關于銀行柜面業務操作風險管理策略的優化方式

于一強

摘要：從1980年開始，許多震驚國際銀行間的金融案件都是由于操作風險所導致。例如，法國興業銀行的內部欺詐事件和巴林銀行的倒閉事件。因此，銀行柜面業務操作管理逐漸受到了銀行管理層的重視。本文從銀行柜面業務操作的風險內涵著手，為讀者介紹我國銀行柜面業務操作的風險來源以及銀行柜面業務操作風險管理策略的優化方式，為銀行柜面業務操作風險管理提供一定的借鑒。

關鍵詞：優化方式；風險管理；業務操作

0引言

由于我國銀行業的迅速發展，我國柜面業務操作風險案件也逐漸增多，這些事件都暴露了我國銀行在柜面業務操作的有待改善之處和風險管理的不足，因此提升銀行柜面業務操作風險的管理能力，有效規避銀行柜面業務操作風險成為了我國銀行的首要任務。

1銀行柜面業務操作風險涵義

由于我國在銀行柜面業務中操作流程十分復雜、業務量大、業務種類多，這樣就導致在銀行柜面業務操作的風險時時刻刻都存在。而我國銀行柜面業務操作風險主要是指由于銀行系統或者銀行程序存在一定的缺陷、銀行工作人員操作不當所導致的銀行柜面業務難以進行的風險。例如，在銀行柜面業務中支付結算業務、清算現金、存取賬戶開銷，但凡一個管理環節在管理中不能正常的進行，就會增大業務操作風險的幾率，為銀行柜面業務操作帶來十分不便；或者由于執行工作的缺陷、流程設計不足、系統缺陷、員工基本操作技能較低等導致銀行柜面業務操作風險增加，使得客戶和銀行中的資金受到一定的管理風險。然而銀行柜面業務操作風險具有隱蔽性，很難及時發現，這就為發現風險、規避風險帶來了一定的挑戰。

總體來說，我國銀行柜面業務操作風險形成的原因主要是在銀行內部和銀行外部的工作人員相互勾結、銀行工作人員的素質不達標、內部管理制度不完善不健全所導致。在我國銀行柜面業務操作風險主要有以下三個特點：首先，隨著我國電子信息技術的不斷發展，銀行業務的創新也無法抵擋犯罪人員使用高科技進行犯罪，這樣就大大地提高了銀行柜面業務的操作風險；其次，銀行柜面業務操作風險無法提前預知，由于涉及到的風險形成原因較多，業務量大，流程比較復雜而且人員也十分繁多，因此，無法對柜面有風險進行識別；最后，銀行業務柜面操作風險為客戶、銀行、社會所帶來的損失和負面影響越來越大，對我國銀行形象品牌影響深遠，損失巨大。

2我國銀行柜面業務操作風險來源

2.1細節不重視所導致的風險

隨著我國互聯網技術的不斷發展，銀行的柜面業務操作逐漸公布于眾。而且在輿論和媒體的監督之下，我國銀行之間競爭逐漸加大，客戶的需求也在時刻改變。傳統的銀行柜面業務操作已經不能滿足當代客戶對銀行服務的需求，在這種情況下我國銀行柜面業務操作人員在服務過程中就會有很大的工作壓力，為了滿足少數顧客的需求，有時會隨意減少操作流程，增加了我國銀行柜面業務的操作風險。例如，在為客戶辦理支付業務時，為了不浪費顧客的時間，就減少了先收款后記賬的操作流程，而且不執行雙人檢驗的規章制度；不與客戶簽訂臨時上門服務協議，而且不按照銀行柜面業務操作的流程來進行服務。正是這些銀行柜面人員的過度服務，為我國銀行柜員業務操作埋下了一定的風險。其次，銀行的機構為了增加其營業額，在顧客的手續不全、資料不完整的情況下，就予以開戶，并且控制銀行賬戶進行虛假交易或者利用員工來對自助交易、賬戶金和電子銀行等進行違法交易，由于銀行在利益驅動之下，使得我國銀行柜面業務操作面臨著監管、法律、外部欺詐等一系列風險。

2.2利益驅動、過度服務所導致的風險

在我國銀行柜面業務操作中柜面業務人員對操作的風險僅僅停留在核算監督和業務差錯方面，對柜面操作風險的預防、評估、日常識別不予以重視，這樣就大大增加了我國銀行的柜面業務操作風險，而導致這些問題的主要緣由是銀行柜面操作人員在細節方面出現了一定程度的問題，在業務中出現了小的違規、小的差錯、小的失誤。并且由于操作人員具有一定的懶惰性、隨意性和盲目性，在銀行日常工作中隨意地減少了銀行操作的環節，不能按照規定的流程進行辦理，這樣就極大增加了銀行柜面操作的風險。例如，顧客的印鑒卡、印章、重空、現金等物品不能按照規定的規章進行保管；柜臺工作人員不能及時退出銀行的系統操作頁面；在為客戶辦理掛失、大額存取款、開戶等業務時，沒有及時地對顧客的身份進行核對；并且為顧客代為保管物品和在工作區保存私人物品等現象。這些小的細節通常會使銀行工作人員的防范意識降低，而且工作人員對身邊的顧客十分信任，隨意地簡化銀行柜面操作流程，這些操作細節都導致突發狀況不斷發生，而且為銀行柜面業務操作帶來了極大的風險隱患。

2.3新業務管理制度不完善導致的風險

我國銀行柜面業務操作制度缺乏統籌性和前瞻性，而且制度不完善會導致我國銀行柜面業務操作無法正常的進行，為柜面業務操作帶來一定的風險隱患。因此一個完整、健全的銀行柜面業務操作制度是促進、保障規范銀行管理健康發展的基本制度。但是我國銀行柜面這項業務管理制度存在考慮不全面、經驗不足等問題，這樣就極大增加了銀行柜面業務的操作風險，而且我國大部分銀行都是在風險出現之后才對原有制度進行一定的完善，這樣就使得我國銀行柜面業務操作缺乏前瞻性，而且隨著時代的不斷發展，銀行柜員業務品種也逐漸增多，一項完整規章制度通常會在會計核算、柜面業務操作規程中，這樣就為相關人員在查找、學習制度規章的過程中出現一定的難度，提高了銀行柜面業務的操作風險。

2.4銀行操作人員操作不當所導致的風險

隨著我國銀行柜面業務的不斷增多，我國銀行操作人員面臨著工作壓力大、業務種類多等困難，因此在進行業務操作時很有可能因為工作疲勞導致柜臺業務操作產生一定的風險；其次，正是由于我國銀行柜面業務的不斷發展，對員工的數量以及員工的基本素質要求逐漸增高，因此在新員工進行柜面業務操作時，很有可能因為對操作流程和業務的不熟悉而無法及時規避控制風險；最后由于銀行的激烈競爭，缺乏高素質的人才對銀行進行管理，因此機構則會選擇一線柜面人員或者服務窗口人員，使這些人進入更高的業務管理，從而提高銀行的競爭能力，但是這樣就會使得基層崗位的操作業務混亂，而且混崗、兼崗的狀況時有發生，這就對銀行柜面業務操作的風險埋下了很大的隱患。endprint

3銀行柜面業務操作風險管理策略的優化方式

3.1對員工異常行為進行及時的調查，消除安全隱患

在銀行柜面業務操作中，即使是十分嚴密的內控設計和流程安排也會因為員工的道德風險而疏漏，因此在銀行柜面業務操作風險管理中，一定要將員工的異常行為作為風險管理工作的重點，要將每一位員工的信息建立—個信息庫，對員工想法、心情、態度有一個基本的了解，對其行為狀況和動向一定要及時的掌握，定期開展員工的生活圈、朋友圈等排查活動，對員工進行及時的家訪，一旦發現員工近期情緒和生活有較大的變化，一定要將其從崗位上調離，建立QQ群等聊天渠道，及時了解員工在生活中的問題并且進行開導和解決，注重員工的心理素質關懷，為員工規劃良好的職業道路，并且營造—個和諧的工作環境，提高員工的滿意度。

3.2加強以規避風險為主的內部監督體系建設

在銀行柜面業務操作風險管理中要以規避風險為主，加強行內的監督體系建設，首先，要改變原有的檢查方法，根據實際狀況對調查人進行不告知調查；其次要加強銀行客戶信息安全、憑證印章、對賬管理等環節的檢查力度，提升對柜面案件的反應速度。并且對制度進行及時完善，防止同類的柜面業務風險再次發生；最后銀行的監督人員要對集中的環節和業務開展跟蹤調查，同時對人員素質較低、管理能力較差、問題頻繁發生的機構加大其檢查力度，提升業務違規操作的成本。

3.3對銀行信息系統進行及時的完善

優化我國銀行柜面業務操作風險管理時，一定要對銀行柜面業務系統進行實時監控，銀行的相關人員可以根據事先設定的模型，從系統中直接檢測累計大額資金或者是每筆大額賬單的變動，一旦發現其有異常要及時向銀行高級管理部門進行上報，及時規避銀行柜面業務操作風險；其次銀行可以根據每個柜面的實際情況，創建一個非現場的分析模型，應用在各個數據系統中，對客戶資金交易和柜面員工操作進行綜合、全面的分析，將銀行柜面業務操作風險隱患扼殺在搖籃里。

3.4加強銀行柜面文化建設

在優化我國銀行柜面業務操作風險管理時首先要對維護內控所做出努力的員工和部門進行一定的鼓勵，讓員工認識到操作合規的重要意義，并且樹立銀行的榜樣員工，以業務權限調整和經濟行政辦法的方式來推動銀行柜面業務的操作風險的考評制度，建立人性化的考核激勵制度，加強銀行的柜面文化建設，提高銀行操作人員的違規成本；其次，要對銀行工作人員進行一定的培訓，對柜面人員的意識傳導和風險理念要進行及時的教育，明確銀行員工可以操作和不可操作的規范制度，改變員工慣性思維，拒絕員工觸碰法律的紅線，提高柜面人員的合規意識和誠信意識；最后，各個銀行的管理人員一定要培養良好的內控合規文化，推動我國銀行柜面業務操作的風險管理工作，減少監管部門對銀行的處罰，提升銀行內部運行的效率并且減少風險事故的發生，從而規避市場風險，提升銀行的識別信用，為銀行帶來一定的經濟收益。因此，管理層一定要加強銀行的柜面文化建設，將建設良好銀行柜面文化作為管理重點，減少銀行業務的操作風險。

4結語

綜上所述，提升我國銀行柜面業務操作風險的管理能力是一項長期的工作，需要銀行的相關人員完善操作管理制度、查找疏漏、推陳出新，及時地防范銀行柜面業務的操作風險。而隨著我國經濟的不斷發展，銀行柜面業務種類也逐漸增多，因此，風險管理一定要受到銀行高級管理層的重視，對銀行柜面業務操作風險進行及時預防和控制。endprint