發展普惠金融離不開科技

魏昆

這幾年，大家都在講做好普惠金融。然而，不少人對普惠金融真正的概念卻存在很多認識誤區。聯合國在2005年提出的InclusiveFinance，在中國被翻譯成“普惠金融”，但英文直譯應該是“包容性金融”，強調的是金融的可獲得性，而不是很多人理解的“又普又惠”。

普惠金融首先強調包容性，因此是面向全體人群的。其次，普惠金融的獲得應該是方便、及時和有尊嚴的。最后，我認為最關鍵的是，獲得普惠金融服務要支付適當的價格，即滿足商業上可持續的要求。普惠金融并不是做慈善，不是都跑到窮困地區扶貧，給農戶提供無償貸款。

傳統金融機構如銀行承擔了自上而下的普惠金融政治任務，但目前整體推進效果不盡如人意。如果要找根源的話，一是銀行普惠金融服務存在利率管制，商業上難以持續導致動力不足；二是傳統金融機構的服務方式和能力還不足以覆蓋長尾人群。

億萬居民的消費已成為中國經濟增長的強勁動力之一。但現實中，消費金融供給不足，反過來對居民消費形成了制約。目前，中國有大量缺乏征信記錄的人得不到金融服務，即便是有信用卡的工薪階層，也存在很大的信貸缺口。

從城鎮到鄉村，可以看到每個人都在用手機掃碼支付。而這并不是傳統金融機構實現的，而是作為市場主體的互聯網企業，運用技術創新實現了移動支付的星火燎原。因此，傳統金融機構迫切需要科技公司來提升他們的服務效率，通過互聯網和科技手段，滿足人們“方便”“及時”獲得金融服務的需求。

合理的信貸可以促進家庭財富的增加，刺激家庭消費。如果消費金融科技企業，能夠通過自己的核心能力，服務到更多人，改善他們的生活質量，促進家庭財富的增加，帶來幸福感的提升，這不就是普惠金融的意義嗎？

與此同時，也要時刻牢記，一個還不起錢的人，你借錢給他只會讓他更糟；一個過度消費的人，給他提供過度的金融服務，只會造成客戶和企業的雙輸。金融機構和企業應當在提供服務之前，需要有效識別客戶信息，了解他的負債狀況和風險承受能力。▲

（作者是中騰信金融信息服務上海有限公司董事會秘書）