淺析商業保險在我國社會保障體系中的作用

吳沙沙

摘要：隨著我國社會保障體系的逐步完善、居民風險意識的提高，人們對保險的需求也日漸增強，希望自己的生活能有更好的保障。而商業保險作為社會保障體系的有理補充，適當發揮其應有的補充作用，能為我國社會保障體系的完善起到錦上添花的作用。

關鍵字：商業保險；社會保障；作用

隨著我國城鄉居民受教育程度的普遍提高，居民更加意識到社會保障對自己生活的重要性，加之現在社會中風險種類的不斷增加，風險發生幾率的增強，人們也更加關注自己的生活質量是否會受到各類風險的影響。

隨著社會經濟發展，社會保障體系在改革中已經逐步成熟和完善，但由于我國人口眾多，加之來自各方面的制約因素，大多數社保項目還只是針對政府部門、企事業單位等，社保的范圍還沒有覆蓋到全體民眾，社會保障體系有待進一步推進和完善，就會給商業保險以用武之地。

一、社會保障體系需要商業保險介入的必要性

雖然商業保險對居民不具有強制性，但是其卻是人們進行風險管理的重要手段和途徑。不可否認的是，當前我國的社會保障制度并不完善，商業保險參與到社保管理中來是大勢所趨，商業保險在履行社會職能方面發揮著越來越重要的作用，確保商業保險和社會保險二者合一、相互融合將是我們完善社保體系的一個重點。

1.商業保險可以作為社會保障的有效補充

構建完善的社會保障體系是一個十分龐大的工程，僅靠政府政府部門支持遠遠不夠，社會障體系建設離不開商業保險的參與和推動。社會保障僅僅能保障大多數人的最基本的生存和生理需要，且這種保障還不能覆蓋到全體民眾，就更談不上滿足大家追求更高質量的生活需求了，因而對于有需求且有支付能力的人來說，可以通過參加和購買商業保險來提高自己的生活質量，增強幸福感。

2.商業保險有助于減輕我國社會保障體系中的養老負擔

基本養老保險在社保體系中占著非常重要的地位，也是人們非常關心的社會問題。我國養老保險具有享受人群普遍、享受期限長、享受待遇與繳費水平相掛鉤、提供基本生活保障、制度運行周期長、費用支出多等特性。大筆的養老支出讓很多家庭和個人感到壓力巨大。為適應市場經濟發展需求，讓商業保險參與到養老事業中來，除了能提供給個人、家庭以及經濟組織保障外，還可以起到穩定整個社會的經濟發展的積極作用，實現商業保險補充社會保險的職能。

3.商業保險能夠推進醫療保險的深度和廣度

隨著經濟的發展和人們生活水平的提高，飲食結構的不合理導致很多人的身體出現亞健康狀態，各種急、慢性疾病侵蝕著人們的身體，雖然大型醫療器械的引進、醫療條件的逐年改善使病患能夠在某種條件下得到改善，但高額的醫療費用致使我國城鄉居民的醫療費用支出呈快速上升態勢，并經成為整個社會的共性問題，雖然部分居民有社會醫療保險，但社會醫療保障不足以滿足人們生病尤其是大病之后昂貴的醫療費用支出，尤其在經濟發展落后地區和農村地區，社會醫療保險的覆蓋面窄，看病難、看病貴的現象尤為突出，這些問題勢必會影響我國的社會保障體系。而通過商業保險的有效補充，可以有效彌補社會醫療保險保障不完全的缺陷，讓更多的人能夠承擔起高額的醫療支出費用。

4.商業保險有助于構建農村保障體系

在我國，農民是一個龐大的群體，所以在我國社會保障體系中，農民的利益一定不能忽視，解決好廣大農村居民的社會保障才能更好的展示我們農業大國的優勢。雖然近年來我國在三農方面采取很多有利于農民的優惠政策，推出了新農合等政策，給與農民更多補償等，但是還有很多農民醫療、養老等捉襟見肘，因病致窮、因病返困現象還是很普遍。也就是說，僅僅通過社會保障中所提供的條件不能滿足農村居民希望得到更好的生活保障的訴求，他們希望能過上和城里人一樣的生活，希望自己也能沒有后顧之憂的幸福生活。基于此，引導廣大農村居民購買商業保險，讓他們意識到商業保險的保障作用，就可以在很大程度上解決社會保障所不能滿足的問題。

二、商業保險能對我國社會保障體系起到應有的補充作用

對經濟社會而言，社會保障就是通過國民收入再分配，對社會成員的基本生活權利提供安全保障的社會行為。作為社會生活的普遍性需求，社會保障應當多方面、多層次發展，滿足大家養老、適應、醫療、工傷、生育等多樣性的需求，并且要逐漸擴大覆蓋面。然而，隨著老齡化社會的愈發嚴重，醫療、養老等問題會導致我國的社會保障基金收支出現不平衡狀況，這將會是我國在構建社會保障體系網方面面臨的一大難題。基于此，在建立健全社會保障體系中，商業保險起到重要的補充作用。

1.商業保險的有效運行可以提高社會保障體系中的資金運作效率。保險基金的籌集和運作關乎社會的穩定和人們未來的生活保障問題，關乎我國財政負擔問題。作為社會保障體系重要補充的商業保險不僅有補償損失、經濟給付等基本職能，還具有融資和防災防損等派生職能，所以在很大程度上能加速資金流動速度，緩解我國社會保障基金不足問題，建立健全社會保障體制。

2.要完備我國社保體系，提升社保整體水平，需要商業保險來補充。我國現存的基本社保體系雖然是廣覆蓋，但也只是能滿足城鄉居民低層次、最基本的需要，不能滿足廣大城鄉居民追求高質量生活的需求。而產品不斷更新的商業保險因其靈活性和廣泛性可以滿足人們個性化、高層次的需求，可以彌補社保單調、低水平保障的弊端，有利于整個社會建立多層次、廣覆蓋、安全性能高的社會保障網。

3.市場經濟的運行，社會養老、醫療、失地農民等方面需要商業保險加大介入力度，來滿足不同群體的需求，提高我國社會保障的整體水平。商業保險在不斷開發新險種的過程中，通過發揮自身的優勢、拓展并細分產品市場、完善產品種類、健全產品增值服務，會使越來越多的社會民眾通過投保各種商業保險來滿足他們多層次、多目標的保障需求，滿足大家追求保險產品多樣化的需求，有效彌補社會保障渠道單一且保障水平低的缺陷，促進社保體制的可持續發展。endprint

三、發揮商業保險補充社會保障體系的建議

商業保險在社保體系中雖然可以有效補充，但其在養老、醫療、農村保險方面的理論研究優于實踐操作，在現實生活中實施的情況還不太盡如人意。要想充分發揮我國商業保險的積極補充作用，必須從我國基本國情入手，找對路徑，才能真正把商業保險融入到我國的社會保障體系建設中。

1.政府和保險公司共建我國社會保障網

從政府層面來看，各級政府應充分認識到商業保險在轉移風險、承擔損失、保障人們生活水平中的意義，要和有實力、有能力、有社會責任感的優質保險企業合作，推動商業保險參與到社保網的建設中來，為此，政府需要給與政策上的支持，作為商業保險參與到社會保障民生工程中來的推手，支持保險公司參與社會化保險項目的實施，調動商業保險參與社會保險的主動性和積極性。從保險公司層面來說，在和政府層面合作過程中，也要首先維護和實現其自身的經濟效益，在此前提下，來主動承擔社會責任。保險公司可以通過不斷創新產品、積極拓寬市場業務，能有效發揮自身的融通資金、經濟補償、防災防損功能，形成多層次、多渠道的政府和保險公司共建的社會保障體系。

2.加大輿論宣傳引導，提高人民投保參保的積極性

商業保險運作是企業追求利潤的目標所在，但當其參與到社會經濟生活中后，社會責任也同時肩負了，它其實已經和政府同樣做的是利國利民的的事情，而社會各界對于商業保險參與社會保障工程的構建需要經歷一個從陌生到認識的過程，這個過程既離不開政府的支持也離不開輿論的宣傳造勢。為此，要充分運用好各類媒介來加大對商業保險的功能、專業優勢、風險管理的方式等意義宣傳的力度，讓更多的人了解保險行業的社會職能。此外，目前很多人對保險公司的認識不足，不能認識到投保商業險的優勢所在，甚至部分群眾對保險還持抵制態度，基于此，媒體除了通過電視、電臺、網絡、報刊等方式對商業保險做正面宣傳外，適當時候在社區、高校等消費群體密集地區舉行知識競賽、文藝演出、櫥窗宣傳等形式，提高消費者主動投保參保的積極性。

3.提升商業保險發揮社會職能的深度和廣度

社會保險與商業保險兩者從本質上來說都具有化解社會風險的職能，商業保險作為社會保障體系的有效補充，在市場經濟條件下更具靈活性，因為社會保險雖然能夠為大多數人提供基于養老、醫療等保障，但這些保障僅限于基本生活和生存水平，對于一些高收入群體的物質財產及其相關利益的需求，社會保障水平頗顯乏力，他們只有通過參加商業保險才能滿足其對養老、疾病、意外、財產等方面的高層次需求。具體操作中，一方面，政府要細化并引導商業保險參與的社會管理項目，如商業養老保險險種的選擇、商業養老保險的形式，商業保險保障居民醫療負擔的范圍等等，或廣大農民參與商業保險的形式和范圍界定等；另一方面，鼓勵商業保險開拓新保險領域，如特殊人群、高風險人群、殘障人士的保險等，使商業保險的領域廣而寬，充分體現其社會職能。同時，保險公司還可以利用自身網絡平臺、專業化服務管理能力協助政府開展社會保險事項的經辦服務，提高政府經辦效率。

4.商業保險充分介入城市和農村的醫療、養老領域

隨著工業化的發展和城市化進程的加快，城市廣大居民的養老、醫療負擔大大增加是顯而易見的，而在農村，由于進城務工人員數量增加，加之農村社保覆蓋面窄，僅靠社保的投入不足以覆蓋這些沒有穩定工作、又沒有土地的失地人口，所以，無論是城鎮還是農村，養老和醫療的支出壓力都很大，僅僅依靠社會基本保險的投入遠遠不夠。可以看出，日益凸顯的失地農民、人口老齡化問題，僅靠政府單方面資源來解決是遠遠不夠的，通過利用專業的商業保險機構優勢及其產品、服務功能，進一步提高城鎮居民的養老、醫療保障水平，滿足大家多樣化的分散風險的訴求，使廣大居民老有所養、病有所醫，生活質量有所提升，后顧之憂有所減少，民生保障有所改善，從而達到社會穩定，城鄉社會保障體系完善的目標。

總體而言，我國在建立健全社保體系的進程中，給商業保險的進一步發展提供了更好的平臺和發展契機，商業保險與社會保障體系進行全面合作不僅是有益的嘗試更是一種創新。政府、保險行業、廣大居民都要從思想上認識到商業保險的優勢，認可并能接受之，擴大商業保險的受眾面，積極拓展商業保險的作用，推動我國社會保障體系的完善和發展。

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