資本市場背景下的商業銀行創新研究

陳晨

摘要：在現代金融體系中，商業銀行是其重要的組成成分，在融資總量中占著大頭地位。商業銀行可以將社會再生產過程環節游離出的閑散資金在不變所有權的情況下轉化為現實投資。而伴隨著資本市場的不斷成熟，商業銀行也迎來了許多的困難與挑戰，在資本市場的背景下商業銀行應如何進行創新性發展，筆者對此提出了幾點思考。

一、引言

改革開放以來，隨著我國經濟市場的發展步伐的不斷加快，我國資本市場的發展也愈發令人矚目，伴隨其迅速壯大的，是不斷發展的資本市場給商業銀行的帶來深遠的影響與嚴峻的挑戰。本文作者將從資本市場的發展對商業銀行的影響與挑戰，我國商業銀行發展存在的主要問題，以及我國商業銀行在資本市場背景下進行創新發展的思路的三部分內容來進行闡述。

二、資本市場發展對商業銀行的影響和挑戰

（1）對商業銀行存款業務的影響

由于我國資本市場發展而引起的社會資金分流，對商業銀行造成了很大的影響，尤其是商業銀行的存款業務方面，社會資金分流對其帶來的影響更為巨大。資本市場的蓬勃發展為對金融投資或者理財方面有意向的個人或者機構提供了更多渠道，例如股票市場、債券投資等這些年大熱的投資理財方式。而進行證券市場股票或者長期債券投資等長期金融交易活動，而進行資金接待與證券交易的前提便是現金的投入，投資交易行為給投資者帶來的收益效果是遠遠大于銀行存款的利率的，因此投資者會毫不猶豫的從商業銀行提取存款來進行投資行為，這對銀行存款業務造成了巨大的沖擊。尤其是進行年，資本市場的發展使得金融投資大熱，各種投資研究機構如雨后春筍般不斷冒頭并迅速發展壯大，越來越多的人民群眾加入了長期資金市場，這導致了商業銀行的存款業務增長速度逐年下降，另一方面，由于證券市場股票和長期債券投資用的多是對銀行來說相對穩定的定期存款和長期存款，而回流的往往卻使活期存款以及短期存款，這就使得商業銀行資金來源不穩定性增大。

（2）對商業銀行的盈利能力形成了沖擊

由于資本市場迅速發展，越來越多的銀行客戶正在或者即將投入到長期金融市場中來進行證券市場股票交易或者長期債券投資中去，尤其是商業銀行的優質客戶，他們通常具有更雄厚的財富實力與更高水準的投資眼光，也相對商業銀行來說更容易參與到資本市場中去，而其流失又對商業銀行的業務運營造成了很大的沖擊，商業銀行為了保住其傳統業務的市場份額，不得不降低銀行客戶進行存款貸款的利息差距，由此而來其獲利空間也不斷被壓縮。

三、我國商業銀行發展存在的主要問題

（1）商業銀行的服務水平距期望值有一定差距

近些年來，由于商業銀行的市場競爭逐漸激烈，銀行管理層也開始重視服務水平與服務質量的提高，服務人員的專業素質有了顯著的提升，人性化服務取得了很大進展，但是由于在對客戶服務態度關注上的用力過猛，服務人員往往容易忽視對銀行來說最為重要的客戶需求方面，現如今尚無法完全滿足客戶要求的最適合其條件的金融產品或者理財方式推薦，尚處于低層次的服務水平，服務水平與社會期望值仍有一定距離。

（2）缺乏整體規范

我國目前的商業銀行仍然對在資本市場上的業務發展與結構規劃缺乏整體性的規范分析，無法到相關方面領導人的重視，商業銀行的工作重心仍然是降低貸款不良率等方面的問題。如上文所說，我國現如今商業銀行的存款貸款利差與西方相對發展成熟的歐美商業銀行相比處于偏高的水平，這對資本背景下商業銀行的良好運營與持續穩定發展，帶來了很大的挑戰和困難。另一方面，資本市場的發展使得銀行優質客戶大量流失，從而導致銀行吸收存款的壓力加大，存款試點波動較大。各種因素導致的銀行對資本市場背景下的發展創新拳法整體規范分析，使得商業銀行難以對資本市場的業務發展創新建立全面且深入的研究，也沒有真正的建立起科學有效的業務風險防范體系。因此對于資本市場業務發展，商業銀行更多持觀望態度。

（3）業務創新層次不高且技術含量低

我國商業銀行現階段在資本市場上的業務雖略有發展，但是相對來說仍然較為淺顯，技術含量較低，多為代收代付等一些基本的商業資金往來業務。這些業務雖然發揮了銀行網點與人員的數量優勢，但在技術含量、創新水平上表現不足。同時，對銀行來說最為重要的客戶需求方面的創新性服務于項目推廣與資本市場相比嚴重不足，不能準確的把握客戶需求，無法完全滿足客戶要求的最適合其條件的金融產品或者理財方式推薦，缺乏對客戶的科學細分。銀行以差別性不強的業務爭奪有限的市場容量，競爭的著力點只能落在產品服務的報價和所作的廣告與宣傳上，價格下降與成本提高共同作用，擠壓著創新業務的盈利空間。

四、我國商業銀行在資本市場背景下進行創新發展的思路

（1）積極發揮政府引導帶動作用

政府的對銀行轉型的引導起著十分重要的作用，銀行網點轉型發展以及金業發展過程中應充分發揮政府的主導功能，采取多種有效措施拓展融資渠道。一是政府財政對其所需經費應予以保證，發揮政府主體投資作用；二是財政重點給予經常性補助以扶持其更快更好地發展，發揮政府投資的輔助作用；三是政府應主要在政策上給予相應的扶持以及財政優惠，放手讓其參與市場經濟的自由競爭，自由發展。

（2）開發創新型信貸產品

我國商業銀行業務和產品創新機制不完善，品種不足，系統化、精細化程度不足，信貸產品創新滯后，這與當前資本市場的蓬勃發展形成較大反差。據統計數據顯示，在我國小企業向商業銀行提交的貸款申請中，只有10%符合銀行的貸款要求，針對我國商業銀行信貸產品機制中的不足和缺陷，應設計開發出合適信貸產品以迎合中小文化企業多元化的融資需求，并探索靈活的抵押式，并針對中小文化企業資金分期回流的特點，來進行采用一次貸款、分期償還的方式，減輕企業還款負擔。

（3）完善信用評估及擔保體系

在資本市場背景下商業銀行進行戰略的創新轉型發展的最大難點在于對銀行的無形資產進行風險評估，由于目前我國的銀行金融業交易尚沒有形成一套科學信用評價及擔保體系，嚴重制約了我國企業的債權融資。健全有效的信用擔保體系能解決企業與銀行之間的信息不對稱問題，為企業以及個人融資提供了又一條發展通道。國家應制訂關于銀行網點信用服務擔保管理實施辦法，通過健全擔保機構的管理運行機制提高各擔保機構的信用擔保能力，積極引導擔保機構為企業以及個人融資項目提供擔保務，為銀行各網點金融資本借貸掃除風險障礙，是商業銀行在資本市場下能過更加放心更加大膽的邁出創新轉型的步伐。

（4）向資本市場業務領域擴張

商業銀行在保持業務良好運營的條件下，可以有計劃、有目的的逐漸性向資本市場進行業務的擴張。借助商業銀行在人才儲備、人員信息、資金技術等一直以來具有的傳統優勢，培育商業銀行在資本市場進行業務發展的核心競爭力。同時通過資本市場方面進行的業務創新來提升商業銀行傳統業務的市場競爭力。在對資本市場市場做好充足調查與準備的前提下，積極推出各項創新型業務員，例如個人資產業務、財務管理等，通過其來提升對優質客戶的服務水平，避免已有優質客戶的大量流失的同時吸引其他優質客戶，從而強化商業銀行競爭力。在穩定客戶、提升業務水平和擴大金融服務范圍的前提下，不斷提升傳統信貸、結算業務的競爭力，進一步擴大利差收入，在推動商業銀行收入結構、業務結構調整升級的同時，不斷提升傳統業務的競爭實力。

總結

近些年來，隨著我國市場經濟的不斷發展，金融行業的市場競爭日趨激烈，身為金融市場重要參與者的商業銀行也因為資本市場的快速發展與日趨成熟帶來的較大沖擊而面臨著轉換業務方式的難題，因此，商業銀行的創新轉型勢在必行。商業銀行必須實施資本市場業務的全方位創新，積極融入長期金融市場，積極參與到資本市場的各項融資行為，并注意和防范在融合過程中的風險與監管問題，從而增加銀行的創新能力，促進在資本市場背景下商業銀行的快速發展。

參考文獻：

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