基于大學生貸款需求的貸款設計及信用評價分析

孟莉莉 / 西北師范大學

基于大學生貸款需求的貸款設計及信用評價分析

孟莉莉 / 西北師范大學

金融業是我國經濟發展的重要引擎，商業銀行作為金融的核心機構之一，其發展與內外部管理就顯得尤為重要。不斷拓展貸款業務以及形成商行貸款業務的長期發展機制，是目前各大商行“減壓”的必然選擇。近年來，隨著大學生貸款需求速增，同時面對互聯網金融的巨大挑戰，商業銀行應該在供給側結構性改革的背景下，積極拓展大學生貸款業務。本文基于調查問卷統計分析大學生貸款需求現狀以及其存在的問題，在此基礎上，著重提出兩種貸款設計。

大學生貸款；貸款設計；信用評價

隨著我國經濟的快速發展，金融服務已經滲透到了居民生活的各個方面，貸款業務一直以來都是國內商業銀行產品和服務創新的主要領域。大學生作為最與時俱進的一代，根據埃森哲提供的第三方數據，95后的月均消費接近2015年全國人均水平可支配月收入，而這一代正值當代大學生，除了其消費水平的不斷提高當然還包括大學生創業資金需求，因此大學生貸款業務具有良好的發展前景。但在雙刃劍的另一面，如此快速的拓展也必將會暴露不少問題。因此本文基于對大學生貸款需求現狀的調查情況，提出適時適合的大學生貸款設計及其信用評價分析。

一、大學生貸款需求現狀及其存在的問題

（一）大學生貸款需求現狀

本次調查針對大學生群體從大學生貸款需求和其對貸款的了解程度及態度兩方面設計了大學生貸款現狀調查問卷。本次調查一共發放問卷300份，無無效問卷。通過統計和數據資料分析，得出目前大學生貸款需求狀況如下：由于調查區域限制在甘肅省西北師范大學，因此數據缺乏全面性，調查結果顯示大學生貸款仍以國家助學貸款這種擔保貸款為主，其他貸款方式和渠道只占到調查總體的30%。在此數據的基礎上結合有關資料，可以得出目前大學貸款需求主要有三種：第一種是大學生助學貸款。適用于貧困家庭的學生用于繳納在校期間的學費和住宿費；第二種是大學生創業貸款。以大學生創業貸款為例，該項貸款是由銀行發放，無抵押無擔保。第三種是大學生網貸平臺的信貸服務。它的出現顛覆了以往的貸款形式，不僅可以實現現上審核、當天放款，還具有超低月息的特征。

其次，本次調查中有50%以上的被調查者都希望借款期限能在一年至一年以上，這一點可以認為目前大學生貸款需求更偏向于長期貸款。再者，根據大學生取得的貸款用途和對貸款的了解程度及態度來看，作為當下社會中所謂的的知識階層，有80%的被調查者對于貸款業務有一定了解，對于大學生個人信用檔案的建立以及逾期不還貸款的處置與否持肯定態度。基于此現狀，商行應該在現有貸款種類的基礎上，加大創新的步伐，設計出更具有競爭力和實踐性的大學生貸款品種。與此同時，要進一步完善大學生個人信用評價系統，這是有效防范大學生貸款風險的重要保證。

(二)存在問題

目前大學生貸款現狀存在的問題主要表現在以下方面：首先，對于國家助學貸款，盡管自1999年以來，國家助學貸款累計發放1200億元，惠及1100多萬學生。其中，2014年，國家助學貸款發放金額達到160多億元，占當年高校學生資助總金額的1/3以上；惠及280萬家庭經濟困難學生，占當年普通高校在校生的1/10以上，但其仍存在審核較為嚴格，名額有限，缺乏靈活性的問題；其次是大學生創業貸款，近幾年大學生就業難一直被公眾廣泛關注，“大眾創業，萬眾創新”的號召自被提出以來，各級政府積極出臺了許多支持大學生自主創業的的政策，但唯一的不足是其申請條件較為復雜，特別是注重申請貸款人的償還能力，而大學生群體在銀行的貸款審核部門看來基本不具備償還能力，因此通常難以得到所需款項；而第三類大學生網貸平臺存在的問題是顯而易見的，比如大學生信用風險難控、身份信息被冒用風險極大、費率不明晰，不同平臺費率差異大、學生貸款中介充斥網絡借貸市場和“不一般”的貸后催款方式等一系列問題。最后要強調大學生群體本身存在的問題，無論是商行還是其他貸款機構都沒有一個健全且具特色的信用評級系統，因此很難準確的進行大學生信用評價。換句話說，大學生貸款更像是一種長期的人力資源投資，我們期望大學生未來會有一定收入，但這種期望具有高度的不確定性。

二、現存的大學生貸款品種分析及貸款設計

（一）現存的大學生貸款品種分析

1、國家助學貸款以生源地信用助學貸款為主，以校園地國家助學貸款為輔，貸款規模快速增長，貸款標準逐步提高，受益學生逐年增加，已經成為家庭經濟困難學生獲得及時有效資助的一個重要渠道。但其存在審核較為嚴格，名額有限，靈活性低的問題。因此筆者認為延長貸款期限、擴展貼息時間、延長還本寬限期、增加還款救助機制切實減輕借款學生的經濟負擔這才是當務之急。

2、大學生創業貸款，是銀行等資金發放機構對各高校學生發放的無抵押無擔保的大學生信用貸款。為支持大學生創業，國家各級政府出臺了許多優惠政策，涉及融資、開業、稅收、創業培訓、創業指導等諸多方面。

3、名校貸款，即網貸平臺為大學生們提供了教育貸款、創業貸款以及消費貸款等，其申請步驟簡潔,純線上申請，并且采用了無打擾審核模式。學生只要登錄名校貸網站或者下載其app進行注冊即可。申請范圍從專科到本科及以上的在校大學生都可以申請。不僅如此，在借款額度方面相對靈活，同時月利率為0.99%，比信用卡的一半還要低。這種貸款方式將大學生貸款的手續簡化、利率降低、擴大了覆蓋面，徹底改變了原先的大學生貸款模式。

4、分期付，曾經火爆一時的校園信用卡業務因大量壞賬而被迫叫停，2014年多家互聯網消費金融公司進入校園貸款市場。隨著“分期付”的白熱化，大學生消費分期市場的弊端也日漸暴露。多起網貸事故造成的社會惡果使校園貸再度成為輿論關注的焦點。

（二）基于大學生貸款需求的貸款設計

這里仍從商行的角度進行貸款設計。大學生貸款屬于銀行貸款種類中的個人貸款。理論上，個人貸款業務與其他銀行資產業務相比，具有周期較長，收益穩定、風險較低、易于規范等特點，與銀行經營的安全性、流動性、盈利性原則密切結合，構成其獨特的發展趨勢。因此，結合現存的貸款品種及其存在的問題，我們需要更具有競爭力和特色的貸款品種。

“希望之星貸款”，希望貸款其實質就是一種大學生創業貸款，取“希望”之意，一是為適應大學生貸款需求，從一定程度上盡量滿足大學生的“希望”，二是為適應市場，換言之，就是一種市場營銷策略。這種貸款品種是在原來大學生創業貸款的基礎上的進一步改進。主要體現在：該品種改變了大學生創業貸款申請條件較為復雜的不足。“希望貸款”只須要經審核具有真實大學生身份的借款者向銀行提供具體并具有實踐性的創業計劃書，再由銀行交于相關審核機構進行嚴格評估，按照評估結果給予相對適當的貸款額度。符合條件的借款人，根據個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持； “希望貸款”的貸款期限可為2年，最長不超過3年。對于經過審核的創業計劃若屬于具有潛力的創新型計劃，且具有90%以上的實踐性，則第一年可以享受到零利率，剩余期限內如果創業較成功借款者須用相關財務報表向銀行申請“債轉股”，即從一定程度上降低“創業杠桿率”。“希望貸款”的一年期貸款利率確定在4%-6%不等（依照具體創業計劃評估結果而定）。

第二種，“DDL（Double Degree Loan）”，即“雙學位貸款”，這種貸款將成為國家助學貸款的強有力競爭者，實質為一種擔保貸款。隨著各高校的不斷發展，近年來“雙學位”也深受很多大學生青睞。但伴隨“雙學位”而來的“雙學費”也成了很多學生及其家庭的難題。因此商行將以一個私營企業的角色介入到助學貸款行業，將助學貸款市場化。

三、大學生信用評價分析

按照商業銀行現行個人貸款的信用分析步驟對大學生信用進行評價分析。依次經過確定貸款目的與金額、獲取信息、調查與證實信用信息、償債能力分析四個步驟。特別是償債能力分析，作為評估大學生信用的最為重要的一步，與其他個人借款人不同，根據償債能力評估標準，大學生是沒有任何償債能力的，除了有第二還款來源的大學生貸款外，如無擔保的大學生創業貸款等，這是就要結合個人經驗法分析借款人個人償債潛力以及其未來發展潛力來準確評估，必要時必須結合分析其在大學的學習情況及相關能力證明。

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