校園貸業務正規化的現狀及發展方向

王玥　唐嘉悅

[摘要]互聯網平臺“校園貸”業務的迅速發展，造成頗多亂象，2017年6月，銀監會等三部門聯合發文，要求暫停網貸機構的校園貸業務，促進校園貸正規化發展。文章從政策發布背景和校園貸現狀出發，分析指出目前大學生互聯網消費金融市場在網貸機構轉型、校園金融服務等方面存在問題，認為“堵”不如“疏”，正規金融機構和互聯網平臺合作將是長期趨勢。

[關鍵詞]校園貸；疏堵結合；正規化

[DOI]1013939/jcnkizgsc201734053

1校園貸的發展歷史

（1）興起歷史。2009年至2011年，銀監會陸續發文限制大學生信用卡的發放與使用，網貸平臺逐漸接替大學生信用卡成為面向大學生的群體的主要信貸市場。到2013年，已有多種不同平臺涉足校園貸業務，參與主體主要分為三類：一是以趣分期、分期樂為代表的大學生分期購物平臺；二是以名校貸、愛學貸為代表的P2P網貸平臺；三是以淘寶、京東為代表的傳統電商平臺。得益于互聯網金融進入門檻低和大學生超前消費需求的攀升，校園貸在2014—2015年飛速發展，網貸之家數據顯示，2015年我國開設校園貸業務的互聯網金融平臺達到巔峰108家，與此同時，大學生消費市場規模也在不斷擴大。

然而，由于機構資質參差不齊且發展過快，地推和校園代理等推廣方式不規范，2016年起，校園貸滋生的一系列惡性事件陸續爆發，跳樓自殺、裸條貸款、暴力催債、網貸詐騙等負面新聞屢次曝光，引起社會廣泛關注。由此，現行校園貸市場產品信息透明度低、平臺風控能力弱、虛假宣傳、大學生金融觀念薄弱等問題徹底暴露。

（2）監管歷史。校園貸在2016年成為社會輿論的焦點，同年四月，教育部與銀監會聯合發布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，要求高校建立校園不良網貸監測預警機制，校園貸監管的序幕由此拉開。隨后銀監會于2016年8月明確提出“停、移、整、教、引”的五字方針，2016年10月和2017年4月相繼發布《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》《關于銀行業風險防控工作的指導意見》，加強整改力度，整治不良校園貸。隨后上海、重慶、廣州等地方監管部門陸續跟進，校園貸業務整治取得初步成果。網貸之家數據顯示，到2017年2月，全國校園貸平臺縮減至74家。其中，分期樂和趣分期兩大平臺的改組轉型預示著網貸平臺在校園貸市場的式微趨勢。

然而，網貸平臺校園貸市場之亂象，是由平臺決策層、背后資方、推廣團隊、民間小貸公司、大學生借款方等所有參與校園貸的環節共同造成的，針對網貸平臺的整治規范未能制止部分非網貸機構的趁虛而入，“求職貸”“培訓貸”“創業貸”等不良貸款問題突出。最終在2017年6月28日，中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合發布《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》（簡稱《通知》），表示以“疏堵結合、打開正門、扎緊圍欄、加強治理”的總體思路從源頭上治理校園貸亂象，治理力度達到有史以來最高峰。《通知》指出四大治理方向，現可按參與主體分為兩類任務。從供給方角度來說，要求“疏堵結合”“整治亂象”：暫停網貸機構的校園貸業務，有序安排其整改與存量業務退出。鼓勵商業銀行和政策性銀行等正規金融機構有針對性地為高校提供助學、消費、創業等金融產品，為校園貸業務準入設置審批門檻。對于有金融服務需求的大學生，從金融知識普及和資金困難幫扶兩方面給出五條建議，包括加強教育引導、建立排查整治機制、建立應急處置機制和不良校園貸問責機制以及做好學生資助工作。

在這種金融機構“正門打開”、各部門分工合作的政策引導下，以銀行為首的正規金融機構主導的正規化、可持續經營的校園貸業務將會成為校園金融服務的主流。

2《通知》發布后校園貸市場新形勢及新問題

21銀行業響應號召——“開正門”

《通知》發布前后，各大銀行積極響應號召進軍校園貸市場。如今各大行的業務大體可分為兩大類：傳統信用卡業務及創新金融產品。如中國銀行于2017年5月17日推出校園貸產品“中銀E貸校園貸”，青島銀行在此后不到一個月的時間內推出“學e貸”；浦發銀行、工商銀行等重啟校園信用卡業務，如工商銀行于2017年6月6日推出“工銀分期樂聯名卡”。從表中可以看出，除信用卡業務外，銀行推出的創新類金融產品不收取手續費，與前互聯網借貸平臺的校園貸業務不透明的各種費用形成鮮明對比，此外產品費率多集中在5%左右，遠低于部分互聯網平臺百分之二十幾甚至百分之三十幾的產品，加之銀行較為完善的風控體系及監管體系，網點眾多，從業人員正規等，曾經發生在各大小互聯網借貸平臺的暴力催債、高壞賬率等問題應得到了極大的控制。而大學生信用卡業務的強勢回歸，也為增加大學生借貸市場的供給做出貢獻。到目前為止，各大行普遍采取同高校合作進行試點工作，共同對學生進行審核，把控風險。如中國銀行的“中銀E貸校園貸”目前在華中師范大學試點推廣，目標覆蓋全國；中國建設銀行廣東分行“金蜜蜂校園快貸”在廣東省內約150所高校試點。根據《券商中國》記者的采訪，有業內人士表示，銀行進軍校園貸收取利率低，利潤微薄，然而把控風險及市場推廣的成本高，因此校園貸業務更多具有填補公益的性質，致力于為一個健康的大學生消費金融市場做出一份貢獻。

雖然銀行正規軍進軍校園貸市場的前景美好，但問題仍舊突出。銀行的試點工作成效不明顯，難以快速打入市場。以中國建設銀行廣東分行的“金蜜蜂校園快貸”產品為例，僅有校園e銀行為依托，推廣手段單一，在網絡上極少可搜索到試點相關內容。若正規軍的進入仍舊難以滿足龐大的市場需求，那么仍舊存在滋生“裸貸”的土壤。

22網貸平臺轉型退出——“堵旁門”

在《通知》要求下，各大網貸平臺紛紛退出校園貸市場或轉型業務。盈燦咨詢數據顯示，到2017年6月23日，已有59家平臺選擇退出校園貸市場，其中37家關閉了校園貸業務，占比63%，其余22家轉型其他借貸業務。如橘子理財在6月17日發表了業務合規說明，其中明確表示將按照《通知》要求，將逐步停止校園貸業務，轉讓其債權給指定的持牌金融機構，且交由銀行審核。同時也存在名校貸這樣的少數平臺轉型公益，助力反欺詐活動。但在《通知》發布后至今的兩個月里，校園貸不良事件的新聞依舊出現在我們的視線里。如2017年8月24日的“黃岡大學生借貸4000元買手機，一年多時間滾到50萬元”，借貸大學生家里仍遭受暴力催債，側面看出《通知》的約束對部分不良網貸機構整治力度不足，且存量業務的消化也需要較長的一段時間。同時，在“堵旁門”的整改規定下，校園貸又以變種的形式出現：如“助學貸”“美容貸”，部分平臺轉向做分期購物，表面上看退出了校園貸市場，但不限制學生分期購物。這些也直接證實了，“堵”雖能解燃眉之急，卻不是長久之計，真正解決校園貸問題的措施有二：開足夠大的正門，以足夠多的良幣驅逐劣幣；完善征信，加強監管，為平臺的存在與發展提供一個優質的平臺。endprint

3校園貸正規化的發展趨勢

（1）互金平臺牽手銀行，實現共存共贏。銀監會主席郭樹清在經濟金融形勢分析會上強調，商業銀行應研究如何“把正門打開”，并指出大學生的助學、消費需求皆無可厚非，且以美國銀行信用卡為例，指出商業銀行并非無利可圖，關鍵在于銀行開發的校園金融產品本身是否能夠適應市場。

互聯網金融平臺盡管已日漸式微，但其沒落的原因并非其校園貸產品本身的缺陷。不規范的信息披露機制和帶有欺騙性質的推廣方式直接表現為高利率壓迫下的一連串惡性事件。不可否認的是，互聯網平臺在其飛速發展的三年中積累了大量經驗，包括校園貸風控經驗和客戶對接模式。此外，互聯網模式對接大眾的天然親和力以及一定規模的大學生信息資源不容忽視。網貸平臺簡單粗暴地直接退出市場，必然造成資源浪費，也會給不法小貸機構以獲利空間。

商業銀行具有成本最低的資金，較為完善的信用評估體系，不必依靠監管真空的紅利支撐收益，可以為大學生開發有針對性的助學、培訓、消費、創業等金融產品，為其提供定制化、規范化的金融服務，維護校園貸的正常秩序。

目前，已有中國銀行“中銀E貸·校園貸”、建設銀行“金蜜蜂校園快貸”、招商銀行“閃電貸”等多家銀行的校園貸產品進入高校試點，卻呈現產品使用效果顯著、普及程度不足的態勢。而面臨轉型的部分校園貸“巨頭”已聚攏大量學生客戶，若二者聯手，必定大有可為。現實中，工商銀行和分期樂聯合推出的“工銀分期樂聯名卡”已投放試點，全國范圍的推廣指日可待。

（2）堵不如疏，完備信用體系是長期業務準則。盡管當下按“疏堵結合”的思路推進校園貸的整治和正規化，但校園貸的短暫繁榮，恰是因為需求普遍存在，因此“堵不如疏”的監管思路將長期適用。若是網絡平臺能夠回歸其金融信息中介的本職，正規金融機構能相應給出有針對性、利率合理的正規化校園貸產品，那么“大開正門”和“旁門引流”將可兼顧。

在多部門分擔責任、共同治理校園貸市場的過程中，將會有更為完善的校園貸業務準入審批、更實用的校園貸風險防范機制、更統一的校園貸借貸資格審核要求，進而形成校園金融服務行業的普適信用規范。而在互聯網金融平臺和商業銀行的深入合作下，互聯網以其親民優勢補充銀行業推廣成本高的不足，銀行業的嚴密規范也為互聯網金融平臺這一“旁門”設置了門檻，從而從源頭杜絕校園貸亂象，也在長期中降低監管難度，實現校園貸業務的正規化發展。

4結論

以互聯網平臺主導的校園貸業務經歷了爆炸式增長后迅速萎縮，這是監管真空下校園貸業務的必然結果。日益增長的大學生融資需求則注定了校園貸市場會是個不斷擴大的市場。若要實現校園貸長足發展，“正門大開”“疏堵結合”是當下的首要任務，而在亂象整治完成的后一階段，正規金融機構和網絡金融平臺的深化合作、普適校園金融市場的完備信用體系建立，將會成為校園貸正規化的主要趨勢。

參考文獻：

[1]中國銀監會，教育部，人力資源社會保障部關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知[EB/OL].[2017-06-28].http：//wwwmoeeducn/jyb_xxgk/moe_1777/moe_1779/201707/t20170721_309822html.

[2]錢箐旎一年多來不少平臺退出或轉型——正規金融機構應做實校園貸平臺[N].經濟日報，2017-04-13（005版）.

[3]張莫，沈翀多銀行試水 校園金融市場迎變局——金融機構應開發有針對性產品[N].經濟參考報，2017-07-14（017版）.

[4]陳芳庭，崔媚君疏堵結合：規范校園貸不止于“最嚴禁令”[N].南方日報，2017-07-26（A07版）.endprint