我國汽車金融發展研究

劉婧

摘要：我國汽車金融業的發展憑借良好的國際經濟形式呈現出十分蓬勃的發展態勢，雖然國內相關汽車金融服務業發展的時間較晚，但是借助國外發達國家的成功經驗，國內眾多汽車金融企業已經探索出一條符合中國國情的經營戰略。本文分析國內汽車金融服務公司的生存現狀，在此基礎上提出一些可行性建議。

關鍵詞：汽車金融；經濟；金融服務

一、我國汽車金融發展現狀及存在問題分析

（一）我國汽車金融發展現狀分析

國內汽車金融服務業各項制度的發展還在探索當中，消費者認可度較低；又由于國內政策影響，商業銀行的地位仍然高于一般汽車金融服務公司。商業銀行受專業知識影響，又無法提供全方位、多樣化的金融服務，純熟的服務鏈無法建立，而同時，汽車金融服務公司又無法像商業銀行一樣獨立為消費者提供充足的資金支持，所以，國內汽車金融服務業的發展前景并不樂觀。汽車金融服務公司所提供的貸款方式包括直接貸款和間接貸款兩種，但是相比較，間接貸款比直接貸款所隱含的財務漏洞要多。銀行在處理經銷商的貸款申請時是施行批量化原則的，缺乏針對性。售前、售中、售后彼此是完全分離的部分，經銷商、廠商與維修商之間沒有經過預先溝通，只注重生產質量而忽略了維修保護，質量不達標、價格不統一、數量不準確的經營紕漏經常發生。

（二）我國汽車金融發展問題分析

當汽車產業有充足的產量庫存時可以帶來更好的受益，但是我國汽車產業的庫存利用率較低，造成了資源浪費。汽車制造商將重點放在了整車制造上，而其獲得利潤的時間卻要延遲到汽車銷售出去以后。但是國內的一些大型城市都在控制汽車保有量。生產和庫存就很難保持動態平衡。此時如果汽車金融服務公司介入，可以加快汽車銷量的流動速度，貨幣回籠狀態漸好。汽車產業鏈的有序鏈接為汽車上下游產業的發展創造了良好條件，最終達到產業結構優化升級的效果。

產業制約也是汽車金融服務業亟需面臨的問題。高度市場化是促進汽車金融發展的有效措施。金融體制對汽車金融有十分重要的影響。現今金融體制市場化的程度較低，政府主導的計劃性政策主導汽車金融，許多國有金融機構不適應市場化需求，因此，汽車金融服務業發展緩慢。

汽車金融服務公司所需要的在資金支持都是長期性且總金額較大，這也對融資渠道提出了很高的要求。稅后融資成本、隨管理目標改變的委托代理成本和公司現金流量的機會成本都應該被納入企業選擇融資渠道時所要考慮的范圍之內。因為可選擇的融資渠道方式單一，汽車金融服務公司能夠引進的外資金額相當有限。而且，就經營環節內部來看，由于廠商壓貨，經銷商處造成資金積壓，資金鏈運轉受阻，融資情況也不容樂觀。

（三）預先準備不足

隨著汽車金融行業受到政策和銀行的雙重壓力，辦理業務的效率和質量已經成為汽車金融公司的生存之本。在這種形勢下，擁有一個優秀的業務流程管理組織系統已大勢所趨。作為一家汽車金融信貸服務公司，一方面要不斷縮短車貸審批時間，增強市場競爭力，努力爭取市場份額，提高服務水平，保持國內市場領先的地位。另一方面，公司內部如何提升運營能力，節約運營成本，降低運營風險，加強智能管理的支持性功能也變得更加重要。預算管理組織化的相關問題也反映出企業的業務流程管理正處于從初始級向優化級的發展過程之中，所以對預算管理組織框架和體系是否健全、管理流程是否科學、工作內容是否規范、管理工具是否完善等組織系統化提出了一系列問題，以預算管理為基礎，為提高預算管理效率，對業務流程以及預算管理組織架構進行了分析。

二、我國汽車金融發展的對策建議

（一）重視商業銀行的作用

具體問題具體分析，要建立符合我國市場發展現狀的汽車金融服務模式。受國情影響，政府政策對汽車金融市場的導向作用很強，因此形成了由商業銀行建立的汽車金融服務公司發展前景較為廣闊。跨國企業的意識形態差異與資金供給方面都存在很大挑戰，所以尋求大型商業銀行的依托效果十分明顯。另外，汽車金融服務公司要加強與上下游產業的溝通，與經銷商、廠商之間形成通暢的信息流通渠道，合作共贏。

（二）新媒體的廣泛影響

新媒體以及網絡的快速發展為中國創造了近約五億的網民數量，強大的網民群體孕育著巨大的市場潛力。如果汽車金融服務公司能夠與消費者在線上形成一種有效的、良性的溝通，企業的口碑就形成了無限的文化價值。網絡平臺不僅可以促進消費者與汽車金融服務公司的溝通，也能為消費者們提供一個交流的平臺，達到活動集客的作用。

（三）建立借款人誠信檔案

汽車金融公司的貸后管理部門應該在借款人完成汽車消費信貸后，對借款人進行分類歸納總結，以便汽車消費評審部門作為風險評級的參考。貸后管理部門應將借款人分為優良客戶、中等客戶和不良客戶。優良客戶指借款人能夠如期還款，未有任何逾期的情況；中等客戶指借款人有過逾期，不過在汽車金融公司的催繳下迅速還款的客戶；不良客戶指使得汽車金融公司形成壞賬的客戶。將分類后的客戶進行信息歸類，比如貸款車輛用途、借款人學歷、地區等特征進行分類總結，以供貸款審批部門對日后的借款人貸款風險進行較為準確的評定。

（四）開啟多種方式并存的混合經營模式

加強與汽車經銷商集團的合作。因汽車經銷商集團在汽車流通領域處于核心地位，是連接主機廠和消費者的最重要渠道，在汽車流通領域，有較強的渠道主導權，導致經銷商集團在汽車金融領域的渠道控制力較強，所以，加強與汽車經銷商集團的合作，是控制汽車金融主渠道的手段之一。具體的合作模式，可以從合資財務公司、合作融資租賃等多方面進行研宄。

（五）完備我國法律體系

完善現有的法律法規，如《汽車金融管理辦法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國公司法》等。法律自身擁有的特點可以很好地約束各社會主體的行為表現，使一些違規違法行為得到控制，進而能夠優化環境。如果汽車金融相關的法律很完善，同樣可以起到保證汽車金融市場環境不斷優化的作用。如果在汽車金融市場中沒有法律的保障，會導致汽車金融市場的風險變大。我國汽車金融發展的還不是很成熟，己經出臺的一些法律盡管在一定程度上已經為汽車金融的發展提供了支持，但是支持力度與發達國家相比還是遠遠不夠的。目前與消費信貸相關的一些法律都需要進一步細化相關規定，具體規范相應的實施細則，對一些法律概念界定清楚，細化處罰條款。

結論

要想促進汽車制造工業的不斷發展進步，必須改革創新與之相匹配的汽車金融服務業，為其制造動力。從實際出發，打造符合中國國情的文化品牌，需要金融機構、國家政策的全面支持。而汽車金融服務行業本身應該把重心放在對國內市場現狀的研究，滿足消費者不同層次的需求。在國內經濟環境總體穩定的大背景下，國內的汽車金融服務業肯定會迎來繁榮的發展時期。

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