老中銀行的海外發展之路

夏蜀

老撾這個沉寂的國家由鍍金的奢華寺廟、身穿橘紅色僧袍的僧人、青翠碧綠的稻田和友善淳樸的人民組成。無論是在南部海島欣賞湄公河日落美景，在南松河上享受漂流的快活，還是在舊都瑯勃拉邦探索清晨布施的儀式，你都會在不知不覺中沉醉于這個秘境佛國。

生機始于困頓

都說“遠親不如近鄰”，但很多國人對老撾這個近鄰似乎了解不多。老撾，這片土地，公元1353年由法昂王朝建立瀾滄王國，18世紀初葉分裂成為瑯勃拉邦、萬象、川壙、占巴色四個王國，19世紀起漸漸被暹羅（泰國）統治，其后又兩次淪為法殖民地，最后在1975年宣布成立民主共和國，首都是萬象。

老撾被稱為亞洲最貧窮的國家。自上世紀80年代奉行革新開放政策以來，老撾的經濟增長主要依靠外國援助和外國投資。得益于“東盟經濟一體化構想”和中國“一帶一路”建設，近10年來，老撾GDP保持6.5%～7%的增長幅度，國家到達前所未有的穩定和繁榮，新一屆老撾政府也決心在2020年離開最不發達國家名單。

老撾央行統計數據顯示，2016年年末，老撾外國直接投資較同期增長59.95%，從行業分布上看，水電、建筑、制造、采礦業分別占外國直接投資總額的50.3%、11.8%、10.4%和9.4%，從投資來源國來看，主要是中國、泰國和韓國。

說到中央銀行即老撾人民民主共和國銀行，是老撾金融體系中的一級金融機構，同時也是老撾政府的法人代理機構。與多數央行職能相似，老撾人民民主共和國銀行主要負責印發老撾貨幣（1基普約合0.0008元人民幣）；管理老撾政府外匯儲備及政府的海外資產；監督老撾國內整個商業銀行和金融機構；處理銀行之間的結算業務；對政府分析和報告歷年的國家經濟發展狀況。

在混業經營的模式下，老撾的金融監管采用混業模式。從總體來看，老撾的金融監管環境相對寬松，監管當局對商業銀行的業務范圍規定也不算嚴格，不僅允許商業銀行投資其他非銀行金融機構，還允許商業銀行投資非金融機構的工商業。老撾的二級金融機構就是商業銀行和非銀行金融機構這個層級。

截至2016年年末，老撾境內銀行類金融機構總數為42家，銀行類金融機構總資產113.2萬億基普，其中國有商業銀行49.8萬億基普，占44%；合資銀行11.2萬億基普，占9.9%；私營銀行20.8萬億基普，占18.4%；國外商業銀行分行31.3萬億基普，占27.7%。

乘勢猛龍過江

從上面的數據看，老撾的經濟總量雖然不大，但是金融機構卻不少，市場競爭還是很激烈的。談及此，我們不得不說說老中銀行。2014年1月，由富滇銀行、老撾外貿銀行合資成立的老中銀行在老撾首都萬象正式開業，這是老撾央行批準的首家中老合資金融機構，也是中國首家由銀監會批準在國外設立分支機構的城市商業銀行。

萬象市中心的凱山豐威漢路熱鬧繁華，沿路集中了許多重要的機構和企業，老中銀行就開設在這條街上。這是一棟嶄新的小樓，一層營業廳通透而現代，門口一對威嚴的石獅子訴說著這家機構與中國密切的關系，藍色的廣告牌上用中老兩國文字寫著“老中銀行”，并畫著以占芭花為原型設計的銀行標志。

隨著“一帶一路”建設的深入推進，中國對沿線國家的投資日趨增強。老撾作為中國的陸上鄰國，因穩定的政局以及同中國近來的友好關系，受到中國投資者的青睞。這些投資者，不僅有“中老鐵路”這樣的大型國家項目，也有如“老撾衛星”等優貸或援助項目，更有圍繞于大型建筑、電力、礦產、基建等中小企業，甚至是抱團于萬象、瑯勃拉邦、巴色、沙灣拿吉等老撾不同城市“中國城”的中小、微小或個人的商貿往來。

企業“走出去”，金融必須跟上。盡管老撾市場上已有40多家商業銀行，但是產品和服務十分單一，金融資源更多地向大型企業傾斜。老中銀行在對老撾的市場調研中發現，當地中小企業對于中國投資的項目非常有信心，參與項目既能夠有一定的利潤，又能夠學習中國企業的先進技術和管理經驗，可惜難以獲得信貸支持，給本來經濟實力就不強的中小企業造成了不小的壓力，一定程度上也影響到了工程項目的進展。

正是基于這樣的考慮，老中銀行在籌備期間就進行了深入細致的市場調研，確定了以服務中小企業為主導的經營宗旨。運營以來，通過大量走訪接觸不同行業的客戶，老中銀行對老撾的市場環境、法律環境、監管要求、行業風險、發展前景不斷積累感性認識；同時對老撾當地其他商業銀行的經營方式、風險管理、金融產品和利率水平有了進一步的了解。

通過持續深入的市場調研和法律政策研究，老中銀行發揮法人優勢，在風險可控條件下實現流程優化和產品創新，突出經營特色，為提升市場競爭力創造條件。

攪動一江春水

多年前，走在萬象的街頭，你一定不會把眼前落后的基礎設施跟一國之都相聯系。萬象基礎設施被長期詬病，尤其是城市道路和排水系統，每逢雨季城市交通受阻，洪水內澇時有發生。2015年在中國政府的幫助下，由中國進出口銀行云南省分行提供貸款資金、云南省建設投資集團承建、老中銀行作為貸款資金監管銀行的“老撾首都萬象綜合開發項目”正式啟動。L J建筑路橋公司是一家老撾當地的中小型建筑企業，該公司負責承建該項目部分標段的道路工程。

在項目施工過程中，L J流動資金不足，無法按期施工，又缺乏足夠的固定資產而無法取得抵押貸款。老中銀行了解到L J的情況后，立即開展貸前調查，收集企業資料，第一時間同核心企業項目發包方取得聯系，按照“供應鏈-應收賬款融資”模式，解決了以L J公司為代表的一批為承接“老撾首都萬象綜合開發項目”的材料供應商和分包商的融資難題。

貸款資金的及時到位順利推動了工程進展，雨季來臨之前，道路和相關給排水工程施工完畢。這個項目的順利推進，大大提升了首都萬象的對外形象，極大改善了市容市貌，方便了當地百姓出行。

“供應鏈-應收賬款融資”模式的成功移植是老中銀行解決中小企業融資難題的一個典型案例，老中銀行從未停止過這方面的探索，如“破格代理世行SME項目，為老撾中小企業開啟財富之門”的故事就是這樣。endprint

2014年8月，世界銀行和老撾政府簽訂了關于支持老撾中小企業融資的相關協議，將向老撾銀行提供等值2000萬美元的優惠資金，并通過商業銀行向符合條件的當地中小企業提供長期融資服務（簡稱SME項目）。老中銀行認識到這是一個破解老撾當地中小企業“融資貴”的絕好機會，積極向世界銀行及老撾工貿部申請。

無奈當時老中銀行剛剛成立一年，達不到SME項目的參與資格。老中銀行沒有放棄，與世界銀行以及老撾工貿部進行多次溝通，最終，于2015年12月21日與老撾工貿部中小企業發展促進司在萬象簽署融資授信協議，老中銀行成為SME項目在老撾的第一家代理行。

MKE電子有限公司是首家在老中銀行獲得SME項目貸款的中小企業，該公司是華為手機在老撾的總代理商。隨著華為品牌在老撾的持續暢銷，該公司規模不斷壯大，資金需求也日益增加。

在了解到老中銀行SME項目產品后，該公司提出申請，老中銀行通過多方途徑進行調查，一方面收集、分析與公司經營活動有關的資料，如銀行流水、訂單、運輸、水電費單據等；另一方面實地走訪公司的零售店面和倉庫，聽取消費者和代理商對其產品、服務的評價，對公司的內控制度、財務核算體系、銷售策略等進行全面的綜合評估，完成該客戶的調查報告并積極向世界銀行予以推薦，最終該筆業務順利獲批通過，在較短時間內實現貸款發放。

通過參與SME項目，MKE電子有限公司的融資成本較同期銀行貸款成本降低約20%，有效減輕了企業壓力。2016年MKE電子有限公司在老撾的銷售網點達500個，榮膺華為公司“年度最佳銷售渠道”。

從獲得世界銀行首筆SME項目資金至今，老中銀行取得了良好的成績，向世界銀行以及老撾工貿部提交了一份滿意的答卷。截至2016年12月，老中銀行累計審批通過SME貸款9筆，金額超過110億基普，涉及貿易、建筑、手工業等多個行業，有力地支持了一批當地中小企業發展。

老中銀行成立三年有余，截至2016年年末，老中銀行資產總額6611.94億基普，各項存款余額2863.29億基普，各項貸款余額2197.51億基普，累計開立賬戶1934戶，實現撥備前營業利潤87.90億基普，全行各項業務運行良好，無風險暴露；運營環境安全可靠、無事故發生。

作為“走出來”的合資企業，老中銀行結合自身實際、立足當地，在“一帶一路”建設的指引下落地金融服務，通過開辦特色業務為老撾當地經濟發展貢獻金融力量，為中老兩國經貿往來搭建金融橋梁。endprint