"校園貸"泛濫成災的成因及教育引導研究

黃遠征+李易真+覃丹+熊雨桐+林暢

摘要："校園貸"問題日益凸顯，作為主要參與者的大學生群體也受到了人們的廣泛關注。鑒于此，肩負培養教育責任的高校應充分重視此問題并積極采取相應措施。我們分析了校園網絡貸款利與弊，并對"校園貸"泛濫成災的原因進行深入探討研究，針對這些原因進行分析并提出高校教育引導對策。

關鍵詞："校園貸"；利弊分析；成因；教育引導

校園貸，又稱校園網貸，是指一些網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業務。它是一把雙刃劍。一方面，它既能解決大學生囊中羞澀之時的燃眉之急，也能為大學生的發展性消費提供方便（發展性消費是大學生以提高自身能力為目的，通過適當消費獲得知識并陶冶自身情操，從而滿足個人發展需求1）。但另一方面，"校園貸"縱容了部分大學生的沖動消費，也助長了互相攀比、虛榮消費的不良風氣。"校園貸"的泛濫引發了諸如"裸貸"、高利貸、人身傷害等問題，嚴重影響了大學生的學習生活和校園安全穩定。因此，高校應針對性地采取教育引導措施，使大學生遠離"校園貸款"。

一、"校園貸"的利弊分析

1、"校園貸"的利：

首先，"校園貸"申請速度快、可貸金額大，可以為經濟困難的學生提供一種借貸渠道，能夠讓大學生在經濟緊張時快速得到資金；其次，"校園貸"能滿足學生對培訓市場的需要，學生利用課余時間上一些專業技能類的輔導班或者購買助學產品；同時，"校園貸"能夠為大學生創新創業鋪路，因為在校創業，學生會產生資金需求，在校大學生不能問父母要資金作為創業啟動資金，而"校園貸"便捷的特點，恰好迎合了這個潛在市場；最后，"校園貸"在一定程度上能夠培養學生獨立意識，參與"校園貸"的大學生未來數月必須縮減其他支出，或者花費時間和精力打零工補貼欠款，同時這也意味著對生活開支有了更長遠的規劃，也是有勇氣面對不確定性的表現，更是勇于承擔責任的表現。

2、"校園貸"的弊：

（1）"校園貸"實際上多為高利貸。放貸人將目標對準高校，利用高校學生社會認知能力較差，防范心理弱的劣勢，進行短期、小額的貸款活動。從表面上看這種借貸是"薄利多銷"，大多數網絡貸款平臺放貸的利率，并未超過銀行同期貸款利率的4倍，一般年利率仍控制在20%以內，因此在法律上可能不會被認定為高利貸。但是這些平臺在收取約定的利息之外，還會以罰息、服務費、違約金、滯納金、催收費等名目，收取遠遠高于貸款本息的巨額費用，因此，多數情況下，"校園貸"就是不折不扣的高利貸。

（2）"校園貸"會滋生借款學生的惡習。高校學生的經濟來源主要是父母提供的生活費，如果學生具有攀比心理，且平時就有不良消費習慣，那么父母提供的費用肯定不足以滿足其需求。因此，這部分學生可能會轉向"校園貸"獲取資金來滿足其虛榮心和支持不良生活方式，并引發賭博、酗酒、網絡沉溺等惡習，嚴重的可能因無法還款而逃課、輟學。

（3）由"校園貸"衍生的其他犯罪。從網絡貸款公司方面分析，網絡平臺上出現"裸貸"等非法貸款方式；網絡貸款為黃賭毒的滋生提供溫床；放貸人可能利用校園"高利貸"詐騙學生的抵押物、保證金，或利用學生的個人信息進行電話詐騙、騙領信用卡。"校園貸"貸款需要高校學生提供身份證、學生證、銀行流水、手機通話記錄等信息資料，易造成個人身份信息的泄露2。在掌握了學生的個人信息之后，公司為了盡快收回本息，往往采取各種非法措施，如騷擾、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁甚至包括某些更加極端的手段，迫使借款者不得不東奔西走舉新債還舊債，從而嚴重威脅借款者的人身自由和安全。然而種種暴力逼債的方式，已經超出合法經營的范圍而有涉黑犯罪之嫌。

二、"校園貸"泛濫的成因

1、市場經濟環境的消極影響

社會環境對個體成長，尤其是三觀（世界觀、人生觀、價值觀）的塑造起著極為重要的作用。社會的進步和發展對大學生這個群體的影響十分巨大。首先，市場的多樣化影響了大學生消費的多樣化，增加其消費的廣度、增加了大學生群體消費非必須品的可能性，進而導致其消費行為非理性因素的增加。其次，社會商業化氛圍濃厚，大眾傳媒導向性極強，借由信息化程度高及傳播范圍廣的特點，增加了消費刺激點，如朗朗上口的廣告詞，明星代言等。反觀當今大學生的金融環境，銀行貸款程序復雜，可貸額度低，貸款項目少3。而針對大學生這一特殊群體的信用卡服務更是少之又少，2009年銀監會印發《關于進一步規范信用卡業務的通知》要求銀行業金融機構不得向未滿18周歲的學生發卡，向已滿18周歲無穩定收入來源的學生發卡時，需落實具有償還能力的第二還款來源。此后，大部分銀行停發大學生信用卡4，目前僅有招商銀行young卡及建設銀行龍卡學生卡面對大學生群體。在這樣的社會大環境下，大學生的消費行為或多或少會失去控制。

2、大學生不良的消費觀

比起父輩艱苦樸素的消費觀，當代大學生的消費觀已悄然發生著改變。追求品牌消費、注重休閑和享受，加之對新產品的好奇和對潮流的追逐，滋生了大學生超前消費觀念。超前消費，是一種特定的消費行為，即指脫離自己收入水平和收入能力的消費行為。對于"90"后的大學生而言，"花明天的錢，圓今天的夢"的超前消費觀念早已不再是件新鮮事，而是逐漸在大學生中形成一種趨勢。而大學生這個群體具有旺盛的購買能力和與之不匹配的經濟來源5，網絡貸款恰是學生實現超前消費的途徑之一。隨著娛樂活動的增多及現代化科技的發展，人情消費、易于攀比的消費心理極易導致超前消費變為過度消費，從而導致荒廢學業，大學生自身無力償還，由此陷入網絡貸款的困境。

3、法律常識的缺乏

"校園貸"因手續簡單、到賬快、無抵押、可分期付款而備受大學生青睞，而部分大學生又因為法律常識的缺乏陷入"校園貸"債務危機并引發嚴重問題。不少"校園貸"機構和APP宣傳的"低利息"存在著隱藏的高額手續費及其他費用，實為年利率超過36%的高利貸。根據我國相關法律規定， 對于年利率超過24%的利息，貸款人沒有必要償還：年利率超過36%的利息，即使已經償還也可以追回。另外，我們所知的"裸貸"案件已經嚴重侵犯了學生本人的肖像權、名譽權和隱私權，法律規定違背社會公德、公序良俗的合同無效，因此，"裸條"抵押的合同也應認定無效6。但不少大學生由于缺乏金融、民事法律的相關知識，沒有認識到其中的風險及缺少相應解決辦法，不懂尋求法律救濟途徑來維護自己的正當權益，通常逾越鴻溝走上"不歸路"。更有甚者，因無力還債，而采取休學，退學等消極措施，逃避現實。endprint

4、誠信意識及責任感淡薄

當今"校園貸"事件頻頻發生造成嚴重后果的一個重要原因是大學生誠信意識的缺失。眾所周知，愛國、誠信、仁義、孝道自古以來就是中華民族的傳統美德。人無信則不立，國無信則不強，作為當代大學生，我們應更加注重誠信。黨的十八大提出富強、民主、文明、和諧、自由、平等、公正、法治、愛國、敬業、誠信、友善社會主義核心價值觀24字方針，進一步強調了誠信的重要性。大學生作為"校園貸"事件主體，具有相當的特殊性，無固定收入，經濟來源也僅僅是父母提供，因此并不適合借貸。但恰恰相反，網絡貸款之火爆已然成為成為了問題，很多學生在借貸之前很少或并不考慮還不上錢的后果，導致慘劇的發生，由此可見其誠信意識及責任感淡薄。大學生應該明白做任何事情都必須要自己承擔后果，如果是自身無法承擔的事情，就不要涉及，任何僥幸心理都會造成嚴重后果。

三、"校園貸"的教育引導對策

目前，國家有關部門、社會專業機構和學校等各方面已經在下大力整治"校園貸"的亂象。但是筆者認為，少數大學生法律意識淡薄、自控能力較差，且容易滋生攀比心理和享樂主義等不良思想，是導致"校園貸"滋生惡果的主要內因。因此，遏制"校園貸"的亂象最為關鍵的措施，在于解決問題形成的主要內因，圍繞大學生如何"擦亮眼睛、凈化心靈、管住雙手"做文章。所以落實教育部最新發布《關于開展校園網貸風險防范集中專項教育工作的通知》中明確提出的"三項要求"是首要任務：社會各方分別要做好"校園貸"教育引導工作；做好"校園貸"風險防范工作；做好經濟困難學生精準幫扶工作。高校作為大學教育的實施者，有著不可避免的責任與義務，去精細做好"校園貸"教育引導和風險防范工作。防范"校園貸"的風險，教育引導是治本之策。

（一）鞏固教育陣地，培育社會主義核心價值觀

古語云"人無信不立，業無信不興，國無信則衰"。信用，一直都是中華民族的傳統美德7。然而當前我國正處于社會主義新特色轉型的關鍵時期，社會的轉型不僅改變了人們的生活方式、提高了人們的生活水平，也使得人們的價值觀呈現多元化趨勢。正是在這種社會文化環境的影響下，目前社會上的誠信缺失現象屢見不鮮，經濟生活中一些坑蒙拐騙的現象也滲透到社會各個領域，包括大學校園。培育社會主義核心價值觀，加強對"誠信"的認識，鞏固樹立"誠信做人"壁壘，有助于大學生消除對"網貸"持有"機會主義"的僥幸心理。因此，在高校班級團會中，團支部可將大學生"校園貸"與社會主義核心價值觀有機結合起來進行團會教育，并落實到每一個人。

此外，加強校園學術與文化氛圍建設也十分重要。校園，應該是一個充滿學術與文化氛圍的殿堂，而不是大學生炫耀、攀比、享受的名利場。因此，高校應不斷加強學習與文化氛圍的建設，為學生提供豐富多彩的文化活動平臺，鼓勵學生們積極參與校內外志愿者活動，旁聽校內外的學術講座等等，營造一個充滿學術氣息，積極向上的校園文化氛圍，提高大學生的文化水平和思想高度。

（二）依托有效媒介，引導大學生樹立理性的消費觀

理性的消費觀是指消費者能做到量入為出，要適度消費；避免盲從，要理性消費；保護環境，要綠色消費；崇尚勤儉節約、艱苦奮斗，要文明消費。對于高校管理工作者來說，每年的新生入學之際，是一次引導大學生樹立理性消費觀的重要機會。做好新生入學教育，能為接下來幾年的思想政治教育與日常管理工作奠定良好的基礎。在新生入學之初辦理手續環節，學校應該有針對性地開展與"校園貸"相關的難度適中的網絡測試，這不僅能使大學生進入校園前就意識到"校園貸"的存在和它的利弊，還能為日后正面引導大學生的理性消費，培養他們良好的消費觀和消費習慣，制定自己的消費計劃和消費清單奠定基石。

與時俱進，將各種可用信息媒介作為宣傳理性消費觀的陣地，特別是高校微信公眾號。高校微信號公眾平臺已經成為目前快速傳遞校園信息的最新方式，同時也是聯系感情的重要渠道，其影響不容小覷。高校官方微信號公眾平臺應與時俱進，加大對"校園貸"相關事件和新聞的推送力度，同時還可發送互動問題，問"需"于學生，問"政"于老師、專家，提高大學生對"校園貸"的關注度，從而使大學生針砭時弊，增強自身的判斷力。通過開展參與法律允許范圍內的金融應用平臺的創新與實踐活動，培養學生對金融創新應用持有一種開放與包容的心態，但同時也注重引導學生對自身正當利益的維護，增強風險意識與責任意識，樹立理性的消費觀，合理規劃自己的消費，避免消費觀與人生觀的偏差。

（三）開展有效活動，宣傳普及金融等相關法律知識

由于存在偏重專業文化的學習、忽略綜合知識均衡積累，不少大學生法律意識淡薄，沒有法律思維的習慣，缺少明辨是非的能力8，加強對"法治"的認識，有助于提高大學生自我保護能力，避免惡性事件的發生。而在當前，我國高校法治文化建設過程中還存在一系列亟需解決的問題，如大部分師生法治觀念較薄弱，校園法制宣傳教育的力度不夠，法制教育和宣傳的方法千篇一律。要加強高校法治文化建設，除了以上提到的要培育和傳播社會主義核心價值觀、營造法治文化建設的良好氛圍之外，還要搭建各種平臺，采取多種有效途徑，大力開展法治文化建設活動。如充分發揮重要節慶日的影響力，如"3.15國際消費者權益日"和"12.4全國法制宣傳日"等，宣傳普及法律知識。前者旨在擴大消費者權益保護的宣傳，后者則在推進依法治國進程，維護社會穩定，促進經濟發展和社會全面進步中都發揮了重要的作用，這兩者在法治的最終目標上與"校園貸"的風險防范和教育引導高度契合。因此，高校可在文化節期間舉辦普法海報制作比賽，或類似于"一站到底"的"校園貸"知識競賽等等，通過大學生喜聞樂見的形式普及金融信貸和網絡安全知識及相關法律法規，從而加深大學生對"校園貸"的認識與了解。同時，大學班級的文化建設也在潛移默化地影響著每個人的行為，尤其在團會中，團支部可針對"校園貸"的熱點分析當前社會存在的法律陷阱。

此外，一些不良借貸平臺的從業人員非專業，甚至違規違紀，導致參與"校園貸"的大學生合法權益受到侵害并由此產生其他的法律問題。因此，選擇正確且健康的"網貸"平臺是非常重要的。高校可針對此現象選拔一批具有相關知識（如經濟法，市場營銷等專業）的專業人才組成"網貸"引導團隊，積極幫助并引導需要"網貸"的大學生，這樣能極大程度上降低"校園貸"的風險。

參考文獻：

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【4】李玫，徐穎.我國互聯網校園貸市場法律問題與與規制路徑【J】.深圳大學學報，2017，（4）.

【5】鄭春梅，賈珊珊.國內外校園貸平臺比較及規制分析【J】.財經界，2016，（17）.

【6】張艷林，海汀.以"校園貸"談大學生的法律保護【J】.法制與社會，2017，（19）.

【7】余興園，邵琪.大學生網貸引發高校思政教育的幾點思考【J】.現代經濟信息，2016，（19）.

【8】李希聰，吳文平.論社會主義核心價值觀視閾下高校法治文化建設【J】.民族論壇，2015，（1）.

作者簡介：

黃遠征（1997-），男，湖北黃梅人，三峽大學外國語學院，本科在讀；

李易真（1996-），河南鄭州人，三峽大學外國語學院，本科在讀；

覃丹（1996-），女，湖北恩施人，三峽大學外國語學院，本科在讀；

熊雨桐（1997-），女，湖北應城人，三峽大學外國語學院，本科在讀。

通訊作者：林暢，三峽大學外國語學院黨委副書記。endprint