得零售者得天下

丁安華

當前仍處于風險易發高發期，金融業片面追求規模和速度的外延式擴張之路已經走到盡頭。

向大零售金融轉型，打造新型價值銀行，是當前銀行業普遍關注的熱點問題。根據2017年上市銀行半年報，上市銀行的凈利潤基本實現了正增長，而其中貢獻最大的業務就是零售金融業務。高度重視并加快零售金融轉型，成為嚴監管環境下銀行的共同選擇。“得零售者得天下”已經成為行業共識。然而，對于更多中小銀行來說，零售轉型可謂知易行難。那么，現階段中國中小銀行的轉型之路到底在哪里？

從全球經濟來看，2017年大部分國家處于穩定和加速增長的狀態，全球經濟呈現溫和增長且波幅較小的格局。從中國經濟來看，2017年的數據反復超出預期。經濟增長率從2016年的6.7%回升至2017年的6.8%，下滑勢頭得到遏制。2017年IMF已連續4次上調對中國經濟增長的預期。與此同時，黨的十九大描繪的美好愿景鼓舞人心，不斷刺激市場情緒，中國經濟可望保持穩定增長。

從監管方面來看，習近平總書記在黨的十九大上再次強調，要深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力；健全金融監管體系，守住不發生系統性金融風險的底線。當前仍處于風險易發高發期，金融業片面追求規模和速度的外延式擴張之路已經走到盡頭。

為此，早在2013年，招商銀行率先提出了“一體兩翼”“輕型銀行”的轉型戰略。經過幾年的持續轉型，招行逐漸告別規模依賴和速度情結，圍繞“輕資本、輕資產、輕經營、輕結構、輕管理、輕文化” 6個方面打造“輕型銀行”，初步實現了“結構更安全、特色更鮮明、模式更清晰”的轉型發展成果。

零售金融方面，招商銀行的綜合實力不斷增強，零售作為“一體兩翼”戰略的支點，作用不斷凸顯。截至2017年上半年，招商銀行零售客戶數達9733萬戶，較2016年年末增長6.89%；零售客戶總資產達58983 億元，較2016年年末增長6.65%。低資本消耗的零售貸款在貸款總額中的占比提升至51.43%；零售稅前利潤占業務條線稅前利潤的比重提升至56.99%。零售金融已經成為我們抵御經濟周期波動的“壓艙石”，也是招行面向未來的底氣所在。

在未來轉型發展的道路上，銀行要篤定前行，不忘初心。一方面擁抱金融科技的變革，積極探索新科技的應用，重塑傳統零售銀行；另一方面，牢記零售銀行的本質，堅守為“客戶創造價值”的本心，回歸“金融服務經濟社會發展”的本源。

本文根據作者在2017年11月17日中國直銷銀行年會發言整理