互聯網金融對傳統金融的挑戰

吳厚珍

【摘 要】隨著我國社會經濟的快速發展和科學技術水平的不斷提高，我國現如今的互聯網金融行業隨之繁榮發展起來，互聯網金融的發展具有井噴式的發展特點?；ヂ摼W金融行業的發展為傳統金融行業帶來了很大的沖擊，不僅為傳統金融業的發展帶來了很多挑戰，同時也帶來了很多發展機遇。在我國金融改革宏觀背景之下，傳統金融行業如果要想在激烈的金融行業發展的市場中占有一席之地，那么就應該積極地發掘自身優勢。本文筆者以金融為切入點，積極探索互聯網金融對傳統金融業的挑戰。

【關鍵詞】互聯網金融；傳統金融；挑戰與發展

引言

最近幾年以來，互聯網金融發展的十分迅速，互聯網金融對于當今社會大眾的日常生活和工作學習來說都有很大的影響，互聯網金融所涉及的范圍比較廣泛。我國互聯網金融行業起步比較晚并且發展得比較緩慢，在其發展的過程中難免會遇到一些難以解決的問題，相關的工作人員應該針對這些問題制定科學合理的解決計劃，創新金融業務的發展模式，以便于能夠促進現代互聯網金融業能夠取得良好的發展效果。

一、我國互聯網金融發展的現狀

如果從最初我國銀行利用互聯網技術來實現存款業務開始計算，以及到銀行使用互聯網技術開展為電子銀行，互聯網金融起步是比較早的，并且最先涉及的也是電子商務領域，但是在整個過程中發展得并不夠十分順利。直到后來，阿里巴巴推出了余額寶，余額寶的推出具有一定的金融優勢，余額寶在應用起來的時候比較便捷并且成本也比較低廉，同時也具有極強的參與互動性和超高的收益性。在阿里巴巴推出余額寶之后，余額寶在很短的時間之內就引起了業界相關人士的密切關注?；ヂ摼W金融在我國發展的速度在不斷的提高，同時互聯網金融所涉及的業務范圍也在不斷的擴大。如果從互聯網金融業務的創新性來看待互聯網金融的發展，那么目前我國所發展的互聯網金融，大多都是依托互聯網技術而發展起來的，而主要的業務內容也就是創新型金融業務。以傳統的線下金融業務為根本據點，很多證券交易平臺和金融產品銷售平臺也被不斷的建立起來，這些平臺的建立在一定程度上有效地實現了金融業務分析工作的順利進行，對互聯網金融行業的發展有著很重要的影響。

二、互聯網金融對傳統金融業的挑戰

1.互聯網金融直接挑戰傳統金融業的客戶資源

互聯網在最初發展的時候就以足夠便捷的特點而被人們所熟知，相對于傳統的金融業來說，互聯網金融的便捷性和流通箱內有傳統的金融發展帶來了一定的消極影響，傳統金融在發展的過程中發展工序比較復雜麻煩，如果要想為相關的金融用戶帶來更好的用戶體驗，那么在金融行業發展的過程中每一個業務流程都不容忽視，如果忽視了一個工作環節那么就很可能造成一系列的不良影響。傳統金融機構在運作一段時間之后，因為累積足夠多的信用，當信用程度極高的時候，就會吸引大量的客戶資源，從而也就會為原本傳統的互聯網金融的發展帶來不利影響，造成傳統互聯網金融用戶大量流失的現象。對于一些年紀較小的客戶來說，這些年輕的客戶在生活的過程中所接受新鮮事物的能力比較強，他們在學習和工作的過程中樂于去接受新鮮事物，并且也有承擔新鮮事物帶來風險的能力，互聯網的便捷性和收益的高效性從根本上吸引了大量的年輕客戶，同時這些年輕的用戶也愿意去承受互聯網金融的高程度的風險。以阿里巴巴余額寶為例，在余額寶順利推出并且高效運行之后，在金融領域又出現了多種寶寶類的金融產品，這些金融產品的不斷出現促使了傳統銀行存款人的流量大量減少。

2.互聯網金融直接挑戰傳統金融的利潤來源

我國傳統金融在整體的金融行業發展過程中常常發揮著一種金融中介的媒介功能，屬于一種間接性的融資。以商業銀行為例子，商業銀行的收入有一大部分都是依靠存款和貸款的利潤差而獲得的。和傳統的金融業相比較，互聯網金融行業在發展的過程中，無論是籌集資金還是融合資金都是比較方便的，這種方便性為互聯網金融業務融資帶來了一定的便利，從根本上減少了互聯網金融融資的根本成本，從而也就促使很多傳統銀行為了能夠獲得更多的經濟效益而給相關的銀行用戶減輕利潤差。這幾年以來，我國的金融改革工作在新的推進，金融利率市場的改革工作力度也有所加強，中央銀行在一起是下降銀行貸款存款利率之后，也都逐漸的拓寬了金融機構存款和貸款的利率波動范圍，從而就使互聯網金融對傳統銀行的利差倒逼效果比較明顯，這也就從根本上是銀行的存款和貸款利差距離在不斷的減少，傳統銀行所獲得的經濟效益利潤就有所改變。

3.互聯網金融直接挑戰傳統金融的業務模式

對于金融業的發展來說，金融創新是整個金融業發展的重要核心力量?；ヂ摼W金融的業務環境和經營手段與傳統的金融業務環境和經營手段都有著很大的差別，互聯網金融具有一定的開放性，并且在互聯網模式之下，互聯網金融與互聯網用戶之間的交流與溝通變得更加的密切，在有效的溝通和良好的交流之后互聯網金融業務也就被不斷的創新。在經濟不斷發展的時候，當前社會大眾的生活水平也在不斷的提高，居民消費在不斷的升級和換代，如果不能夠以互聯網金融用戶的需求為出發點而進行業務創新，那么互聯網金融的發展就會喪失一定的優勢，從而不能夠很好地在激烈的市場競爭中取得良好的效果。對于傳統的銀行來說，銀行卡業務是比較重要的一種業務，傳統銀行的銀行卡是銀行在提高自己銀行競爭力時的一種重要工具，這種業務在社會大眾的經濟消費和經濟結算的時候也有著很重要的作用。在金融行業發展的時候，第三方支付平臺也不斷的壯大發展起來，支付寶和微信支付在以往的時候只是存在于傳統的電子商務中，在電子商務中有著獨特的結算功能，然而現在互聯網金融迅速發展之后，支付寶和微信支付在現如今的日常消費結算中有著明顯的地位改變，支付寶和微信支付在不斷的沖擊傳統銀行卡的發展地位。

三、互聯網金融對傳統金融業的機遇

1.傳統金融業的經營是對互聯網金融高風險的一種制約

互聯網金融行業最近幾年以來發展的十分迅猛，由于發展速度不斷的增強，在發展的過程中常常會出現大量的風險事件，這些風險事件的出現在一定程度上來說為互聯網金融的發展帶來了很大的機遇。一些傳統銀行的用戶存款會莫名的消失，而在經過一段時間調查之后，就能夠發現是通過網上銀行而實現轉賬的。互聯網金融具有一定的高強度風險，互聯網金融的風險大多都是因為互聯網金融具有一定的虛擬性，這種虛擬性質為互聯網金融的發展帶來很大的風險。傳統金融業的發展時間比較長，在城市間發展的時候會經歷很多東西，經歷的這些東西都會不斷的為傳統金融業的發展而累積經驗，從而也就促使金融業的風控體系被不斷的完善。如果能夠將傳統金融業發展過程中的一些優勢特點帶入到互聯網金融行業中，那么就能夠從根本上最大限度的去提高互聯網金融發展的穩定性，從而也能夠為傳統的金融發展帶來發展空間，這樣一來就能夠實現傳統金融和互聯網金融的協同發展，對于我國的整體金融業發展有百利而無一害。endprint

2.傳統金融業的線下資源能夠補充互聯網金融的虛擬性

在積極推進互聯網金融改革與發展工作的時候，科學技術水平的不斷提高為互聯網的發展帶來了很大的發展優勢，而其主要的客戶來源大多都是依托互聯網用戶服務。在世界范圍之內進行排名，我國的互聯網用戶數量和移動客戶端的用戶數量都比較靠前，這也就能夠反映出我國互聯網金融業務發展前景一片良好，但是相對于一些文化水平不夠并且年紀較大的用戶來說，這些用戶很難能夠積極的去進行金融業務。很多互聯網金融業務的推行，大多都會依靠銀行的賬戶系統而實現，這也就意味著如果沒有傳統銀行的賬戶體系作為支撐，那么很多互聯網金融業務都不能夠順利的進行下去，甚至有些互聯網業務都不能夠開展起來。電子商務在發展的過程中是經歷了很多個階段的，最早的電子商務公司在發展的時候都是實行線上業務和線下業務一起發展，但是當時的電子商務公司線上業務發展的比較落后，在經歷了多個發展階段之后，才能夠很好地實現線上和線下的完美融合。以阿里巴巴為例，阿里巴巴在發展的過程中不斷的受夠了傳統的商業，還在不斷的注入大量的資金去打造蘇寧易購，在阿里巴巴收購和繼續擴大發展范圍的時候，也就很好的體現出傳統的金融與互聯網金融進行了相互影響相互彌補的現象。

3.傳統金融業的人才積淀是互聯網金融發展的基礎

現在互聯網發展的時候都是大量地應用了互聯網技術的，互聯網技術的應用是互聯網金融發展的本質和核心，互聯網的金融業務原理和傳統的金融業務原理有著一定的聯系?；ヂ摼W金融在很短的時間內呈現井噴式的發展趨勢，這也就意味著在短時期內，互聯網金融不僅能夠實現業務方面的創新，同時還能夠累積大量的互聯網專業人才力量。傳統金融機構在經營金融業務的時候，具有一定的復雜特點，這種復雜性和創新性是當今互聯網金融不能夠與其相比較的，傳統金融機構的金融業務發展得比較早，在發展的歷程中累積了大量的金融人才，而對于企業的發展人才力量很重要，很多企業都是依靠人力資源的發展而帶動企業的發展，傳統的金融機構也不例外，在大量的累積人才力量之后，傳統金融機構的經營能力也在不斷的提高，從而也就最大限度地發揮出了傳統金融機構的根本優勢，如果能夠將傳統金融機構的金融優勢和優勢特點融入到互聯網金融發展過程中，那么就會促使互聯網金融在未來發展的時候能夠取得更好的發展成效，從而在金融行業中的發展地位也會有所提高。

四、結束語

在我國積極鼓勵大眾創業和萬眾創新的發展背景之下，很多企業在發展的過程中都積極的應用互聯網并且大力推廣互聯網，使用互聯網能夠從根本上實現產業的優化和升級?；ヂ摼W金融的發展其實也就是代表著我國金融業的發展，如果能夠從根本上把握傳統金融發展的優勢，那么就能夠促使現代互聯網金融的發展能夠朝著更為良好的趨勢而發展，從而也就能夠實現互聯網金融發展的良好預期目標。

參考文獻：

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