平臺運用，建行與支付寶實現二維碼互認互掃，打通信用，支持建行手機銀行APP支付。第三方支付機構所掌握的大量中小企業的銷售和信用信息能幫助銀行業吸納更多可靠客戶，對銀行電子業務的推廣起到更積極的促進作用。第三方支付機構的技術創新和市場開拓，也有助于銀行業務創新和電子渠道建設。因此，雙方將來是在相互融合滲透中不斷發展的。

（二）加快傳統銀行電子渠道和業務系統升級

傳統銀行應把握目前客戶對于電子支付渠道的使用習慣和支付平臺的發展趨勢，積極借鑒第三方支付機構在客戶端頁面設計、提升用戶體驗等方面的優秀經驗。以交通銀行為例，交行對其現有電子支付渠道服務和產品體系進行了深度升級，例如對手機銀行客戶端進行了改版，電子銀行3.0版應運而生，提升了用戶體驗，簡化了使用功能，獲得了客戶的認可，大部分客戶都會選擇在交通銀行手機銀行進行轉賬匯款、投資理財和基金定投等多項業務。

雖然互聯網企業在金融領域的快速發展給傳統銀行帶來了挑戰，但同時，互聯網熱愛創新的基因也給傳統銀行帶來了創新動力，二者既相互制約又相互統一，既相互競爭又相互補充。作為傳統銀行的交通銀行，應繼續挖掘銀行賬戶的功能和業務系統，將客戶經常使用的功能如賬戶查詢、交易明細、轉賬匯款和理財功能設計更加清晰，操作流程更加簡便，將一些日常消費如水電費、電話費和信用卡還款功能設計更加靈活，從而便于客戶隨時隨地進行支付。

（三）強化傳統銀行的風控體系優勢，整合用戶資源

互聯網金融和第三方支付機構成為現代電子支付業務發展的“弄潮兒”，備受業界推崇和用戶青睞，其便捷的支付流程、多元化的功能集合以及移動化的平臺，都使得電子支付變得非常輕巧、實用和高效。但是，從互聯網支付平臺和第三方支付機構的風險事件分析，這些平臺在安全性、信息保密性和資金保障上缺乏較為完善的體系，一旦發生系統性風險，將導致客戶信息泄露、支付安全漏洞和信用損失。興業銀行首席經濟學家魯政委此前表示，銀行從事互聯網金融有一個大標準，就是“穩”，基于風險控制的發展也才使傳統銀行具有電商從事金融業所不具備的優勢?，F代電子支付工具和平臺的便利化并不必然意味著風險可控，傳統銀行嚴密的風控體系和支付系統的安全設置更具優勢，這對于傳統銀行發展現代電子支付業務非常有幫助。

結論

隨著越來越多的傳統銀行開始轉變思維，迎接現代電子支付變革的轉型。一是加強自身電子渠道的建設，開發更具人性化設計，簡潔而安全性高的支付系統，適應用戶支付習慣；二是要與現代支付機構密切合作，尋求雙方的共同點，利用第三方支付平臺擴展傳統銀行業務，吸收更多的資源；三是要在網絡安全的大背景下強調傳統的安全性和風控體系的優勢，吸引更多的用戶將資金、理財等放置在傳統的銀行電子平臺，提升用戶體驗。在具體的操作流程、功能設計和用戶體驗下功夫，將銀行廣泛的業務系統和金融科技創新成果緊密結合，提升電子銀行用戶數量和使用頻率。endprint